Gem Smart for at hente den næste Fed Rate Hike

High-yield opsparingskonto? Som om.

Det er let at scoff efter år med ekstraordinært lave renter. Men med den 15 marts Fed renteforhøjelse og flere stigninger forventes i år, er renten sat til at klatre. Så siger eksperter, at tiden for at maksimere din opsparingskonto er nu. Du vil sætte dig i stand til fuldt ud at fange gevinster.

Med muligheden for nye renteforhøjelser i tankerne ser Investmentmatome på, hvor meget interesse amerikanerne savner og tilbyder tips til at få de bedste priser og spare flere penge.

En forskel på 5,6 mia

Selv med de nuværende lave satser er forskellen mellem de højeste og laveste rentekonti betydelige. Hvis hver arbejdende amerikaner havde en lav rente konto på 0,01%, ville de tjene $ 51,5 millioner baseret på det gennemsnitlige antal personlige besparelser. Men hvis de alle havde højrentekonti, ville de tjene 5,7 mia. Dollars, en forskel på over 5,6 mia.

Investmentmatome undersøgte data fra flere kilder, herunder Bureau of Labor Statistics og Federal Reserve Bank of St. Louis, for at afgøre, hvor meget interesse amerikanerne kunne udnytte, hvor meget de sparer og hvordan de er klar til at dække udgifterne i nødsituation.

Nøglefund:

• Amerikanerne kan gå glip af hundredvis af dollars i renter årligt: ​​En højkapitalopsparingskonto betaler omkring 275 dollar mere om året end en lavrente konto med besparelser på 25.000 dollars.
• Forbrugerne sparer for mere end et årti siden, men det er stadig ikke nok: Den gennemsnitlige amerikanske i 2007 sparer 2,95% af den disponible indkomst, men i 2016 var dette beløb vokset til 5,85%, ifølge Bureau of Economic Analysis. Dette er i gennemsnit kun 2,540 dollars om året, hvilket sandsynligvis ikke dækker omkostningerne til at erstatte din transmission.
• Forbrugerne kan dække flere nødsituationer ved at spare deres skatterestitutioner: Den gennemsnitlige skattelettelse er $ 3.071, hvilket kunne tjene omkring $ 35 i renter om året og dække en række uventede omkostninger, herunder overførslen, en ny vandvarmer eller et besøg i beredskabsrummet.

En high-yield-konto betaler hundredvis mere

High-yield opsparingskonti er ikke, hvad de engang var. I 2006 kunne sparere tjene så meget som 4,5% på deres kontosaldoer, og i dag er 1,10% betragtes som en usædvanlig høj sats. Alligevel tjener en konto, der betaler 1,10% i renter, ca. 275 dollars mere om året end en konto med en sats på 0,01% på besparelser på 25.000 dollars.

Selvfølgelig har ikke alle $ 25.000 i deres opsparingskonto. Den gennemsnitlige amerikanske sparer kun 2.540 dollars om året. Hvis dette er dig, tjener du 28 dollar mere om året med den 1,10% sats. Hvis alle i arbejdsstyrken i USA, over 200 millioner mennesker, vælger den højere rate-konto, vil de kollektivt tjene over 5,6 mia. Dollars mere i renter på et år baseret på denne gennemsnitlige personlige opsparingskurs.

Hvad du skal gøre

Skift til en høj afkast opsparingskonto. Du kan ikke blive imponeret af en ekstra $ 28 - eller endda en ekstra $ 275 - i renter. Men når satser går op, og eksperter siger, at de vil, vil kontoen med 1,10% renter blive højere end kontoen med et årligt udbytte på 0,01%. Hovedrenten er begyndt at gå op, og opsparingsrenter tilbydes af bankerne vil efterhånden følge.

"Efterhånden som renten stiger, vil bankerne gerne låne flere penge, hvilket betyder, at de skal incitere forbrugerne til at indbetale flere penge i check- og opsparingskonti", siger Sean McQuay, vores site credit and banking ekspert. "Som et resultat snart banker vil konkurrere om dine penge ved at tilbyde stigende rentesatser.

"Forbrugerne bør ikke vente med at skifte. Bankerne kommer ikke til at vågne op en dag og annoncerer dramatisk bedre APY'er, så jeg anbefaler, at forbrugerne omdanner til en high yield-konto snarere end senere for at sikre, at de optager så mange af disse gevinster som muligt."

Du finder for det meste disse høje takster hos online-fokuserede banker. Deres overhead er lavere, hvilket medfører lavere omkostninger og flere besparelser videreført til kunderne. Du kan også få en god sats hos en kreditforening, selv om dette kan være specifikt for, hvor du bor eller arbejder. Find den bedste high-yield opsparingskonto til dig baseret på din mindste indbetaling og postnummer.

Amerikanerne sparer mere, men det er ikke nok

I 2007 reddede amerikanerne gennemsnitligt 2,95% af deres disponible indkomst, men i 2016 var dette beløb vokset til 5,85%, ifølge Bureau of Economic Analysis. Selv om der er en betydelig forbedring, er det stadig kun 2.540 dollars om året i gennemsnit. Og det er ikke sandsynligt, at alle disse penge forbliver på en opsparingskonto, indtil der kommer en nødsituation. Den kan trækkes tilbage til køb uden for nødsituationer, og nogle af dem kan være låst væk i pensionsbesparelser, som ikke kan bruges på kort sigt uden at påtage sig stejle sanktioner.

