Er Auto Insurance Verification Programmer en god ide?

Bilforsikring er obligatorisk for næsten alle chauffører i USA, men næsten 30 millioner amerikanere har det ikke. Ifølge estimater fra Insurance Research Council kostede disse chauffører 2,6 milliarder dollar i uforsikrede bilistkrav. Og desværre er ikke alle ramt af en uforsikret chauffør dækket af deres tab.

Stater har eksperimenteret med mange forskellige måder at bekæmpe uforsikret kørsel på, i håbet om at sænke forsikringsomkostningerne og øge den offentlige sikkerhed. Mange har vedtaget autoforsikringsverifikationsprogrammer, men kritikerne spekulerer på, om nogle af programmerne forårsager flere problemer end de er værd.

Hvordan virker bilforsikringsverifikationsprogrammer?

De fleste stater har mandat noget niveau af forsikringsbekræftelse. To af de mest almindelige metoder kræver, at chaufførerne præsenterer forsikring, når de stoppes af en politibetjent, og at bilforsikringsselskaberne indberetter annullerede eller bortfaldne politikker. Omkring et dusin stater har taget håndhævelsen et skridt videre med planer om at synkronisere forsikrings- og køretøjsdataoplysninger.

Texas etablerede sin bilforsikringsverifikationsdatabase, TexasSure, i 2008. "TexasSure-databasen fusionerer forsikringsdata med automatisk registreringsdata for alle biler i Texas. Det viser, om et givet køretøj har en gyldig forsikring, "siger Jerry Hagins, en informationsofficer hos Texas Department of Insurance. "Det er tilgængeligt for vores retshåndhævende myndighed og vores amtskattevurderingskontorer, hvor som helst du ville registrere et køretøj. Den opdateres hver uge."

Hvad hvis uforsikrede bilister ikke kommer i kontakt med embedsmænd? Hvis TexasSure-systemet finder en bil uden en forsikring, modtager ejeren en mailet varsel, der beder dem om at bekræfte deres forsikringsdækning.

"Vi sender brev ud som en måde at forbedre kvaliteten af ​​vores database på," sagde Hagins. "Jeg tror, ​​vi sender ud 25.000 meddelelser hver uge."

I nogle stater uden databaser er målretninger målrettet mod alle drivere, uanset deres forsikringsstatus. Ohio's program, der blev gennemført i 1998, sender kontrolforespørgsler til 5% af statens chauffører hver uge. Føreren skal fremlægge bevis for deres forsikringspolicys effektive dato eller ophøre med at suspendere deres licens og registrering.

"Lovgiveren ønskede ikke, at der skulle være noget potentiale for profilering i" tilfældig "verifikationskomponent i Ohio's håndhævelse," siger Dean Fadel fra Ohio Insurance Institute.

Er bilforsikring verifikationsprogrammer effektive?

Af Hagins estimater, ja. "Satsen var 24,28%, da vi først begyndte at måle, og 14,04% i juni 2014," sagde han. "Det har ikke været et stabilt fald på hvert målepunkt, men over seks år har vi set en reduktion på 10%."

Som vidnesbyrd til Ohio House Insurance Committee i maj sidste år, krediterede Fadel Ohio's verifikationsprogram for statens 9% reduktion af uforsikrede bilister inden for sit første år. IRCs seneste data placerer Ohio's sats på uforsikrede bilister på 13,5%, ned fra 19% i 1994.

Opfølgninger, som Texas 'og Ohio's mailers, er nøglen til et programs effektivitet, sagde Fadel. "Hvis du bliver bedt om at vise bevis for forsikring efter licens / køretøjsfornyelse eller registrering, forhindrer det, at en person taber forsikringsdækning umiddelbart efter valideringen?"

Han tilføjede, "Violatorer er fanget i akten, eliminerer smuthuller i håndhævelsen af ​​loven. Du kan ikke tilbagekalde en politik. Derfor giver denne proces faktisk realtidsverifikation."

Er bilforsikringsverifikationsprogrammer retfærdige?

Få har kvalificeret sig til autoforsikringsverifikationsprogrammer, der retter sig mod dem, der fornyer licenser eller køretøjer, eller dem, der er blevet stoppet af politiet. TexasSure er for eksempel populær blandt lovgivere og har været rost i medierne.

Imidlertid har postbaserede verifikationsprogrammer - især Ohio - været mere undersøgte. Nogle protesterede mod anmodningernes tilfældige karakter og bekymrede, at kravene kan være for besværlige for forsikrede chauffører, som bor eller arbejder uden for staten i store dele af året. Ohio lovgivere har siden introduceret HB 71, et forslag om at afmontere random mailer-programmet og erstatte det med et databasesystem som TexasSure. Stadig har HB 71 sine kritikere, især Ohio Insurance Institute.

"HB 71 er en nonstarter fra OII's perspektiv," sagde Fadel. "Det ville være nødvendigt at være fuldstændig renset for at tackle bekymringer med nøjagtighed, pålidelighed, datasikkerhed, omkostning og effektivitet."

Mens programmer som TexasSure krediteres med lavere priser på uforsikrede chauffører og har tendens til at være billige (TexasSure finansieres af et registreringsgebyr på $ 1 på alle køretøjer), har nogle stater oplevet høje satser på systemfejl, hvor forsikrede chauffører fejlagtigt blev markeret. Tekniske problemer har også forsinket udbredelsen af ​​flere stats databaser.

"Bortset fra besværet er der ingen tegn på, at Ohio's lov er mindre effektiv end […] andre verifikationsmetoder", udtalte Fadel i sit vidnesbyrd om Forsikringskomiteen.

Er forsikringsverifikation her for at blive?

Så længe der ikke er forsikrede bilister, vil stater forsøge at fange dem.Og verifikationsprogrammer har været en værdifuld del af denne indsats. Den nationale sammenslutning af forsikringskommissionærer finder, at håndhævelsen af ​​strenge sanktioner er i overensstemmelse med lavere priser på uforsikret kørsel, og identificering af uforsikrede chauffører er det første skridt i denne proces.

Divergerende trafikbillede via Shutterstock.