Den rigtige langsigtede plejeplan kan spare dig store penge

Af Dave Anthony

Lær mere om Dave på vores websted Spørg en rådgiver

Ti tusind baby boomers vender hver dag 65, og de kommer til ansigt med alvorlige spørgsmål:

Hvordan kan jeg sikre mig, at jeg ikke løber tør for indkomst ved pensionering? Og hvordan skal jeg betale for langsigtet sundhedspleje, der kan indebære at knuse medicinske regninger, plejehjem og andre behov?

Med livsforventninger øges hvert år, ved disse babyboomere, at de skal have en plan, der omfatter besparelse til pensionering og sundhedspleje. Men de har brug for en plan, der passer til deres behov, og ikke kun behovene hos salgsagenten, der solgte det til dem.

Nødvendigheden for forbrugerne til at tage ansvaret for langsigtet sundhedspleje er særligt vigtigt på grund af det fragmenterede pensionssystem og planlægningen af ​​sundhedsvæsenet. De fleste agenter, der sælger langtidsplejeforsikringsplaner, håndterer ikke investeringer, og de fleste investeringsrådgivere har ikke ekspertisen til at håndtere planlægning af langtidspleje. Det fører til en afbrydelse blandt en forbrugers investerings-, forsikrings- og skatteplaner, som uventet kan koste hundredtusindvis af dollars på lang sigt.

Så hvad er en babyboomer at gøre, når man forsøger at træffe kloge beslutninger om pensionering og langvarig sundhedspleje? Det er vigtigt at overveje de tre hovedmuligheder: en hybridplan, der kombinerer langtidspleje (LTC) og livsforsikringer; en hybridplan, der kombinerer LTC og annuiteter og en selvstændig LTC forsikringspolitik.

Her er et eksempel for at illustrere plus og minus af hver type plan. Helen er en sund 60-årig kvinde, som så på, at hendes forældre blæste gennem hele deres livsbesparelser på plejehjem - først for hendes far og derefter for hendes mor, når hun begyndte at lide af Alzheimers. Helen vil ikke have det samme med hende. Hun har 100.000 dollars til at bruge på en langsigtet plejeplan.

Hybrid LTC og livsforsikringsplan

En mulighed for Helen er at købe en hybrid livsforsikring / langtidspleje forsikring, hvor hun for en engangsbetaling på $ 100.000 vil få 687.000 dollars i langtidsplejeydelser, hvis hun har brug for det, en dødsydelse på 229.000 dollars, hvis hun ikke gør det 't, og en 100% pengene tilbage garanti for hendes oprindelige præmie.

Er dette den bedste plan for Helenes LTC-behov? Hun ved ikke helt sikkert, før hun undersøger sine to andre muligheder.

Hybrid LTC og livrenteplan

Først lad os undersøge hybrid LTC / annuitetsplanen. Her er hvad $ 100.000 ville købe Helen:

Selskab	LTC i alderen 85 år	$ tilbage hvis ingen LTC nødvendig	Koste	Dødsydelse?
Garanti Indkomst Liv (AnnuiCare Livrente)	$542,689	$180,896	$100,000	Ingen
Forethought (Forecare LTC livrente)	$300,000	$100,000	$100,000	Ingen
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Ingen
Nordamerikanske (Precision 14-LTC rytter)	$321,240 ($ 53.540 årligt fra og med 85 år)	$80,000-$130,000	$100,000	Ingen

De første tre LTC-annuitetsudbydere, dem, der tilbyder ægte langtidspleje fordelene fra dag 1 og ikke kun en LTC-rytter, er garantien Indkomstliv, Forethought og One America. Den nordamerikanske politik er en, hvor LTC-ydelsen ikke er 100% tilgængelig fra dag 1; De 53.540 årlige plejeydelser til langtidspleje ville ikke starte før 85 år.

Du kan se, at ligesom med hybrid LTC / livsforsikringsmuligheder er der en øjeblikkelig multiplikationsfaktor for Helens $ 100.000. I stedet for at holde $ 100.000 i kontanter og bruge det til det er gået, hvis Helen skulle sætte summen i en slags LTC-annuitet, ville hun få omkring tre gange dækningen af ​​LTC-udgifter plus hendes penge tilbage, hvis hun ikke gjorde det brug det.

Den frittstående LTC plan

Den tredje mulighed er at købe en selvstændig LTC-plan, og derefter separat købe livsforsikring og oprette en investeringsplan.

