Hvad skal man vide, før du deler kreditkonti med en forælder

Teresa Strasser, en tv-personlighed og bedst sælgende forfatter, siger, at hun ikke kan blive godkendt til et kreditkort, og hun kan heller ikke tage et auto lån eller et pant. Hendes kredit er "affaldet", som hun beskriver det, selv om hun altid har betalt sine regninger til tiden. Grunden? Hun siger det har at gøre med sin far.

Strasser siger, at når hendes fars hjem gik i afskærmning, tog hendes kredit et stort hit fordi hun havde medunderskrevet for pantet.

"Min far lod mig ikke vide, at han ikke ligeudbetalte pantet. Da jeg fik vind af det, kunne jeg ikke løse det, "siger hun.

Hun føler udfaldet næsten hver dag. Da hun ansøgte om et Nordstrom-butikskreditkort for at få gratis skræddersy til jeans, blev hun slået ned. Da hun ansøgte om et nyt job, var hun så bekymret for, at hendes dårlige kredithistorie ville skade hendes chancer for, at hun skrev et brev til menneskelige ressourcer, der forklarede, hvad der skete.

Ved at undertegne enhver form for kreditkonto hos en anden - selv om det er din forælder - kan det føre til denne type problemer. Ifølge kreditrapporteringsbureauet Experian deles 18,7% af kreditkortene med familiemedlemmer, enten som fælles kontoindehavere, autoriserede brugere eller medundertegnere. Den bedste måde at beskytte dig selv på er at undgå at dele konti, siger Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse hos Experian.

"Hvis du medbringer til nogen eller tilføjer dem som en autoriseret bruger eller fælles kontohaver, er du ansvarlig for den gæld, de opnår", tilføjer han.

Her er hvad du skal vide, før du forsøger at hjælpe en forælder på denne måde.

Del kun kreditkonti som en sidste udvej

Hvis du deler et kreditkort, og din forælder bruger så meget på det kort, at han eller hun - eller du - ikke kan betale det, kan det blive svært at lave selv de mindste betalinger, advarer John Heath, der leder advokat i Lexington Law, et forbruger advokatfirma i Salt Lake City.

Til sidst kan det føre til forsinkede betalinger, renter og gebyrer, og kontoen kan gå ind i samlinger. Derefter kan din kredit score få et stort hit, der påvirker de renter, du kan få hjemme og auto lån. "Det kan endda forhindre et barn [som har medtegnet for en forælder] fra at få et hus," tilføjer Heath.

Hvis du vil dele et kreditkort, skal du beskytte dig selv

Hvis du deler et kreditkort, synes det stadig som den bedste måde at hjælpe din overordnede på, vælger man en lav kreditgrænse for at minimere den potentielle skade. I denne situation anbefaler Richard Bolger, en konkursadvokat i Fairfax, Virginia, at være den primære kontoindehaver og tilføje din forælder som en autoriseret bruger. På den måde kan du overvåge kontoaktiviteten omhyggeligt, kontrollere betalingerne og fjerne forældren fra kontoen, hvis det er nødvendigt. Han foreslår også at oprette advarsler, så du får en besked, hvis kontoen nærmer sig sin kreditgrænse.

Gennemgang af indkøb foretaget med kortet mindst en gang om ugen er også en smart praksis, siger Ira Rheingold, administrerende direktør for National Association of Consumer Advocates.

"Hvis du [deler et kort], fordi dine forældre har brug for adgang til sundhedspleje eller medicin, skal du stadig kunne se regningerne, hvis dit navn er forbundet med det," siger han.

Efterhånden som forældrene bliver ældre, er det endnu vigtigere at holde øje med deres udgifter, fordi seniorer kan være særligt sårbare overfor svindelhandel og svigagtig markedsføring, tilføjer han.

Nogle gange stjæler forældre deres børns identiteter

Idéen om, at en forælder forsigtigt stjæler et barns identitet til økonomisk gevinst lyder særligt forstyrrende. Men Ken Meiser, en vicepræsident hos ID Analytics, et kredit- og svindelrisikostyringsfirma, siger, at det ikke altid sker med dårlige hensigter.

"I nogle tilfælde foretog de økonomiske beslutninger, der gav dem mening på det tidspunkt," siger han.

For eksempel, hvis en forælder har ramt økonomiske problemer og har dårlig kredit, kan det virke som om den eneste måde at betale for forsyningsselskaber eller skoleartikler er at åbne et nyt kreditkort i et barns navn. Det barn kan ikke lære at hans socialsikringsnummer er blevet brugt af forældrene, indtil han er voksen, der ansøger om et lån for første gang.

"Den eneste måde at få det ud af din historie er ved at være vokifer ved at sige," Jeg gjorde det ikke. Jeg havde ikke lovlig alder, "siger Meiser. Kreditkortudstederen vil sandsynligvis åbne en bedrageri, og det familiemedlem, der åbnet kontoen, kunne få lovlige konsekvenser.

Se efter andre måder at hjælpe i stedet

Hvis dine forældre kæmper økonomisk, er der andre måder at hjælpe end ved at dele en kreditkonto. Først skal du tale med dem om, hvordan de kom i problemer, foreslår Heath. Måske kunne de bruge hjælp fra en kreditrådgiver eller konkursadvokat. Hvis de er i desperat behov for noget specifikt, såsom hjælpeprogrammer, en telefon eller en bil, skal du betale for det eller købe det til dem, hvis du har råd til det. Dette giver en måde at hjælpe uden at sætte din kredit historie og finansielle fremtid i fare.

Du kan også lægge et kontant depositum for dem at tage et sikret kreditkort.

"Det er lav risiko og hjælper dem med at opbygge deres kredit, hvis de bruger det til at foretage små køb og derefter betale balancen fuldt ud hver måned," siger Heather Battison, en vicepræsident hos kreditrapporteringsbureauet TransUnion. Du kan tabe pengene, hvis kortet ikke er betalt, men din kredit score ville ikke blive såret, da kortet er i din forælders navn, ikke din.

Mens problemer, der opstår som følge af fælles kreditkonti, kan spænde relationer, opdagede Strasser, at familier også kan komme ud stærkere.

"Ja, jeg er dybt trist, men jeg vil ikke miste min far på grund af dette," siger hun. "Jeg har kun en far, og jeg var nødt til at lære at fokusere på ting om ham, jeg elsker." Han har muligvis savnet panteløbet, siger hun, men han savner aldrig sin søns Little League-spil.

Mere fra Investmentmatome:

3 ting at overveje, før du underskriver et kreditkort

Er det muligt at få en fælles kreditkortkonto?

Investmentmatomes bedst sikrede kreditkort i 2017

Kimberly Palmer er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.