Tidlige tilbagetrækninger fra 401 (k) s: Skal du gøre det?

Hvis du tænker på at tilmelde dig en 401 (k) gennem din virksomhed, fantastisk! Vedligeholdelse er et stort skridt i retning af en finansielt uafhængig pensionering. I 2011, det sidste år, som Census Bureau har data, har amerikanerne en median på $ 30.000 i 401 (k) s og sparsommelighed besparelser planer. Desværre er et stigende antal medarbejdere svært ved at beholde bidrag i deres pensionskonto. De fleste bruger tidlige tilbagetrækninger for at imødekomme alvorlige økonomiske behov uden for deres nuværende budgetter, som undervisningsomkostninger og medicinske udgifter.

Det er umuligt at forudsige alle de økonomiske tilbageslag, du vil støde på, og på et tidspunkt kan du opleve, at en tidlig tilbagetrækning af 401 (k) er absolut nødvendig. Hvis ja, her er en primer om, hvordan man tager en lidt mere klogt.

Hvad er konsekvenserne af en tidlig tilbagetrækning?

Vær forberedt på at betale en voldsom straf for de fleste former for tidlig tilbagetrækning. Hvis du er under 59 ½, vil regeringen beskatte din fordeling som almindelig indkomst, og du vil også skylde et gebyr på 10% på udlodningerne. Husk på, at du i de fleste tilfælde kun kan trække sig ud af det beløb, du direkte har bidraget til planen, ikke fra indtjeningen.

I nogle begrænsede tilfælde er det muligt at foretage tidlige tilbagekøb uden at pådrage 10% gebyret, selv om du stadig skal betale indkomstskatter.

Under hvilke omstændigheder skal du (eller bør du ikke) trække?

Fordi der er straffe på næsten hver tidlige 401 (k) tilbagetrækning, siger det sig selv, at man kun bør gøre en af ​​en meget god grund. Store, uventede medicinske regninger kvalificerer sig, og i nogle tilfælde vil det endda medføre, at din straf bliver frafaldet. En ferie eller et nyt tv gør det dog ikke. Overvej kun en tidlig tilbagekaldelse, hvis du har et øjeblikkeligt økonomisk behov og absolut ingen anden måde at dække udgifterne på.

En tidlig fordeling er dog aldrig ideel. Zachary Fineberg, investeringsrådgiver hos Fineberg Wealth Management, siger: "Jeg vil aldrig anbefale en klient at tage en tidlig tilbagekaldelse fra en 401 (k), medmindre de kvalificerede sig til en af ​​undtagelserne til straffen." De 10% gebyr afkaldes for medarbejdere i en af ​​følgende situationer:

• Du bruger pengene til fradragsberettigede lægeudgifter (det vil sige eventuelle lægeudgifter, der overstiger 10% af din justerede bruttoindkomst for voksne under 65 år).
• Du er permanent deaktiveret.
• Du går på pension, eller forlad arbejdsgiveren i forbindelse med din 401 (k), ved 55 eller ældre.
• Du skal vende en del af din 401 (k) for at tilfredsstille en retskendelse (f.eks. Et skilsmisse dekret eller separationsaftale).

Betingelserne for at få en sværhedsfordeling er lidt anderledes og kan findes her. Fineberg advarer mod dem, da de stadig pådrager sig straffen.

Er en tidlig tilbagetrækning den eneste mulighed?

Hvis du kun midlertidigt er i et stramt sted, vil nogle arbejdsgivere tillade dig at tage et lån ud af din 401 (k). Virksomheder kan eller ikke kræver specifikke grunde til lånet, men de grundlæggende regler er standard. Forudsat at du returnerer pengene - inklusive renter, der går tilbage til din konto - inden for fem år, vil du ikke skylde straffen eller indkomstskatten på beløbet. Hvis du er standard, skal du dog skylde på balancen. De samme betingelser gælder, hvis du mister dit job og ikke kan betale resten inden for tres dage.

401 (k) lån kan virke relativt harmløse, men Fineberg er uenig. Selv hvis du betaler interesse, taber du stadig den potentielle vækst i de penge, du har lånt. "Hvis du er som de fleste amerikanere," siger Fineberg, "du sandsynligvis ikke sparer nok til pensionering som det er. At tage et lån vil forværre denne mangel."

Hvordan skal du trække (og betale det tilbage)?

Før du tager udbetalinger, skal du læse det papirarbejde, der er forbundet med din 401 (k) for at bestemme dine planers regler. Forskellige arbejdsgivere har forskellige specifikationer for tilbagekøb og lån, så gør din forskning. Så kontakt en finansiel rådgiver eller skatte professionel.

Generelt vil du dog foretage udbetalinger fra din 401 (k) gennem din arbejdsgiver. Human Resources kan give dig en formular. Vær sikker på at du tydeligt udtrykker årsagen til tilbagetrækningen, hvis din straf skulle frafaldes. Hvis ikke, skal du rette fejlen, og din fulde betaling kan blive forsinket.

Hvis du betaler et lån tilbage, vil planerne ofte kræve betydelige betalinger kvartalsvis, men igen skal du kontakte HR og en finansiel rådgiver for detaljer.

Er en 401 (k) virkelig til dig?

Måske ikke, hvis du ikke har en nødfond allerede på plads. Det kan være til din fordel at afvige fra arbejdsgiverens 401 (k) plan, indtil du har akkumuleret seks måneders leveomkostninger. Når du har etableret en sund besparelse, skal du absolut vælge og bidrage tilstrækkeligt til at modtage tilsvarende penge. Så, når nødsituationer uundgåeligt opstår, kan du lade din pensionskonto uberørt.

Læs mere Fra Investmentmatome:

• Undersøgelse: 9 ud af 10 amerikanere undervurderer deres skjulte 401 (k) gebyrer

• Åbn en IRA-konto i dag for at fange op på pensionskassen

Par billede med tillid til Shutterstock.