Jeg kiggede på frittstående langvarige plejefirmaer i den stat, hvor Helen bor og fandt 13 forskellige virksomheder med priser, der varierede fra $ 2.300 til $ 8.100 om året. Igen var dette til umiddelbar dækning for langvarig pleje fra dag et. Ulempen med disse traditionelle LTC-planer er, at du i mange år kan betale i planen, med risikoen for, at du vil gå forbi og aldrig bruge fordelene.

Ved at vælge den laveste pris på $ 2.300 om året ville Helen nu have 97,700 dollars tilbage fra sin oprindelige $ 100.000.

Det giver bare hendes LTC dækning, så Helen skal se andre steder for de 200.000 dollars livsforsikring, hun ønsker. Vi handler på markedet og finder mere end 100 virksomheder, der er villige til at give hendes forsikringsdækning fra $ 2.500 til mere end $ 3.800 om året. Vi gik med et A-rated selskab for $ 2.500 om året. Dette er en garanteret universel livsforsikring, der vil gælde indtil 121 år. Dødsydelsen er garanteret, så længe Helen betaler den årlige betaling på 2.500 dollars, og provenuet er skattefri for hendes modtagere.

Det efterlader Helen med $ 95.200. Med sin LTC plan og livsforsikringsplan på plads, investerer vi resten af ​​hendes besparelser i Anthony Capitals faktabaserede investeringsallokeringsstrategi La Plata 60/40 portefølje. Det er en risikostyret, moderat portefølje, der har en 60% tildeling til aktier og en 40% tildeling til renter. Faktabaserede Investeringsstrategier Porteføljer undgik bjørnemarkederne i 2000-2002 og finanskrisen i 2008.Siden 2001 har La Plata-porteføljen haft en samlet årlig afkast på 12,8%, med fradrag af alle gebyrer og omkostninger, med en maksimal udnyttelse i den periode på 7,5%.

Forudsat at porteføljen var i gennemsnit 10% i løbet af de næste 25 år, og vi tager årlige udbetalinger ud af porteføljen på $ 4.800 om året for at betale for LTC og livsforsikringsplaner, ville hun i 85 år have lidt over $ 1,1 millioner.

Tidligere resultater forudsiger ikke fremtidige resultater, men sammenlignet med at købe en hybrid LTC / livsforsikringspolitik med en LTC-rytter for $ 100.000, eller en hybrid LTC / annuitetsplan for samme beløb, ser det ud som en selvstændig plan ser godt ud.

Under dette scenario kan Helen maksimere hendes $ 100.000 og få garanteret, inflationsjusteret LTC-dækning, der er værd at $ 687.000 ydelser i alderen 85; en garanteret $ 200,000 skattefri livsforsikring, der ville gavne hendes ægtefælle og børn; og har en 100% likviditetsorienteret investeringskonto, der potentielt kan vokse til over 1,1 millioner dollar i 85 år og give hende yderligere midler efter behov. Denne konto ville få et udvidet grundlag ved hendes død, og hendes børn og ægtefæller kunne potentielt arve det skattefrie.

Faktisk, hvis Helen virkelig ønskede at maksimere hendes $ 100.000 i stedet for at købe en traditionel livsforsikringspolitik på 2.500 dollars om året, der ikke giver noget mere end en dødsfordel, kunne hun købe en variabel universel livsforsikringspolitik og bruge Fact-Based Investment Allocation Strategiporteføljerne tjener yderligere afkast på hendes $ 2.500 pr. År præmie. Korrekt struktureret kan investeringskvalitetsforsikringskontrakten vokse til at have en værdi på over 225.000 dollars i alderen 85 år og have en skattefri dødsydelse på 325.000 dollars.

Vurder feltet inden du vælger

Helen kan udføre alle de ting, hun har brug for ved at integrere sin LTC, livsforsikring og investeringer i en omfattende, optimeret plan. Dette er fordelen ved at se på alle dine langsigtede pleje muligheder, dem der tilbydes under livsforsikring, livrente og frittstående LTC forsikringsplaner. I Helens tilfælde kunne forskellen i de næste 25 til 30 år være mere end 1,3 millioner dollar.

Lærdommen, som altid når det kommer til din økonomi og dit helbred: Det lønner sig at sammenligne. Bare sørg for at du arbejder med en langsigtet plejeekspert, der kan hjælpe dig med prisbutikker og sammenligne forskellige planer, og hvem har adgang til alle de store planer i din stat.

Med en sådan optimeret plan på plads kan Helen se frem til hendes pensionsår, sikre sig, at alle behov er opfyldt, både for hende og hendes familie.