Hvordan rygning og andre nikotinprodukter påvirker livsforsikringskvotater

Du tror måske ikke, du er ryger. Men når du ansøger om livsforsikring, kan du blive overrasket over at lære, at forsikringsselskaber er uenige.

Først og fremmest, selvom du holder op med at ryge, vil forsikringsselskaber generelt ikke overveje dig en usikkerhed, før du har været tobak og nikotinfri i mindst et år. Selv da vil du ikke få et selskabs bedste livsforsikrings citater uden flere år i det klare.

Den gennemsnitlige livsforsikringsfrekvens for en 35-årig ryger i "standard" risikoklassen for en $ 500.000 20-årig livspolitik er $ 747 om året, mere end det dobbelte af nononsmoker-kursen på $ 312. Når det er sagt, hvis du stadig bruger tobak eller nikotin, afhænger virkningen af ​​livsforsikringssatser af, hvordan du gør det. Her er hvordan nogle større forsikringsselskaber behandler forskellige produkter.

Cigaretter

Denne er let. Hvis du ryger cigaretter overhovedet, forvente at blive betragtet som en ryger, og betale højere satser.

Cigarer, rør og tyggetobak

Forsikringsselskabet AIG vil overveje cigarer en "non-factor", hvis du ryger ikke mere end en om ugen, ikke har nikotin i din urin, når den er testet og ikke har brugt andre tobaksvarer i mindst fem år. Transamerica har lignende regler, men tillader kun en cigar i måneden.

MetLife giver sine bedste priser til folk, der ikke har haft nogen tobak eller nikotinbrug i nogen form i de sidste fem år og testet negativt for nikotin i livsforsikringens lægeundersøgelse. Men folk, der røg op til fire "festlige cigarer" om året, kan kvalificere sig til "elite nonsmoker" satser, mens folk, der for tiden ryger cigarer eller et rør eller tygge tobak, kan få "foretrukne nonsmoker" satser, hvis de tester negativ for nikotin. Prudential vil give "nonsmoker plus" satser til folk, der ryger cigarer eller et rør, eller tygge tobak.

Nikotinplaster og tyggegummi

Prudential vil også give nonsmoker plus satser til mennesker, der bruger nikotin patches eller tyggegummi. Men de fleste andre virksomheder klumper disse ind med cigaretter.

Elektroniske cigaretter

Virksomheder, der indeholder elektroniske cigaretter i deres retningslinjer, som AIG og MetLife, klassificerer dem generelt med gammeldags cigaretter.

En undersøgelse sidste år af München American Reassurance Co. fandt, at kun 41% af forsikringsselskaberne havde tilsagn om retningslinjer for e-cigaretter, hvoraf 82% af dem klassificerede dem som tobaksprodukter. I mellemtiden er 76% af tegningsgiverne, der arbejder for virksomheder uden en tegningspolitik, antaget, at e-cigaretter skal betragtes som tobaksvarer.

"I øjeblikket er der ingen måde at skelne en e-cigaret bruger fra en tobak ryger via cotinin screening, en rutinemæssig test for de fleste forsikringsansøgere," Bill Moore, Vice President for Underwriting og Medical for München American, sagde i en nyhed frigøre. "Mens de langsigtede sundhedsrisici forbundet med e-cigaretter forbliver uklare, fejer de fleste forsikringsselskaber på forsigtighedssiden for passende pris og styring af risiko."

Resultatet er, at livsforsikringsselskaber ikke behandler alle rygere lige, selvom din bedste strategi for at få de bedste satser og leve længere, er stadig at afslutte helt.

Vores site life insurance estimator værktøj kan vise dig forskellen mellem ryger og ikke-ryger satser.

Aubrey Cohen er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @aubreycohen og på Google+ .

Billede via iStock.