Annuitet vs IRA: Hvilken er bedst til min pension?

Som du planlægger at spare til pensionering, vil du høre om IRA og annuiteter. Begge kan generere indkomst senere i livet, har nogle potentielle skattefordele og indeholde straffe for tidlige tilbagekøb.

Men ud over disse ligheder er forskelle, der kan gøre en bedre end den anden til din situation.

Hvad er annuiteter og IRA'er? Hvordan adskiller de sig?

IRA er kort for "individuel pensionskonto", en konto, som du kan bruge til at købe aktier, obligationer, investeringsforeninger og andre aktiver til at opbygge et pensionsnest æg. Der er to typer af IRA'er, traditionelle og Roth.

Traditionel IRA: Du bidrager med pretax dollars - op til $ 5.500 om året eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre. Når du trækker penge i pension, bliver den beskattet til din sats da, hvilket kan være lavere. Du vil blive udsat for straffe for udbetalinger, før du er 59½, og du skal begynde at tage krævede minimumsudbetalinger årligt i alderen 70½.

Roth IRA: De årlige bidragsgrænser er de samme, men du lægger i dollar efter skat, og derfor er tilbagekøb i pension ikke beskatet. Det har også mere smidighed, når det kommer til tidlige tilbagetrækninger, og der kræves ikke minimumsfordelinger fra og med 70-årsalderen.

En livrente er en investering bagt ind i en forsikring. Du betaler en præmie, enten alle på én gang eller over tid. Forsikringsselskabet investerer disse kontanter, og til gengæld betaler du en garanteret månedlig, kvartalsvis eller årlig betaling, der begynder på et bestemt tidspunkt og varer et bestemt antal år eller for resten af ​​dit liv. Der er ofte en 10% straf for tilbagetrækning før alder 59½.

Er en IRA et godt valg til din pension?

Sammen med arbejdsgiver-sponsorerede planer som en 401 (k), er IRA'er arbejdsheste i moderne pensionsbesparelser. For de fleste er en IRA det indlysende næste valg, når de har bidraget til deres 401 (k) i det mindste nok til at få matchende dollars fra deres arbejdsgiver.

Fordele:

• Du har kontrol over investeringsbeslutninger og beholder alle gevinster, når dine investeringer går godt.
• Du kan videregive en IRA til en modtager, f.eks. Din ægtefælle eller børn.
• Gebyrer på IRA er lavere og lettere at forstå end annuitetsgebyrer.
• Du kan vælge den IRA, der vil hjælpe din særlige skattesituation.

Ulemper:

• Du skal foretage investeringsbeslutningerne (denne primer om, hvordan du investerer din IRA kan hjælpe).
• Der er ingen garanti for, hvor godt dine investeringer vil gøre, eller hvor mange penge de giver dig i pension.
• Du skal være opmærksom på skattereglerne for, hvor meget du kan indsætte, uanset om du kan fratrække det og hvornår du tager penge ud.
• Du kan løbe tør for penge ved pensionering, hvis du ikke sparer nok.

" MERE: Se Vores websted vælger til de bedste IRA udbydere

Er en livrente et godt valg til din pension?

Garanterede betalinger er tiltalende, hvis du betaler en stor fast udgift som et pant i pensionering, eller hvis du bekymrer dig om at løbe tør for penge i alderdommen.

Fordele:

• Du får en fast betaling, du kan stole på.
• Du kan vælge en livrente, der betaler, indtil du dør, eller indtil du og din ægtefælle er begge døde.
• Du kan vælge en livrente med en dødsfordel, som giver dig mulighed for at oplyse modtagere om at modtage ubetalte midler.
• Nogle typer af livrenter kan hjælpe højindkomst investorer søger en skat udskudelse, der allerede har maxed ud bidrag til deres 401 (k) og IRA konti.

Ulemper:

• Inflationen vil ødelægge købekraften af ​​et fast betalingsbeløb over tid.
• Du har begrænset (eller nej) sige i annuitetsinvesteringer.
• Du får et fast afkast, og forsikringsselskabet holder forskellen, hvis investeringerne går godt, selv om nogle typer af livrenter har betalinger, der varierer afhængigt af investeringsresultater. Læs mere på nedenstående.
• Gebyrer er højere end IRA-gebyrer og har potentielle "overgivelses" gebyrer, hvis du opsiger din politik.

Men måske er den største ulempe ved livrenter er deres kompleksitet.

Hvad skal man vide, før man køber en livrente

Annuiteter kan komme i en lang række modeller med varierende tidsrammer, betalingsbeløb og længder. Disse kompleksitetslag kan gøre dem svære at forstå.

Nogle forskellige livrente typer omfatter:

Fast livrente: Du betaler en præmie, så efter en periode får du betalinger til et fast beløb i dollar.

Variabel livrente: Tillader dig at vælge nogle investeringsoptioner til din præmie, såsom gensidige og obligationsfonde. Nogle gange er mindste tab eller vækstrater fastsat.

Aktieindekseret livrente: Vil i nogen grad følge et aktieindeks som S & P 500 og garantere minimumsrenter.

Annuiteter siges at være "mere solgt end købt", det vil sige, at mæglere kan være ivrige efter at sælge livrenter, fordi de har høje provisioner, snarere end fordi de passer til kunden.

Det er sandt med alle investeringsvalg, men især for komplekse produkter som livrenter:

• Stil mange spørgsmål og sørg for at du forstår alle detaljerne, inden du fortsætter.
• Køb rundt, fordi garanterede betalingskvoter kan variere af leverandør.
• Gennemgå med en finansiel rådgiver, der kan give upartisk rådgivning om, hvorvidt en livrente er rigtig for dig.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Kom igang: Se de bedste IRA-udbydere

• Vil du dykke dybere?

  Forstå traditionelle vs Roth IRA'er

• Vil du udforske relaterede?

  Lære hvordan man investerer med en ira