Hvor dyre er dårlig kredit? Mange ved ikke, undersøgelser viser

Det er 2017: Ved du, hvad din kredit score er?

God kredit er vigtig af mange grunde ud over at kvalificere sig til de bedste lånesatser. Og det første skridt i at bygge det er at vide dit udgangspunkt. Men en Investmentmatome-undersøgelse finder, at mens mere end en fjerdedel af amerikanerne (26%) kontrollerer deres kreditscorer månedligt eller oftere, har næsten 1 ud af 8 (12%) aldrig kontrolleret deres scoringer.

I en onlineundersøgelse af mere end 2.000 amerikanske voksne, bestilt af Investmentmatome og ledet af Harris Poll i april 2017, spurgte vi amerikanerne hvad de vidste om virkningen af ​​dårlig kredit samt faktorer, som gør og ikke påvirker kreditscore. Her er hvad vi lærte:

• Omkring halvdelen af ​​amerikanerne (49%) ved ikke, at at have dårlig kredit kan begrænse en persons muligheder for mobiltelefon service. Der er måder at få en mobiltelefon på uden kreditkredit, men forbrugere med dårlig kredit har færre muligheder.
• Næsten en fjerdedel af amerikanerne (23%) tror, ​​at en person kun har en kredit score. De fleste forbrugere har mange scoringer, og de kan variere ud fra de oplysninger, der bruges til at beregne dem. Resultatleverandøren og scoremodellen din långiver vil høre afhængig af årsagen til, at du leder efter kredit: Der er f.eks. Autospecifikke og pantespecifikke scoringer.
• Mere end 2 ud af 5 amerikanere (41%) tror at have en lille balance på et kreditkort måned til måned kan bidrage til at forbedre en persons kredit score. Dette er en almindelig misforståelse. For at undgå rentegodtgørelser skal du betale kreditkort hver måned.

Hvad du ikke ved om kredit kan koste dig

Omkring 40 millioner amerikanere har en FICO kredit score lavere end 600 [1], og mange kan måske ikke forstå den indflydelse, det kan have på deres hverdag, selv om de ikke søger om lån eller sadler med højrente gæld.

De daglige virkninger af dårlig kredit

At have dårlig kredit er dyrt, og ikke kun på grund af de høje renter långivere opkræve. Mere end 2 ud af 5 amerikanere (43%) ved ikke, at hvis dårlig kredit kan påvirke bilforsikringen negativt, og mere end halvdelen (52%) ikke ved, at det kan have en negativ indvirkning på omkostningerne ved forsyningsposter. Disse udgifter er ofte billigere eller ikke-eksisterende for dem med fremragende kredit, selv om de ikke indebærer at låne penge.

Dårlig kredit kan endda begrænse boligmuligheder. Mange udlejere tjekker ansøgernes kreditrapporter, men næsten en fjerdedel af amerikanerne (23%) ved ikke, at hvis dårlig kredit kan påvirke en persons evne til at leje en lejlighed negativt. Og næsten halvdelen (49%) ved ikke, at dårlig kredit kan begrænse muligheden for at få en mobiltelefon. Forbrugere med dårlig kredit kan være begrænset til forudbetalte telefoner og gå glip af luftfartsselskabernes bedste planer. Det kan endda være udfordrende at få visse job med dårlig kredit.

Dårlig kredit betyder færre kreditkort valg

Mere end 1 ud af 5 amerikanere (21%) mener, at en person med en kredit score over 600 vil kvalificere sig til ethvert kreditkort, han eller hun ønsker. En anden 40% er ikke sikker på, om en score over 600 kvalificerer en person til ethvert kreditkort. Faktisk er 600 et under gennemsnittet og vil ikke give forbrugerne adgang til de fleste af kortene på markedet.

Forbrugere med fremragende kredit har næsten otte gange så mange kreditkort muligheder som forbrugere med dårlig kredit gør. [2] Dem med dårlig kredit går glip af kortene med de bedste belønninger og laveste renter samt de bedste købsbeskyttelser og rejsefordele.

