Kontrolgebyrer kan koste $ 1.000 over et årti

For Joelle Brown skrev der tre hyreschefer til hendes udlejer før en lang tur viste sig at være en dårlig ide. Hun forventede en check for at blive deponeret hver måned, men hendes udlejer indbetalt dem alle på én gang.

"Jeg var i skole på det tidspunkt og levede ud af lånepenge," siger Brown, der så var en bachelor på et universitet i Vermont.

Den indbetalte kontrol fik sin konto til at falde under nul, men hun vidste det ikke i fire dage. Dengang havde hun brugt sit betalingskort til at foretage yderligere transaktioner, hvilket resulterede i i alt $ 600 i overtræk.

Og endnu værre: "Det var lige før jul", siger hun.

Browns oplevelse er ikke unik. Ca. 30% af alle kontohaverne er ramt med overtrækningsgebyrer i løbet af et år, ifølge en rapport fra 2014 af Consumer Financial Protection Bureau. Der er andre bankgebyrer, der er højere, men samlet set overtrækningsgebyrer udgør størstedelen af ​​kontrolkonto omkostninger.

Investmentmatome kiggede på de gennemsnitlige omkostninger ved overtræk og andre gebyrer over tid og fandt en højere prislapp for en checkkonto, end man kunne forvente.

Den gennemsnitlige pris for månedlige vedligeholdelsesafgifter, pengeautomater og kontoopbrugsgebyrer og overtræk og utilstrækkelige pengeafgifter for en kontokonto er næsten $ 1.000 i løbet af et årti, ifølge en Investmentmatome-analyse af CFPB-data.

Læs videre for mere om undersøgelsens resultater og hvad du kan gøre, hvis du betaler stejle gebyrer for din checkkonto.

Nøglefund

• Kontrol af konti har en gennemsnitlig årlig omkostning på 97,80 dollar i gebyrer baseret på data fra CFPB.

• Om 10 år er gennemsnitsomkostningerne $ 978, og i 20 år er det $ 1.956.
• De mest forbrugervenlige kontrolkonti koster på den anden side $ 31,05 om året. Det er kun, hvis du pådrager de gennemsnitlige to overtræk pr. År hos en af ​​disse banker, hvor overtrækskasser er halvdelen af ​​det, de er i bankerne samlet set. Hvis du aldrig har overtræk, er disse konti gratis.
• At vælge et af de mest forbrugervenlige kontrolkonti, som Investmentmatome fastslår baseret på analyse, kan spare dig for et gennemsnit på $ 667,50 over 10 år sammenlignet med en gennemsnitlig kontokonto.
• For de mere end 109 millioner amerikanske husstande, der har kontrolkonti, er den samlede gennemsnitlige årlige omkostning for kontiene 10,7 mia. USD. Dette er kun fra de tre typer af gebyrer: Overtræk-relateret, ATM og konto brug, og månedlig vedligeholdelse.
• Hvis de husholdninger skiftede til et af de mest forbrugervenlige kontrolkonti, ville de spare 7,3 mia. Dollars helt på bare et år.

Gebyrerne

Denne gennemsnitlige pris på en checkkonto stammer fra tre forskellige typer af gebyrer:

• Månedlig vedligeholdelsesgebyr: Dette er klistermærkeprisen på en checkkonto. Det er omkring $ 10 til $ 12 for den mest basale kontokonto hos de største amerikanske banker, men du kan normalt få afkald på, hvis du holder en vis sum penge på kontoen, eller du opretter direkte indbetaling.
• Hæveautomater og kontoopbrugsgebyrer: Disse engangsomkostninger er hvad du betaler for kontotjenester, såsom køb af ordrer, afsendelse af overførsler eller brug af pengeautomater uden for netværket. Du betaler disse gebyrer på forhånd, men der kan være ekstra omkostninger såsom et gebyr fra en ATM-operatør til brug for sin maskine.
• Overtræk og utilstrækkelige midler gebyrer: Overtræk gebyrer - som koster en median på $ 34 i henhold til CFPB - kan være overraskende, hvis du ikke nøje overvåger din checkkonto. Hvis du ikke har nok penge på din konto, og din bank skal hjælpe dig med at dække en transaktion, bliver du opkrævet et overtrækningsgebyr. Hvis din saldo allerede er under nul, og banken ikke dækker dig, får du et utilstrækkeligt fonde gebyr.

