Hvordan dagens lave skatter kan opdrage dit æg

Ligesom døden forbliver skatter usikre. Men de er nu til salg.

I henhold til de nye skattelovgivninger er individuelle skattesatser generelt lavere, og standardfradrag - som direkte reducerer din skattepligtige indkomst - er næsten dobbelt, hvad det var. En skatteyder, der tidligere faldt i 15% skatkonsollen, beskattes nu til 12%.

Pensionsinvestorer kan og bør drage fordel af. Sådan er det.

Genoverveje en Roth IRA

En Roth IRA er en pensionskonto, som du finansierer med efter skat dollars. Disse dollars og den investeringsvækst, du tjener på dem, kan trækkes ud i pensionen skattefri.

En Roth har altid været en attraktiv mulighed for dem, der tror, ​​at deres skatteprocent er lavere nu end det vil være i pensionering - du lægger i det væsentlige i den lavere rente ved at betale skatter nu og skørt dem senere. I henhold til den nye skattelov vil flere mennesker sandsynligvis falde ind under denne kategori.

Du kan sætte $ 5.500 i en Roth IRA i 2018, eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre.

"Ikke et år bør gå forbi, når du ikke maksimerer Roth IRA'erne, hvis du er berettiget til at gøre det," siger David McKnight, forfatter af "The Power of Zero: Sådan kommer du til 0% skatkonsollen og transformerer din Pensionering."

Kig ind i Roth konverteringer

Du har måske bemærket, at McKnight sagde "kvalificeret". En Roth IRA har indkomstbegrænsninger: I 2018 kan du ikke bidrage, hvis du tjener $ 135.000 eller mere som en enkelt fil eller 199.000 dollar eller mere som en fælles fil.

Der er to løsninger på det: En er en Roth 401 (k), hvis du får tilbudt det på arbejdspladsen. En Roth 401 (k) er en mashup af en Roth IRA og en 401 (k) - du får en højere bidragsgrænse, potentialet for arbejdsgiver matchende dollars og Roth skat behandling på dine bidrag.

Den anden er en Roth IRA konvertering, som er en måde at få penge på i en Roth IRA, hvis du ikke er ellers berettiget, ved at konvertere penge i en traditionel IRA. (En traditionel IRA er det modsatte af en Roth, når det kommer til skatter: Bidrag er fradragsberettigede, men udbetalinger i pensionering beskattes.)

Når du konverterer penge fra en traditionel IRA til en Roth IRA, betaler du skat på helt eller del af det konverterede beløb, hvorfor det ofte er fornuftigt at konvertere, når skattefrekvenserne er lave.

Diversificere mellem konti

Pris for Roth IRA til side, du ønsker ikke at være monogame med dine pensionskasser. Det er klogt at sprede dine opsparing blandt flere konti, siger Jim Davis, en certificeret finansiel planlægger og partner på Partnership Financial i Columbus, Ohio. Derved tjener du skattefordeling i pension.

"Der er en enorm forskel i pensionskassens skatteregning, hvis han har en $ 2 millioner portefølje, der alle er i pretax-konti - 401 (k) s, IRAs - vs en pensionist, der har en $ 2 millioner portefølje, der fordeles på forhåndsafgift, efter skat og Roth-konti ", siger Davis. "Sidstnævnte vil have en meget lavere skatteregning ved pensionering, og hans eller hendes arvinger vil arve aktiver med en meget mere venlig skatte status."

At dele dine penge mellem konti med forskellige skattemæssige behandlinger betyder, at du vil være forberedt uanset hvilken retning skatter går i fremtiden.