Misforståelser omgiver kredit score

Hvorfor har så mange amerikanere dårlig kredit? Her er en mulighed: Stigningen i leveomkostningerne har overskredet indtægtsvæksten i de seneste 13 år, ifølge vores hjemmeside årlige husholdningernes gældsstudie. Mange forbrugere kan maksimere kreditkort for at broere kløften og derefter falde bag på betalinger eller misligholde.

En anden teori er, at amerikanerne simpelthen ikke forstår, hvordan kredit fungerer. Vores undersøgelse fandt mange misforståelser om kredit score, herunder antallet af scoringer folk har og de faktorer, der går ind i dem.

Hvad er en kredit score?

En kredit score er et trecifret tal, normalt på en skala fra 300 til 850, der estimerer, hvor sandsynligt en person er at tilbagebetale lånte penge. Hvis du foretager regelmæssige betalinger til en långiver - for eksempel på kreditkort eller auto lån - har du sandsynligvis kredit score.

Mere end 1 ud af 10 amerikanere (11%) tror, ​​at alle starter med en perfekt kredit score. Faktisk skal du bygge dine scoringer fra bunden - men de starter ikke fra nul. Vil du måle dine fremskridt? Dine scoringer vil ikke nødvendigvis blive opført på din kredit rapport, selv om næsten to tredjedele af amerikanerne (64%) tror, ​​de er. De gratis kreditrapporter, der er tilgængelige en gang om året fra AnnualCreditReport.com, inkluderer ikke scoringer. Du kan dog få gratis scoringer fra forskellige kilder, herunder Investmentmatome.

Komponenterne i en kredit score

Fem grundlæggende faktorer går ind i de fleste kreditscores: betalingshistorie, kreditudnyttelse, kredithistorielængde, typer af kredit i brug og ny kredit.

Betalingshistorik: En af de bedste ting du kan gøre for din kredit score er at foretage betalinger til tiden, 100% af tiden. Du er bedst ved at betale hele din kreditkortbalance, men betal mindst betale senest på forfaldsdagen.Kreditorer vil ikke rapportere betalinger, der kun er få dage for sent til kreditbureauer, men betal 30 dage eller mere sent, og du kan tanke dine scoringer.

Kreditudnyttelse: Dette refererer til den andel af din ledige kredit, du bruger til enhver tid. Mellem 1% og 30% er ideelle, men folk misforstår disse tal.

Muligvis fordi brugen af ​​kredit hjælper dine resultater mere end ikke at bruge det overhovedet, mere end 2 ud af 5 amerikanere (41%) tror at have en lille balance fra måned til måned kan bidrage til at forbedre en persons scoringer, mens en femtedel (20%) tænker det kan gøre det ondt. Faktisk, om nogen bærer en lille balance, påvirker det faktisk slet ikke hans eller hendes resultater.

"Tanken om at du skal bære gæld for at have god kredit er en farlig, dyr myte, der skal dø", siger Investmentmatome-søjleforfatteren Liz Weston, forfatter til bogen "Din kredit score." Ved at foretage en saldo vil du betale interesse, men det har nok ikke nogen indflydelse på din kredit - bare din tegnebog.

Længde på kredit historie: Dette inkluderer den samlede tid, du har haft kredit - fra dit første kreditkort eller lån - og gennemsnitsalderen for alle dine kreditkonti. Det er en god idé at holde din ældste konto åben og undgå at lukke andre ældre, ubrugte konti, medmindre du har en god grund, som om de opkræver årlige gebyrer, eller du skal kaste en fælles konto. Hvis du vælger at lukke andre konti, skal du huske længden af ​​kredithistorik for at begrænse den negative effekt på dine scoringer.

Blanding af kreditkonti: At have en blanding af kontotyper har ikke stor indflydelse på kreditresultater, men det kan være nyttigt at have både drejende konti, såsom kreditkort og kreditlinjer og afdragslån, såsom realkreditlån, auto lån eller studielån. Du kan opbygge og vedligeholde god kredit med kun en type konto.

Ny kredit: Den endelige faktor vedrører antallet af nye konti, du har åbnet eller anvendt til at åbne. Når du ansøger om et kreditkort eller lån, vises en "hard" forespørgsel på din kreditfil. Kontrol af dine egne resultater resulterer i en "blød" forespørgsel, der ikke vil skade din kredit. Men hårde henvendelser er ikke gode til dine scoringer, så du vil begrænse antallet af ansøgninger, du sender.

