Nøglen til at spare kan være i dit hoved

Når det kommer til at spare, kan du have forsøgt alt for at få det til at holde fast: Nytårets opløsning, spise mindre eller kuponudklipning.

Hvis du har kæmpet, har du en virksomhed. En ud af tre undersøgte familier sagde, at de ikke har nogen besparelser, ifølge en rapport fra Pew Charitable Trusts. Ti procent af familier uden besparelser gør mere end $ 100.000 om året.

Adfærdsmæssige økonomer undersøger, hvorfor folk finder besparelser så hårdt, og deres studier tyder på, at du måske er for optimistisk, overvældet, mangler magt eller har brug for opmuntring.

Finansielle institutioner er især interesserede i disse resultater for bedre at målrette dig som forbruger. For dig giver de dog indsigt i vaner, der kan forbedres.

Besparelser kan blive mindre, når …

… DU ER OVER OPTIMISTISK OM FREMTIDEN

Du kan forsinke at spare, fordi du forventer en højere indkomst i fremtiden. En undersøgelse kaldet "Saving in Cycles: Hvordan får folk til at spare flere penge" testet virkningen af ​​denne optimisme. Det målte, hvordan det lineære koncept af tid - fortid, nutid og fremtid - påvirker hensigten om at redde. Undersøgelsen sammenlignede den lineære opfattelse af besparelse med den cykliske tidsorientering.

Med lineær tid er fortidens fejl adskilt fra fremtiden. Så hvis du ikke sparer lige nu, kan du stadig være optimistisk om at nå dine opsparingsmål i fremtiden.

Cyklisk tid gør dig opmærksom på tidligere fejl, fordi fremtiden menes at være bestemt af fortid og nutid. Med andre ord gør det dig opmærksom på virkningen af ​​enhver beslutning, du laver nu, fordi den påvirker din fremtid. Studie deltagere, der brugte cyklisk tid anslået at spare mere end dem, der bruger den lineære tilgang.

Den lineære tilgang er fremherskende i USA, mens den cykliske tilgang findes i hinduisme og andre kulturer, udtaler Utpal Dholakia, professor i markedsføring på Rice University og en forfatter af undersøgelsen.

"Hvad vi oplever nu, vi vil opleve igen i fremtiden - det er hvad den hinduistiske tradition mener," siger han.

»MERE: 10 måder at narre dig ind i at gemme

OPTIONS OVERWHELM YOU

At træffe for mange beslutninger kan forårsage udskydelse. Et program kaldet "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Saving" var en del af en undersøgelse, der undersøgte, hvordan automatisk registrering kan bruges til at øge pensionsbesparelser.

Automatisk tilmelding forkorter beslutningsprocessen - hvor meget du skal spare og hvor ofte, for eksempel - fordi du kan sætte dit bidrag en gang og glemme det. Den eneste ulempe er, at nogle mennesker sparer mindre, end de ville, hvis de aktivt sparer.

Alligevel kan den automatiske proces være nyttig for dem, der slet ikke sparer, og den kan anvendes på en opsparingskonto i en bank eller kreditforening.

Det virker for Duyen Vo, der arbejder i menneskelige ressourcer i Los Angeles. Hendes arbejdsgiver indbetaler en del af hendes lønseddel til sin opsparingskonto. "Pengene er væk fra min lønseddel, før jeg selv ser det. Det er en god måde at narre mig til at redde, "siger hun.

»MERE: Vores websted bedste besparelser konti

… DU FØLDER KRAFTFRI

Din følelse af magt kan påvirke, hvordan du sparer. En undersøgelse kaldet "Penge i Banken: Følelse af Kraftig Forøgelse af Lagring" har gjort forskellige deltagere til at føle sig kraftige eller magtesløse ved at få dem til at skrive ned tidligere begivenheder, forestille medarbejder-boss scenarier eller sidde i høje eller lave positioner.

I et tilfælde blev universitetsstuderende opdelt i tre grupper. En gruppe skrev om at føle sig kraftig, en anden om at føle sig magtesløs, og den sidste skrev ikke noget. De forestillede sig at modtage 100 euro og måtte beslutte, hvor meget det skulle spare. Den stærke gruppe lagrede et gennemsnit på 71,20 euro, den magtesløse gruppe lagrede et gennemsnit på 48,73 euro og den sidste gruppe sparede 51,69 euro. Samlet set viste undersøgelsen, at følelsen kraftigt øger en persons hensigt at redde og mængden gemt.

"Jeg viser, at hjælper forbrugerne med at genvinde kontrol og genoprette deres magtfornemmelse, kan motivere dem til at træffe bedre økonomiske beslutninger", siger Emily Garbinsky, assisterende professor i markedsføring på University of Notre Dame og en forfatter af undersøgelsen.

»MERE: Spar $ 1.000, når du lever lønseddel til lønseddel

… DU BEHOV FORKOSTNING

Nogle gange har du måske brug for en cheerleader. En undersøgelse kaldet "Soft versus Hard Commitments" opdagede, at utålmodige mennesker kunne have gavn af det bløde psykologiske pres for at redde.

Deltagerne blev givet $ 50, $ 100 eller $ 500 som en del af undersøgelsen. Før de beslutter, hvor meget der skal indbetales på en opsparingskonto, og hvor meget der skal tages hjem, har nogle deltagere modtaget nudger.

De blev bedt om at tænke over de grunde, de skal redde. De var også nødt til at skrive et ord for at beskrive deres besparelsesmål og et andet ord for at beskrive hvordan de ville mærke, når de nåede det. De skrev så: "Jeg er en god sparrer. Jeg kan nå mit opsparingsmål."

I slutningen af ​​undersøgelsen deponerede disse deltagere flere af deres midler end deltagere, der ikke modtog nogen form for opmuntring.

Skift mening, skift dine penge

Hvis du har forsøgt mange sparingsstrategier og mislykkedes, så prøv at ændre din tankegang ud over dine vaner.Vær din egen lab rotte og test, om resultaterne af undersøgelserne gør en forskel i at nå dine mål.

• Gem regelmæssigt og automatiser processen: Sæt en del af din indtjening fra hver lønseddel, inden den rammer din checkkonto.
• Tryk på din magt: Spar når du føler dig stærkest, for eksempel når du får en rejse, en forfremmelse eller anerkendelse på arbejdspladsen eller en lederposition uden for arbejde.
• Skriv ned mål eller brug kompis-systemet: Hold dig ansvarlig over for dig selv eller til en ven, der kan skubbe dig for at gemme.

Kig efter en lavafgiftskonto, der giver et årligt udbytte på 1% eller derover. Kør dit eget eksperiment og prøv at spare din første $ 500 for almindelige nødsituationer. Når du er vant, arbejder du op for at spare levetid på tre til seks måneder. Du kan bare få det rigtigt denne gang.

Melissa Lambarena er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.