Kredit- eller personallån: Sådan vælges

Iværksættere, der søger pengeinjektioner til at øge deres forretninger, har et væld af muligheder i disse dage. På trods af den stigende popularitet af crowdfunding og peer-to-peer-udlån kan småfirmaere stadig ringe til nogle af de mere traditionelle finansieringskilder, såsom kreditlinjer og personlige lån, for at hjælpe dem med at udvide.

På trods af lighederne mellem kreditlinjer og personlige lån er der også en række væsentlige forskelle. Her er et nærmere kig på, hvornår man vælger den ene over den anden, samt hvordan tilbagebetalings- og ansøgningsprocesserne sammenligner.

Det grundlæggende

Virksomhedsejere typisk vende sig til traditionelle lån, når de har brug for midler til et engangs køb, at de ikke ville have råd til alene. For eksempel kan et tøjfirma søge om et lån for at hjælpe med at købe og installere nyt udstyr for at øge produktionen. Mens denne form for lån måske overstiger seks tal, skal ikke alle lån anvendes til sådanne ambitiøse projekter, og lånebeløbet kan være så lavt som $ 3.000.

Kreditlinjerne bruges derimod typisk til tilbagevendende udgifter, såsom genopretningsbeholdning og betalende medarbejdere. Virksomhedsejere kan trække penge fra den kreditkort, de har fået udstedt, når de har brug for det. Den, der udsteder kreditten, det være sig en bank eller en kreditforening, begrænser, hvor mange penge en person kan låne hver måned.

Tilbagebetaling af lån mod kreditlinjer

Før et lån forlænges, arbejder en lille virksomhedsejeren sammen med långiveren om at udarbejde en tilbagebetalingsplan. Dette vil bestemme lånets længde, renten og det månedlige beløb, som småbedriftsejeren skal betale långiveren. I modsætning til en kreditlinje vil et lån blive tilbagebetalt med det samme, uanset om der er anvendt midler.

I en kreditlinje udbetaler du kun de beløb, du har brugt, og du får typisk en måned til at tilbagebetale mindst en del af, hvad du har lånt. Selvom ikke alle kreditlinjer er de samme, beder de normalt om en minimumsbetaling på 1% eller 2% af det samlede beløb, du har lånt. I lighed med at betale dit kreditkortregning er det altid en god idé at betale alt eller så meget som muligt hver måned for at undgå at hæve gælden. Da mængden af ​​penge du trækker fra din kreditkreds sandsynligvis vil ændre måned for måned, vil du ikke foretage faste betalinger.

Fordi du kan trække fra samme linje igen i den følgende måned, kaldes disse finansielle produkter ofte for revolverende kreditlinjer. Din udsteder vil kræve, at du gør godt på en udestående gæld mindst en eller to gange om året. Endelig har kreditlinjer normalt en levetid på et eller to år, hvorefter den institution, der udvider din kredit, kan forny eller opsige linjen.

Hvordan fås hvert produkt

Både banker og kreditter fagforeninger tilbyder lån og kreditlinjer. For at vurdere chancerne for misligholdelse på dit lån vil disse finansielle institutioner foretage grundig baggrundskontrol af dine personlige og erhvervsmæssige kredithistorier og tidligere låneadfærd. Du vil kun blive tilbudt de bedste renter, hvis du har en stærk FICO kredit score på mindst 700. En kredit score på 630 eller derunder kan diskvalificere dig.

Hvis din virksomhed mangler en dokumenteret track record for succes, men din kredit score er stærk, kan en långiver bede dig om at stille sikkerhed, især når du ansøger om en kreditkreds, ifølge Craig Smalley, en small-business udlån ekspert.

"En kreditkreds er normalt knyttet til et aktiv for sikkerhedsstillelse," siger Smalley. "For eksempel er de fleste kreditlinjer, som småbedriftsejere bruger, anden boliglån på deres hjem," hvilket betyder, at sikkerheden er hjemmet.

"Nogle gange er en lille virksomhed i stand til at sikre en kreditkreds med sikkerhedsstillelsen som virksomhedens aktiver," siger Smalley.

Takeaway

Selv om personlige lån og kreditlinjer kan hver give den finansiering, dine små virksomheder har brug for, er de ikke udskiftelige. Overvej et personligt lån, hvis du har brug for midler til et engangs køb, da dette vil give dig tid til at tilbagebetale lånet over en længere periode. Hvis du derimod har brug for penge til månedlige udgifter, du ved, at du kan betale tilbage med jævne mellemrum, overveje at forfølge en kreditlinje.

Også, hvis du bliver bedt om at stille sikkerhedsstillelse til et lån, skal du være forsigtig. Hvis du har standard på lånet, kan du miste din ejendom.

For mere information om, hvordan du starter og driver en virksomhed, skal du besøge Vores websted Small Business Guide . Gratis, personlige svar på spørgsmål om start og finansiering af din virksomhed kan du besøge Lille virksomhed afsnit af Investmentmatome's Ask a Advisor-side.

Billede via iStock.