To måder at bestemme, hvor meget hus du kan overkomme

At købe dit første hjem er en spændende proces, men det handler ikke bare om at finde de funktioner, du ønsker. Hvis du er som de fleste mennesker, spiller prisen en stor rolle i din beslutning. Selvom du føler dig overbevist om, at du har råd til en ejendom, skal du alligevel overbevise en långiver.

Alle långivere har unikke udlånsretningslinjer, men de indeholder normalt nogle af de samme nøgleværdier. Her er to målinger, de vil bruge til at bestemme, hvor stort et lån du skal udstede:

1) Din månedlige boligomkostning er som en procent af din bruttoindkomst

2) Dine månedlige boligomkostninger og andre gældsafdrag i procent af din bruttoindkomst

To måder at se på overkommelighed

Konservativt skal dine månedlige boligomkostninger udgøre 28% eller derover af din samlede bruttoindkomst. Med denne foranstaltning kan en enkelt voksen med en årlig løn på $ 50.000 eller $ 4.167 i bruttoløn pr. Måned betale boligomkostninger på op til $ 1.167 pr. Måned. Dette omfatter betalinger til din realkreditinstitutter, renter, ejendomsskat og boligejerforsikring.

Dette er en ret ligetil metode. Men de fleste mennesker, især unge voksne, der ønsker at købe deres første hjem, har yderligere gældsforpligtelser, såsom studielån, bilbetalinger og måske kreditkortgæld.

På grund af dette, långivere tendens til at evaluere overkommelige ved at overveje dine andre gældsafdrag, ud over dine månedlige boligomkostninger og indkomst. Det foretrukne forhold mellem månedlige boligomkostninger og eventuelle andre gældsbetalinger til månedlig bruttoindkomst er generelt 36% eller mindre.

Denne anden metriske kan male et meget mere præcist billede af, hvad en førstegangslåntager kan og ikke har råd til fra en långivers perspektiv.

" MERE: Beregn hvor meget hus du har råd til eller den indkomst, der kræves for at kvalificere dig til dit pant

Forskellige målinger giver forskellige resultater

Lad os sige, at Jane er single og producerer $ 50.000 om året, eller cirka $ 4.167 i bruttoindkomst pr. Måned. Hendes månedlige gældsforpligtelser er som følger: $ 300 mod studielån, en $ 470 bilbetaling og en $ 100 kreditkortbetaling. Hun ønsker at købe et hus, der koster en jævn $ 1.000 pr. Måned.

Hun ville kvalificere sig til et realkreditlån baseret på den første beregning. Månedlige boligomkostninger på $ 1.000 svarer kun til 24% af bruttoindkomsten, hvilket er lavere end målet på 28%.

Men når Jane's andre gæld er indregnet i, ville hun ikke kvalificere sig. Hendes samlede gældsudbetalinger svarer til $ 1.870 hver måned, eller næsten 45% af hendes månedlige bruttoindkomst. Dette er næsten 10 procentpoint højere end den foreslåede 36% - og derfor bruger långiverne næsten altid den anden metriske sammenhæng den første. Sammen giver de et mere overblik over låntagerens situation.

Valg til den potentielle homebuyer

Heldigvis er der flere muligheder for Jane:

• Hun kunne se efter et billigere hus. Hvis hun tilbragte 650 dollar om måneden på boligomkostninger, ville hun betale 36% af sin månedlige bruttoindkomst i forhold til bolig og anden gæld - svarende til det foretrukne forhold.

• Hun kunne foretage en større forskudsbetaling for at reducere hendes månedlige pantregning, hvis hun har sparet nok penge.

• Hun kunne vente med at købe et hjem, indtil hun betaler sin bil og kreditkort. Dette ville sætte hendes realkreditlån og anden gæld til 31% af sin månedlige bruttoindkomst.

Selvfølgelig vil nogle långivere yde lån, der ligger lidt uden for dit budget. Derfor er det vigtigt for potentielle homebuyers at være disciplinerede og købe kun så meget hjem som de har råd til. At købe et hjem kan være en meget følelsesladet proces, især hvis du aldrig har gjort det før. Ved omhyggeligt at tænke på din nuværende økonomiske situation, inden du begynder at handle, kan du styre nogle af disse følelser og foretage det rigtige opkald om de egenskaber, du ser.

Nu hvor du ved to af de mest populære metrics långivere bruger til at godkende lån, kan du mere selvfølgelig forfølge dit stykke af den amerikanske drøm med køb af dit første hjem. Skål!

Mere fra Investmentmatome: Hvor meget hus har du råd til 5 tips til at finde den bedste pant långiver Find den bedste ejendomsmægler

Christopher Allen er finansiel rådgiver hos Parkworth Capital Management i Raleigh, N.C.

Lær mere om Christopher på Investmentmatome's Ask a Advisor

Billede via iStock.