Er du klar til pension?

Af Mark Porter, CFA, CFP®

Få mere at vide om Mark på vores websted Spørg en rådgiver

Når du prøver at projicere din beredskab til pensionering, er en af ​​de vigtigste faktorer at overveje, din årlige indkomstbehov. Estimering af dit indkomstbehov kan dog være en skræmmende opgave. Gør du et 100 regneark for alt, hvad du bruger dine penge på? Selvom dette kan være den mest præcise metode, er få mennesker villige til at gøre det. Bruger du en generisk genvej, som f.eks. At bruge en procentdel af din førtidspension? Det er let, men repræsenterer det virkelig din situation? Hvis dit mål er at være sikker på, at du kan gå på pension, begynder succes med at være sikker på dine udgiftsbehov.

Når jeg arbejder sammen med mine kunder gennem den finansielle planlægningsproces, bruger jeg en kombination af mikro / makro tilgang til at skabe et godt skøn over, hvad mine kunder vil bruge ved pensionering. Lige så vigtigt vurderer jeg denne beregning med kunder årligt for at justere for uundgåelige livsændringer. Overvej at bruge denne ramme til at estimere dine udgifter.

Det kan være nemmest at se tilbage på året lige afsluttet, 2013. Start med din årlige bruttoindkomst (dine lønninger og bonusser). Herfra trækker vi ud mange årlige poster, der enten vil gå væk i pensionering, eller blive opgjort særskilt. Disse poster omfatter, men er ikke begrænset til:

1. Føderale, statslige og lokale skatter betalt (du kan få dette fra dit 2013-afkast)
2. FICA Skatter (7,65% af dig er en W2 medarbejder under lønbase, ellers tjek din W2)
3. Paystub fradrag (Health Insurance, Union Dues, Pension, 401 (k) Besparelser, fleksible udgifter)
4. Gæld (realkreditlån, billån, studielån). Sørg for kun at medtage Princip og interesse

Dette skal forlade dig med udgifterne og besparelsesnummeret til din familie i et år. Subtrahere ekstra besparelser, som du gør, som en Roth IRA eller 529 Plan (spar penge til en konto til ferie, der bliver brugt hvert år tæller ikke) og trække eventuelle afhængige plejeomkostninger (mad, dagpleje, skolegang) og det forlader dig med dine "base" årlige udgifter. Dette er et glimrende udgangspunkt for dine pensionskrav.

Nu skal du måske foretage nogle tilpasninger til dette "Base" -nummer. Vil du tage flere ferier? Vil du have det andet hjem? Hvert af disse tal kan tilføjes separat.

Selvfølgelig er der også sundhedsydelser, du skal redegøre for. En undersøgelse foretaget af Fidelity, som yderligere analyseres af Jester Financial, estimerer, at omkostningerne ved forsikring i dag for en pensionist er omkring $ 4.000 pr. Person. Overvej at tilføje yderligere $ 1.500 eller deromkring for co-pays og co-insurance.

Nu hvor vi har dine Justerede "Basisudgifter" og dine anslåede sundhedsomkostninger i dagens dollars, kan vi anvende inflationen. Jeg bruger generelt 3% til mine "base" udgifter og 5% til sundhedsydelser. Efter inflationen tilføjes eventuelle faste gældsforpligtelser, som du kan føre til pensionering og faktor i din forventede skatteprocent for at afslutte dit skøn over dine indkomstbehov under pensionering.

Dette er en iterativ proces. Dine "Base" Udgifter ændres hvert år, ikke kun fra inflationen, men fra løftestigning, omkostningsændringer og generelle stigninger i din livsstil. Jo længere du er fra pensionering, jo mere er dette indledende nummer muligvis styrt. Når du først har denne basislinje bliver det imidlertid meget nemmere at genberegne årligt.

At forstå dine udgifter i dag og i forlængelse af dine udgifter i pension er et væsentligt stykke af din økonomiske plan. Det er for vigtigt at forlade en simpel "procentandel af indkomst" beregning eller at blive ignoreret, fordi den er for hård. Ved hjælp af denne metode skal du kunne beregne et estimat af dine forventede udgifter i pensionering, som du kan være sikker på.