Online Small Business Loans: Hvad sker der, hvis du ikke kan betale
Small Business Lending and Crowdfunding during the Holidays
Indholdsfortegnelse:
- Hvorfor sker småkreditlånsforbrydelser
- Hvad det betyder at standard
- Hvad skal man gøre, hvis man risikerer at mangle lånebetalinger
- Hvad kan man forvente, når man går glip af betalinger
- Konsekvenserne af et misligholdt lån
- Bundlinjen
- Hvad er næste?
- Find og sammenlign små virksomheder lån
- Udforske finansieringskilder til din lille virksomhed
- Se hvis konsolidering af din virksomhedsgæld giver mening
Når du tager et lån med små virksomheder, har du til hensigt at betale det tilbage. Men små virksomheder er risikabelt, og der mangler lånebetalinger. Her er hvad du behøver at vide om låneforbrydelse: hvorfor det sker, hvordan man undgår det, og hvad man kan forvente, hvis man ikke kan tilbagebetale.
Hvorfor sker småkreditlånsforbrydelser
Misligholdelse er, når en låntager savner et lån eller betaler for sent. Det kan ske, når virksomhederne ikke bliver betalt i tide af kunderne, mister store kontraherende job eller oplever tyveri eller bedrageri, siger Sid Jajodia, Lending Clubs vicepræsident for små virksomheder. Derudover bliver nogle virksomheder kriminelle under en dip i en industri eller økonomisk cyklus; mange byggefirmaer var kriminelle i 2009, siger han.
"Det er aldrig nogen grund - virksomheder er komplicerede," siger Jajodia.
Hvad det betyder at standard
Långivere overveje lån "i misligholdelse" efter lånet er kriminelt for en vis tid; tidsperioden afhænger af långiveren. I det store og hele har forretningslåntagere en tendens til at tilbagebetale deres lån, men online-småfirma-låntagere undlader at betale mere ofte end andre forretningslåntagere. Afgiftsbeløbet (misligholdte lån, som långivere ikke forventer at blive tilbagebetalt) for erhvervslån fra alle kommercielle banker nåede op på 2,6% ved udgangen af 2009 og er nu mindre end 1%, ifølge data fra Federal Reserve Bank of St. Louis.
Långivere overveje lån 'i misligholdelse' efter lånet er kriminelt i en vis tid; tidsperioden afhænger af långiveren.
Online småfirma långivere har lidt højere afgiftssatser. Vi så på afregningsrenter for OnDeck og Lending Club, fordi de var de eneste to børsnoterede online-småforetagenes udlånsvirksomheder, havde vi adgang til dataene.
OnDeck opkræver et lån, hvis låntageren ikke har betalt efter 90 dage, ifølge selskabets oprindelige offentlige udbud, der indgik hos US Securities and Exchange Commission i 2014. OnDecks nettobelastningsgrad var på højst 9% for lån, der stammer fra 2008 og derefter udjævnet til ca. 6% i de efterfølgende år, ifølge SEC-arkiveringen.
Udlånsklub betaler et lån, hvis låntageren ikke har betalt efter 150 dage, ifølge selskabets hjemmeside. Låneklubbs afregningsrenter for erhvervslån er dog endnu ikke afspejlet i sine data, fordi virksomheden, der begyndte som forbruger långiver, for nylig blev udvidet til erhvervslån i marts 2014.
Hvad skal man gøre, hvis man risikerer at mangle lånebetalinger
Fremgangsmåde din långiver, siger Gregg Landers, administrerende direktør for finansielle tjenesteydelser firma CBIZ. Långivere "synes typisk ikke som overraskelser," siger han. Nogle långivere er villige til at arbejde sammen med risikovillige låntagere for at hjælpe dem med at indhente ubesvarede betalinger og komme tilbage på sporet.
Nogle långivere er villige til at arbejde sammen med risikovillige låntagere for at hjælpe dem med at indhente ubesvarede betalinger og komme tilbage på sporet.
Hvis din långiver er villig til at arbejde med dig, er der værktøjer, som de kan bruge til at hjælpe dig med at undgå misligholdelse, siger Larry Chiavaro, administrerende direktør for First Associates, et lånevirksomhedsselskab. First Associates er den primære lånetjenesteyder for 15 online-småfirma-långivere, siger Chiavaro. Långivere kan acceptere at acceptere delvise lån betalinger i et par måneder, indtil du kan indhente, udskyde dine lån tilbagebetalinger, indtil din virksomhed er kontant positiv eller forlænge dit lån sigt for at sænke dine månedlige betalinger, chiavaro siger.
Hvad kan man forvente, når man går glip af betalinger
Forskellige långivere har forskellige måder at betjene kriminelle lån på. For eksempel giver Lending Club låntagerne en 15-dages graceperiode for at udbetale den ubesvarede betaling uden sanktioner, ifølge selskabets hjemmeside. Hvis låntageren ikke har betalt efter 15 dage, opkræver Lending Club et gebyr på 5% af det manglende betalingsbeløb eller $ 15, afhængigt af hvilket beløb der er større. Udover det kan Lending Club ringe til et samlingsfirma for at forsøge at inddrive de ubesvarede betalinger.
For OnDeck-lån trækkes tilbagebetalinger automatisk fra en låners bankkonto dagligt eller ugentligt. En betaling betragtes som misligholdende, når låntagerens konto ikke har tilstrækkelige midler, når virksomheden forsøger at fradrage betalingen. Hvis det er muligt, arbejder OnDeck sammen med låntagere for at oprette en alternativ betalingsplan med mindre betalinger og længere sigt, ifølge en rapport fra 2014 af kreditvurderingsbureau DBRS.
"Vores mål er virkelig at arbejde sammen med vores kunder for at hjælpe dem igennem det", siger OnDecks marketingchef Andrea Gellert.
Men hvis OnDeck forsøger at trække tre på hinanden følgende betalinger med utilstrækkelige midler op, standser selskabet de automatiske fradrag og vurderer lånet i misligholdelse, jf. DBRS-rapporten. Virksomheden vil fortsætte indsamlingsindsatsen og forfølge retssager om nødvendigt for at inddrive de ubesvarede betalinger.
Konsekvenserne af et misligholdt lån
Långivere vil gradvist blive mere aggressiv med deres samlingsstrategi som lån bliver mere kriminelle. De rapporterer misligholdte lån til personlige og forretningskreditbureauer, så dine personlige og erhvervsmæssige kreditscorer vil tage et hit, siger Chiavaro. Dings til din kredit score vil gøre det sværere at få et small-business lån i fremtiden.
Hvis du er enig i en personlig garanti i låneaftalen, eller hvis långiveren har en pant på dine forretningsmæssige aktiver, kan långiveren udnytte dine personlige eller erhvervsmæssige aktiver for at dække tab.
Bundlinjen
Hvis du går glip af en betaling på din lille virksomhedslån, vil långivere generelt være villige til at arbejde sammen med dig for at rette op på situationen, så længe du er kommunikativ og kommende om de udfordringer, du står overfor. Hvis du ignorerer samlinger opkald, og du ikke udgør dine ubesvarede betalinger, kan konsekvenserne for manglende betalinger blive alvorlige hurtige.
Hvad er næste?
- Vil du handle?
Find og sammenlign små virksomheder lån
- Vil du dykke dybere?
Udforske finansieringskilder til din lille virksomhed
- Vil du udforske relaterede?
Se hvis konsolidering af din virksomhedsgæld giver mening
Teddy Nykiel er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @teddynykiel
Billede via iStock.
