Hvordan man skriver en pensionsplan

Det vil sandsynligvis ikke chokere dig for at høre, at folk, der har en skriftlig pensionsplan, føler sig mere forberedt på pensionering.

Faktisk konstaterede en nylig rapport fra LIMRA, en finansiel tjeneste og forsikringsforening, at 50% af de personer, der har en skriftlig plan, føler sig meget forberedt på deres pension, i modsætning til 17% af dem uden skriftlig plan.

Men hvad der kan overraske dig, er, hvor nemt det er at få en plan på plads, der vil drive dig til at spare mere og føle dig mere sikker på din fremtid. Dette behøver ikke at være et flersidet dokument - men hvis det er din hastighed, har du det. For resten af ​​os kan et par korte noter i tilknytning til en opgaveliste også fungere næsten.

"Nogle af undersøgelserne om dette hints på, at så længe du skriver det ned selv, vil det sandsynligvis ændre din adfærd," siger Timothy LaPean, grundlægger af tankevækkende finansiel planlægning i Minneapolis. "Hvis du er enig i noget, selv ved blot at skrive det ned, er du meget mere tilbøjelig til at gøre det."

Så hvordan går du med at få en plan på papir? Her er ting du skal overveje, og de data, der skal indsamles for hver:

Få et håndtag på din nuværende økonomi

Hvis du er en budger, vil det komme nemt for dig. Hvis du ikke er det, kan det være det skub, du skal starte, uanset om det betyder at skabe en grov ramme for dine indtægter og udgifter for hånden eller ved at bruge en budgeteringsapp til at logge på alt.

Det, du ønsker at komme ud af denne øvelse, er en rimelig ide om, hvad du tjener og bruger nu, så du kan løse dine indtægtsbehov og udgifter løst fremover.

Hvad skal man skrive ned: Dine nuværende månedlige udgifter og indkomst, som derefter kan omdannes til årlige tal.

Forvent fremtidige udgifter

Dette er lidt af en crapshoot. Det er usandsynligt, at du spiser, hvor meget du vil eller skal bruge ved pensionering. Men at lave et uddannet gæt er bedre end ingenting.

For at gøre det, skal du tænke på, hvordan hver af dine nuværende udgifter kan ændre sig. Planlægger du at betale dit pant før pensionering? Krydse det ud Tror du, du vil rejse mere? Tilføj i nogle polstring til det. Man kan formode, at du har slettet dine studielån til da, men du skal stadig have grundlæggende grunde som elektricitet. Overvej at du ikke længere sparer for pensionering, så du kan fjerne det fra dit budget, men dine sundhedsomkostninger kan være væsentligt højere.

At gennemgå dit nuværende budget er ofte nok til at få en grov ide om dine fremtidige behov. Hvad du leder efter, er, om dine nuværende udgifter vil ændre sig, og hvor meget. Men hvis den øvelse efterlader dig boggled, vil du måske bruge en tommelfingerregel i stedet: Mange eksperter siger, at det er sikkert at planlægge at erstatte 80% af din årlige førtidspension ved pensionering.

Hvad skal man skrive ned: Den mængde indkomst, du får brug for hvert år i pension, baseret enten på dine forventede udgifter eller 80% reglen.

Kør numrene

Ifølge data fra Employee Benefit Research Institute har mindre end halvdelen af ​​arbejderne forsøgt at beregne deres pensionsbehov.

Her er en grund: Det er skræmmende. Du får sandsynligvis et nummer, der skræmmer dig - et beløb, der er mere end du nogensinde har tænkt dig at have til dit navn. Men at have det tal i tankerne gør det meget nemmere at gemme.

En pensionskalkulator eller en 401 (k) kalkulator vil gøre det meste af den tunge løft. Fordi du nu har en grov ide om, hvor meget indkomst du skal bruge ved pensionering, kan du hurtigt tilslutte nogle tal for at få et skøn over det æg, du burde sigte på at bygge.

Et af disse tal vil kræve et skøn over, hvor længe dine penge skal vare - med andre ord, hvor længe du vil leve. Gør dit bedste gæt baseret på familiehistorie og din sundhedstilstand, eller brug en forventet forventet levetid.

Hvad skal man skrive ned: Dit samlede pensionsnest æg mål, som sandsynligvis vil være skræmmende og i millioner.

Start med at arbejde dig derhen

Her er hvor magien sker, siger LaPean. "Det er det, planlægningen virkelig er: at tage en abstrakt fantasi og gøre det til en konkret virkelighed," siger han.

Nu hvor du har et mål, kan du arbejde baglæns og finde ud af, hvor meget du skal spare på en årlig, månedlig eller endog ugentlig basis, baseret på din forventede årlige investeringsafkast og tidshorisont. En sammensat rentelommer kan hjælpe med dette.

LaPean foreslår at fokusere på de kortere milepæle. "Du vil have den langsigtede plan, der understøtter alt, men det er OK at gøre fremskridt frem for at have fuldstændigt løst dine mål," siger han.

For at gøre det, skal du se på, hvor meget du kan spare lige nu, og derefter justere muligheder for at øge din evne til at spare i fremtiden. Det kan betyde at få mest muligt ud af rejser eller bonusser. Det kan være at betale et billån og derefter træffe beslutningen om at aflede denne betaling til en IRA fremad, eller tilmelde dig for at få dine 401 (k) bidrag automatisk øget hvert år.

Hvad skal man skrive ned: Der er en god chance, at du ikke sparer nok nu, så skriv ned, hvor meget du skal spare hver måned, og skriv derefter de trin, du planlægger at tage for at komme til det nummer, selvom de er adskillige år væk.Eksempler: "Udbetaler mit billån på $ 310 i måneden i maj 2017, så sæt det samme beløb i retning af pension hver måned" eller "Betal studielånet i 2019 og læg 450 dollar om måneden mod pensionering."

Til sidst skal du skrive din nyligt skrevet plan, hvor du kan se den, hvis det er den slags ting, der holder dig motiveret, og regelmæssigt gennemgå det, der foretager tweaks, når dit økonomiske liv udvikler sig over tid.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Billede via iStock.