Ingen tegnebog, ingen bekymringer: Din smartphone er nu dit ATM-kort

BRAVE NEW BANK Denne Investmentmatome-serie dræber ind i, hvad der er nyt inden for detailbank og hvad er der for dig. Vi udforsker nogle af de overraskende ting i butikken for produkter, teknologi og sikkerhed og ser på, hvordan de påvirker forbrugerne.

Mens hun vandrede sin hund en aften i San Francisco, realiserede Melinda Hickman pludselig to ting. Hun havde brug for at få kontanter til at betale sin husrenser næste morgen - og hendes bankkort var hjemme igen i sin tegnebog. Unfazed, Hickman logget ind på Wells Fargo appen på sin smartphone. Efter nogle få vandhaner genererede appen en ottecifret kode. På en nærliggende pengeautomat slog hun i koden og hendes pinkode og var i stand til at hæve pengene.

"Det var enkelt og bekvemt," minder hun om. Og fordi ingen swipe var involveret, var transaktionen mere sikker end en standard tilbagekaldelse.

Komfort og sikkerhed er to store grunde, som bankerne mener, at forbrugerne vil omfavne kortløs pengeautomatadgang. Faktisk er 2017 udformning til det år, hvor kortløse pengeautomater fanger. Siden marts, hvor Wells Fargo debuterede appbaseret godkendelse på alle sine 13.000 pengeautomater i USA, har kunder som Hickman udført mere end 1 million kortfrie transaktioner.

Betalingsforskningsfirma Crone Consulting vurderede for nylig, at i efteråret 2017 ville 25% af landets 425.000 pengeautomater rumme kortfri adgang. Nogle eksempler:

• Bank of America planlægger at få alle sine pengeautomater udstyret til kortløs adgang inden udgangen af ​​2017
• Chase testede en pilotversion af kortløs adgang sidste år. Dets system led nogle sikkerhedsforløb. I år, der har strammet op adgang til kontoen, forsøger banken igen med 600 maskiner i visse byer i Florida, Californien og Ohio.
• Mindre banker, herunder BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois-baserede Wintrust Financial og Boston-området Salem Five, har givet disse pengeautomater mulighed for succes de sidste par år

" MERE: Nye ændringer, nye muligheder i bank

Hvordan kortløse pengeautomater arbejder

Under almindelige pengeautomatransaktioner etablerer du din identitet med din PIN-kode og de data, der er gemt på dit korts magnetiske stribe. Med kortløse tilbagekøb tager din telefon den opgave, som den kan gøre på to måder:

• App-genereret kode: Nogle koder, som Wells Fargo's, er numeriske. Andre, som dem, der anvendes af BMO Harris og Bank of Hawaii, er todimensionale stregkoder, også kendt som QR-koder. Ved ATM indtaster du den numeriske kode eller scanner QR-koden, der viser din identitet og bekræfter din kommende transaktion. I mange tilfælde skal du også indtaste din pinkode.
• Nærfelt kommunikation: Dette indebærer at tappe din telefon mod en sensor, der er knyttet til ATM. En chip i din telefon udsender et signal, hvormed den NFC-aktiverede ATM bekræfter din identitet. (Apple Pay, Android Pay og lignende digitale tegnebogen apps bruger NFC.) Du vælger derefter de virtuelle debetoplysninger, der er gemt i din app eller din digitale tegnebog, indtast din pinkode og udfør din transaktion.

Capital One bruger NFC til sit CashTapp-system på mursten og mørtel i Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; og Richmond, Virginia. Bank of America's kortløse pengeautomater bruger også NFC. Wells Fargo har meddelt, at det vil tilføje NFC kapacitet til alle sine pengeautomater i år; mere end 40% har allerede NFC aktiveret.

Sikkerhed er motivationen

Hvorfor skubbe til kortløse pengeautomater? Convenience er en stor faktor, selv om du mister fleksibiliteten i at kunne bruge hver pengeautomat, som du kan med et kort. Mere signifikant reducerer app-aktiveret ATM-adgang risikoen for, at dine kortdata bliver stjålet.

Kortdata er oftest præget af skimmere, skjulte enheder, der læser og gemmer kontooplysninger, når nogen swipes et kort ved en pengeautomat. Når disse data kombineres med PIN-koder, der er blevet optaget med pinhole-kameraer eller falske tastaturer, kan svindlere oprette og bruge forfalskede kort til disse konti.

Skimming tegner sig for mere end 98% af ATM bedrageri tab, ifølge sikkerhedsfirma TMD Security. Den hemmelige tjeneste estimerer, at forbrugere og banker taber 8 milliarder dollars til at skumme hvert år. I 2016 rapporterede FICO, at antallet af kompromitterede pengeautomater og point-of-sale-kortlæsere steg med 30%.

Forbrugerne er opmærksomme på faren. I en nylig undersøgelse sagde 34% af ATM-brugere i USA, at de var "meget bekymrede" for kortskimmere. I en anden afstemning sagde 28% af amerikanske pengeautomater, at de ønskede, at ATM-godkendelse skulle være mere sikker.

Hvad du kan gøre for at være sikrere

Kortløs adgang hjælper helt sikkert, men det er ikke det eneste svar. Et par skurke har allerede formået at hacke det nye system. Som rapporteret af computer sikkerhed ekspert Brian Krebs, i det mindste nogle af sidste års Chase konto brud opstod efter tyve stjal login detaljer for ofrenes konti, og derefter ændret kontiets autentificering detaljer for at få adgang.

"Sikkerhedsgrader skal tilføjes for at gøre det sværere for tyvene, men brugerne bør også øve god identitetshygiejne", siger Eva Velasquez, administrerende direktør for Identity Theft Resource Center i San Diego.ITRC anbefaler at tilføje flere autentificeringsfaktorer til din app, såsom et fingeraftryk eller en anden adgangskode; Brug af antivirusprogrammer på din telefon og undgå links i tekster fra ukendte kilder.

Målet er at sikre, at hvis du ikke slår dit kort, kan svindlere ikke slette dine data.

Caren Weiner Campbell er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.