Bankkunder tegner sig gennemsnitligt på ca. to overtræk pr. År, men i praksis tegner et mindretal af dem, 18%, for størstedelen af ​​overtræk. Denne gruppe har en tendens til at tjene mindre end den nationale medianindtægt på 54.000 dollars, og for dem kan betalingskreditter betyde, at man taber en uges løn i løbet af et år, ifølge en ny undersøgelse fra Pew Charitable Trusts, en offentlig politik gruppe, der studerer forbrugerbank.

Så hvorfor sammenligner ikke flere forbrugere med at kontrollere konti, da de ville købe dagligvarer?

Problemet med at sammenligne konti med gebyrer

1. Nogle omkostninger er uforudsigelige. En checkkonto indeholder et bundt af finansielle tjenesteydelser, fra ATM-udbetalinger til overtrækbeskyttelse, men der findes ingen one-size-passer-alle. Overtræk programmer og alternativer, såsom overtræk beskyttelse overførsler og overtræk kreditter, kan være svært at sammenligne. Banker har forskellige daglige maksimumsbeløb for overtrædelsesgebyrer. Og hvis du ikke ved, om du skal bruge en overtrækstjeneste en dag, kan det være svært at prioritere en billig løsning, når der er mange andre kontroltjenester, der skal sammenlignes.

" MERE: Sådan vælges en bank

1. Oplysnin- ger bliver lange og komplicerede. Medianlængden af ​​en bankkontooplysninger, inklusive gebyrplaner, er 40 sider, ifølge Pews 2015-analyse. Finansielle institutioner skal overholde overholdelseskravene, når de offentliggør oplysninger, men det betyder ikke, at de skal tilbyde letlæselige resuméer af alle nøglepunkter og gebyrer.
2. Den måde, hvorpå bankerne oplyser gebyrer varierer. Længde er ikke den eneste bekymring.Der er ikke et ensartet format, der er lovligt krævet til afsløring. Pew oprettet en sammenfattende oplysningsboks, som forskellige banker har vedtaget, men uoverensstemmelser opdrætter selv med det format. Derudover har ikke alle gebyrer de samme navne på tværs af pengeinstitutter. Nogle banker kalder f.eks. Et inaktivitetsgebyr et "hvilende kontobeløb" og overtræk dækker en "courtesy pay."

En fremtid med klarere gebyrer

"Vi lever i en verden, hvor der bliver flere og flere data og informationer tilgængelige", siger Jonathan Zinman, professor i økonomi ved Dartmouth College i Hanover, New Hampshire. "Regulatorisk pres og øget forbrugernes bevidsthed vil fortsætte med at skubbe finansielle udbydere i retning af mere gennemsigtig prisfastsættelse."

Da flere banker fastsætter deres gebyrer på en klar og ensartet måde, bliver det lettere for forbrugerne at sammenligne konti og vide, hvad de betaler for.

Sådan sparer du penge nu

Du behøver ikke at vente på nye love for bedre at forstå og reducere omkostningerne ved at have en checkkonto. Her er et par strategier.

• Indstil advarsler for lave saldi. Du kan typisk oprette e-mail og tekstmeddelelser via online banking for at hjælpe dig med at undgå overdragelse eller gå under et minimum dagligt saldobehov.
• Undgå pengeautomater. Hold dig til pengeautomater i din banks netværk og få kontanter tilbage i købmandskassen.
• Skift til en finansiel institution med få gebyrer, herunder lave eller ingen overdragelsesgebyrer. Sammenlign overdragelsesgebyrer på tværs af pengeinstitutter for at se, hvad der virker for dig. Kig efter konti, der ikke har månedlige vedligeholdelsesafgifter, eller som tilbyder nemme måder at undgå dem på.

" MERE: Vores site bedst kontrollerer konti

"Hvis du regelmæssigt rammes af bankgebyrer, kan det være nemt at spare hundredvis af dollars i løbet af få år," siger Sean McQuay, kredit- og bankekspert hos Investmentmatome.

For flere detaljer, herunder metodologi, læs hele rapporten.

Spencer Tierney er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome dataanalytiker Sreekar Jasthi bidrog til denne undersøgelse.