7 Skræmmende ting, de fortæller dig ikke om konkurs |

Konkursforkæmpere vil gerne have dig til at tro, at du blot indgiver til kapitel 7 eller Kapitel 13 konkurs er mirakelløsningen til alle dine gældsproblemer. Faktisk er den måde, konkurs er sommetider skildret ud, du tror en advokat ville bare flyve ind gennem din hoveddør med deres magiske stang og visp bort alle dine gældsproblemer, mens du bare læner dig og slapper af.

Selv om konkurs kan være gavnlig i tider med økonomisk nød, er arkivering langt fra nem og kan sætte dig i en økonomisk ulempe på en række måder.

Advokater gør ofte banker i konkurs som en hurtig og nem måde at komme ud af gælden på, men de nedbryder nogle af de alvorlige langsigtede konsekvenser, det kan medføre.

Før du beslutter dig for, om konkurs er rigtig for dig, skal du overveje disse syv virkeligheder først:

Konkurs Reality # 1: Det vil forblive på din kredit Rapport for år

Et kapitel 7-konkurs kan kun tage fire til seks måneder at fuldføre og undskylde mange gældsforpligtelser, men tror ikke, at alle dine problemer vil blive løst. En konkursindlevering vil forblive et stædigt ar på din kreditrapport i syv til ti år, hvilket kan have en ødelæggende virkning på din evne til at få kredit i fremtiden.

[InvestingAnswers Feature: Forstyrrende Fakta, du aldrig vidste om arkivering for konkurs]

Konkursreaktion nr. 2: Konkursbehandling bliver offentlig domæne

Konkurs er en retlig procedure, hvilket betyder, at når du indgiver konkurs, bliver det offentligt register. Det betyder, at dit navn og andre personlige oplysninger vil blive vist i retsregistre, som offentligheden (herunder virksomheder, banker, kunder eller endda potentielle arbejdsgivere) har adgang til. Konkurs kan slette ubetalte skatteopgørelser, der er mere end tre år gamle, men hvis du ikke har betalt Uncle Sam for nyere skatter, skal du parat til at dække kontanterne. Dine studielån vil heller ikke gå væk.

Konkursrettigheder har mulighed for at eliminere mange usikrede gældsforpligtelser som medicinske regninger og kreditkortbalancer, men studielånsgæld skal stadig tilbagebetales fuldt ud (medmindre du deltager i en af de føderale regerings lån tilgivelse programmer).

[InvestingAnswers Feature: 7 måder at betale ned enhver størrelse Student Loan Debt]

Konkurs Reality # 4: Filing er dyrt for dem uden penge

Du fil for konkurs fordi du har ikke nok penge til at betale for montering af regninger og gæld. Problemet er, at en kapitel 7 eller kapitel 13-erklæring kræver omfattende juridisk repræsentation, og en konkursadvokat er ikke billig.

Priserne varierer alt efter sted, men et kapitel 13-konkursprogram kan tage så længe som tre til fem år at afregne med advokatgebyrer, der koster mellem $ 2.200 og $ 3.200. Indlevering til kapitel 7-konkurs er lidt billigere på grund af advokatens mindre rolle, men vil stadig koste alt fra $ 800 til $ 2.500 afhængigt af området.

Konkurs Reality # 5: Good Luck Finde et anstændigt boliglån helst helst

I et udlånsmiljø, hvor banker allerede er dårlige om at låne nogen penge til et hjem, kommer det næsten ikke som en overraskelse, at konkursfilister står over for endnu hårdere udfordringer ved landing af realkreditlån.

Ifølge Home Buying Institute kan det tage en nylig konkurs filer et til fire år før de er godkendt til et andet realkreditlån. Selv Federal Housing Authority kræver, at ansøgerne venter mindst to år efter, at de erklæret konkurs, før de kan ansøge om et FHA-boliglån.

Selvom en nylig konkursfiler havde haft held til at betale et boliglån under deres omstændigheder, ville de sandsynligvis ikke Jeg vil ikke beholde det efter at have set de rentesatser, de tilbydes. Hvis din kredit score er under 500, efter du har indgivet konkurs, kan du forvente at betale en rente på 6,25% til 6,50% over den gældende kurs. Så hvis en låntager med god kredit lander en pant på 4,00%, vil din rentesats som en konkursfiler være tættere på 10,5% for det samme lån.

De tilbudte satser kan blive mere attraktive, som din kredit bygger, men omkostningerne vil næsten altid være højere end for ikke-konkurs filers; Noget at overveje, hvis du overvejer at købe et hjem, når som helst snart.

Konkurs Reality # 6: Gode kreditkort tilbud vil være svært at komme til

Kreditkort, i modsætning til hvad du måske tror, ​​er ikke umuligt at få efter du har indgivet konkurs Faktisk blev der i 2. kvartal 2011 sendt en forbløffende 53,5 millioner kreditkort tilbud til husholdninger med dårlig kredit.

# - ad_banner_2- # Men nogen nyere filer, der kigger på det fine print af et af disse tilbud, ville se fangsten: renten og gebyrerne er dramatisk højere for dem med dårlig kredit end for den gennemsnitlige forbruger med anstændig kredit.

Ifølge det globale markedsundersøgelsesfirma Synovate "kommer 42% af tilbudene til dem med dårlig kredit med et årligt gebyr, sammenlignet med kun 20% af de samlede branchekreditkorttilbud. Tilsvarende, mens 77% af de samlede branchekreditkort tilbyder friste forbrugere med indledende APR-tilbud, har kun 66% af tilbudene til dem med dårlig kredit lavt indledende APR, hvilket tyder på, at kortudstedere er mindre bekymrede over at forsøge at vove risikere forbrugere. "

Kreditkortselskaber er ikke dumme; de ved, at selv de risikabeltste af låntagere er værd at tage en chance på, hvis det betyder, at de vil betale de voldsomme rentebetalinger og gebyrer.

Konkurs Reality # 7. Manglende betalinger under kapitel 13 kan være personligt ødelæggende.

Hvis du undlader at foretage betalinger i en konkurs i kapitel 13, vil trustee i sagen enten konvertere konkursen til konkursbehandling i kapitel 7, eller sagen bliver helt afskediget. Enhver mulighed er katastrofalt.

Hvis din konkurs er konverteret til kapitel 7, vil alle dine ikke-fritagne ejendomme - familie arvestykker, bankkonti, investeringer, andre biler og feriehuse, for blot at nævne nogle få - blive solgt og fordelt til dine skyldnere. Hvis sagen afskediges, vil du miste alle konkursbeskyttelser og gå tilbage til firkantet en, der stadig er ansvarlig for al din gæld.

Investeringssvar: Konkurs er ikke noget at tage let. Der er tusindvis af mennesker, der med succes er kommet ud af konkurs, men det er vigtigt at være informeret om alle risici og fordele. Lad ikke en konkursbehandling overraske dig.

Ansvarsfraskrivelse: Denne artikel indeholder kun generelle baggrundsoplysninger og er ikke beregnet til at tjene som juridisk rådgivning eller som erstatning for advokat. Du bør konsultere din egen advokat, hvis du har et spørgsmål, der kræver juridisk rådgivning om konkurs.