Mange mennesker sparer penge for at dække nødsituationer, der efterhånden kommer op. Ved sammenligning af de gennemsnitlige besparelser med gennemsnitlige omkostninger ved almindelige nødsituationer fandt vi, at de stashed kontanter dækker de fulde omkostninger ved nogle af disse uventede begivenheder - men ikke alle og absolut ikke mere end et år om året.

Du vil bemærke, at de fleste af nødsituationerne kan dækkes - eller for det meste dækkes - af den gennemsnitlige amerikanske årlige besparelser. Arbejdsløshed er undtagelsen.Som det fremgår af tabellen, kunne den gennemsnitlige amerikanske ude af arbejde i 26 uger og modtage gennemsnitlige arbejdsløshedsunderstøttelse udstede en $ 2.500 nødfond og stadig have over 8.000 dollars i udgifterne tilbage til at dække.

Selvfølgelig, når du er ude af arbejde, vil du sandsynligvis reducere udgifterne. Men det er usandsynligt, især hvis du bor i et dyrt område, at du vil være i stand til fuldt ud at bygge bro over kløften mellem indtægter og udgifter uden at gå i gæld.

Hvad du skal gøre

Gem mere - eller gem noget. Det er godt, at amerikanerne sparer næsten dobbelt, hvad de var for 10 år siden, men det er vigtigt at spare endnu mere. Ideelt set bør du have fra tre til seks måneder værd af udgifter gemt til nødsituationer. Det kan lyde overvældende og kunne tage flere år at udføre, men hver ekstra dollar du sparer sætter dig tættere på ro i sindet.

Hvis tanken om at spare mere overvælder dig, start lille. Tilføj en ekstra $ 50 eller 1% mere af din nettoindkomst til dine besparelser hver måned. Når du har en jævn stigning, skal du se efter måder at udvide kløften mellem dine indtægter og udgifter. Væsentligst, at lægge flere penge i dit budget, skal du gøre mere, bruge mindre eller gøre begge dele. Her er et par ideer til at øge de penge, du sparer hver måned.

"Det bedste budgettet er som en god kost - en man kan holde sig til lykkeligt hver dag uden at føle sig som ofre," siger McQuay. "At finde den slags tilgang til budgettering tager tid og praksis, men det er det værd."

Vindfald er nøglen til at hjælpe dækning af nødsituationer

Vi får det, besparelse er svært, især medens de gennemsnitlige leveomkostninger i USA stiger hurtigere end den gennemsnitlige indkomst. Når det er sagt, jo flere mennesker gemmer, jo mere interesse de tjener, og jo mere sandsynligt vil de kunne vende en nødsituation. En måde at få bolden på at rulle ved er at redde vejfald.

At fjerne det stykke penge, der er ud over din indkomst, er en fantastisk måde at øge dine nødbesparelser på. En af de mest almindelige vindfarver på denne tid af året er din skat refusion. Den gennemsnitlige restitution er $ 3.071, som vil tjene en ekstra $ 34 i renter om året og kan dække en række forskellige nødomkostninger, herunder en større bilreparation, en ny vandvarmer eller et nødbesøg.

Andre vindfalls omfatter kontantgaver, arv, rabat, lotteri eller gambling gevinster, bonusser fra arbejde eller overskuddet ved at sælge noget, du ejer - stort set enhver betydelig sum penge, der ikke er inkluderet i dit budget og derfor ikke vil blive savnet hvis du gemmer det.

Hvad du skal gøre

Supercharge dine besparelser med vindfarver. Hvis du fik en skat tilbagebetaling på $ 3.071 og gjorde andet end at tilføje det til årlige besparelser på omkring $ 2.500, ville du være meget bedre i stand til at dække almindelige nødsituationer. Det kan være fristende at bruge ekstra penge på noget sjovt, men hvis du ikke har mindst tre måneders indkomst i en nødfond, eller hvis du har gæld, eller hvis du er bag ved pensionsopsparing, er det godt ide at sætte det meste ud i retning af disse økonomiske mål.

"Hvad hjælper mig mest, er at sætte specifikke mål for min opsparing," siger McQuay. "Jeg ønsker ikke at gå ind på kreditkortgæld, hvis noget uventet kommer op.

"Jeg redder ikke bare af hensyn til det; Jeg redder for økonomisk frihed."

Erin El Issa er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Opdateret 15. marts 2017.

METODE

Investmentmatome brugte en besparelse på $ 25.000 sammen med de data, der er nævnt nedenfor, for at sammenligne de optjente renter i de højeste og lavest mulige opsparingskonti, der er tilgængelige via Investmentmatome. $ 25.000 er ca. 26 uger værd af forbrugerudgifter mindre underholdning og besparelser, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Arbejdsstyrke deltagelse sats: data fra Bureau of Labor Statistics.

I forbindelse med denne undersøgelse antog vi, at den gennemsnitlige besparelse på 2.540 dollar var statisk - saldoen blev ikke gradvist øget, og der blev ikke taget noget ud i løbet af året.

Personlig opsparingskurs og disponibel personlig indkomst: data fra Federal Reserve Bank of St. Louis. Personlig opsparingskurs er procentdelen af ​​disponibel personlig indkomst, som en person sparer. Dette beløb kan gemmes i opsparingsregnskaber, investeringer, indskudsbeviser mv., Men i forbindelse med denne analyse antog vi, at der blev foretaget en samlet personlig besparelse på en opsparingskonto.

Gennemsnitlige udgifter til nødudgifter: Vi fandt de gennemsnitlige omkostninger ved en transmission, vandvarmer og nødbesøg. Vi undersøgte også den gennemsnitlige varighed af ledigheden og arbejdsløshedsunderstøttelsen for hver stat.

Gennemsnitlig skat refusion: Baseret på 2017 IRS data.