Undtagelsen er, når du "rate shopping" for et pant eller auto lån. I disse tilfælde er det smart at ansøge hos flere forskellige långivere for at få den bedste sats. Kredit bureauerne tæller flere henvendelser som en enkelt forespørgsel, så længe de er lavet inden for en bestemt tidsramme, normalt et par uger.

Sådan forbedrer du dårlig kredit

Forbedring af din kredit betyder at arbejde på de fem faktorer ovenfor. Du kan dog også være i stand til at forbedre din kredit ved at fange fejl på dine kreditrapporter. De fleste forbrugere har en hos hvert af de største kreditbureauer: Experian, TransUnion og Equifax. Du kan få hver af disse rapporter gratis en gang om året.

Når du har modtaget dine rapporter, skal du læse dem nøje og bestride eventuelle fejl. Forkerte oplysninger kan skade din kredit, nægte adgang til lave lånesatser, overlegne kreditprodukter og andre fordele ved god kredit.

Folk, der forsøger at bygge kredit, kører almindeligvis i en fangst-22: De har brug for et lån eller kreditkort for at øge deres score, men de kan ikke blive godkendt til et lån eller kreditkort, fordi deres scorer er lave eller ikke-eksisterende. For eksempel er det svært at finde gode kreditkort for dårlig kredit.

Dem med dårlig kredit har et par muligheder:

Credit-builder lån: Disse lån har typisk lave renter, uanset din kredit score. Men der er en fangst: Du modtager ikke pengene fra lånet, før du betaler det. Disse lån eksisterer udelukkende med det formål at opbygge kredit. Långiveren sætter pengene ind på en opsparingskonto, og du kan hævde det, når du har betalt saldoen fuldt ud. Banken vil rapportere dine betalinger til kreditbureauerne, som skal hjælpe dine point, forudsat at du har foretaget alle betalinger til tiden.

Sikrede kreditkort: Med et sikret kort lægger du et depositum, der normalt svarer til kortets kreditgrænse, men nogle gange er det mindre. Dette reducerer udstederens risiko. Ikke alle, der søger et sikret kort, bliver godkendt, men de er stadig en god mulighed for dem med dårlig kredit.

Sikrede kort er ikke forudbetalt, så det er vigtigt, at du betaler dine gebyrer hver måned. Efter "graduering" til et usikret kort eller lukning af kontoen i god stand, får du din indbetaling tilbage.

Sikrede personlige lån: Hvis du vil bygge kredit, men også have brug for et lån, kan et sikret personligt lån være vejen at gå. Disse giver dig mulighed for at låne mod en bil, opsparingskonto eller andre aktiver, herunder sådanne ting som et fritidskøretøj eller møbler. Satsen vil sandsynligvis være højere, end det ville være på et kredit-builder lån, men du får adgang til lånepenge.

"Du behøver ikke at bære kreditkort gæld til at have gode kredit score," Weston siger. "Men du skal have kreditkonti og bruge dem ansvarligt."

Metode

Denne undersøgelse blev gennemført online i USA af Harris Poll på vegne af Investmentmatome fra 6-10 april 2017, blandt 2.250 voksne i alderen 18 og ældre. Denne online-undersøgelse er ikke baseret på en sandsynlighedsprøve, og derfor kan ingen estimering af teoretisk prøveudtagningsfejl beregnes. For fuldstændig undersøgelsesmetode, herunder vægtningsvariabler, kontakt venligst [email protected].

Fodnoter

[1] Ifølge Ethan Dornhelm, hovedforsker ved FICO, er der omkring 40 millioner amerikanske forbrugere med kredit score under 600. Der er yderligere 53 millioner amerikanere, som ikke kan scoreres, fordi de har for lidt information om deres kreditfil eller ingen kreditfil overhovedet.

[2] Ifølge Investmentmatome-databasen på mere end 1.200 kort er der 7,7 gange så mange kort til rådighed for dem med fremragende kredit sammenlignet med dem med dårlig / dårlig kredit.