Hvordan pensionsregnskaber kan påvirke dit skattebeslag

At træffe de rigtige beslutninger om dine pensionsbesparelser kan gøre underværker for din skattebyrde. Det skyldes, at pensionskonti kommer med skattefordele.

Vi spurgte Kathryn Hauer, en finansiel rådgiver i Aiken, South Carolina, for at få flere oplysninger om disse incitamenter.

Hvad skal pensionssparere vide om pensionskonti og indkomstskattebeslag?

Hvor meget du betaler i føderalskat er baseret på din skattepligtige indkomst, hvilket er din indkomst minus eventuelle undtagelser eller fradrag, som du kvalificerer dig for. Jo højere din skattepligtige indkomst er, desto højere procentdel af din indkomst kan du betale i skat, afhængigt af din indkomstskattebeslag.

For eksempel er der for ægtefæller, der indgiver samtykke, en indkomst på under $ 18.550 beskattet til 10%, beløbet mellem omkring $ 18.550 og $ 75.300 ved 15%, mængden mellem $ 75.301 og $ 151.900 ved 25% mv. Op til den højeste sats på 39,6% for indtægter på mere end $ 466.950. Du kan se IRS-webstedet for skatteprocenter for hver registreringsstatus.

Alt, hvad du kan gøre for at reducere din skattepligtige indkomst, kan derfor betyde, at du tager et mindre skatte hit.

Hvordan bidrager der til en 401 (k) plan med at reducere skat?

Når du opbygger din pensionskonto, får du udskudt betalende skat på de penge du lægger i, og det regnes ikke som skattepligtig indkomst. Det er en hel del, fordi du betaler mindre i skat. Hvis du er 35 år, og du og din ægtefælle begge bidrager med et maksimum på $ 18.000 til dit 401 (k) i år, vil din skattepligtige indkomst være 36.000 dollars mindre, end det ellers ville have været, hvilket kunne sætte dig i et lavere skattefelt.

Husk dog, at 30 eller 40 år fra nu, når du skal trække pengene tilbage under pensionering, kan det tilføje nok til din indkomststrøm for at sætte dig i en højere skattekonsol.

Hvordan påvirker krævede minimumsfordelinger din skatkonsol?

Regeringen kræver, at du begynder at tage udbetalinger fra din non-Roth IRA, 401 (k) og andre pensionsordninger, når du når alder 70½. Disse krævede minimumsfordele øger din skattepligtige indkomst og kan påvirke, hvor meget du betaler i skat.

Her er et eksempel: Lad os sige at du og din ægtefælle er begge 70 år og pensioneret, og sammen samler du $ 30.000 om året i social sikring. En af jer opkræver en månedlig pension, der udgør $ 15.000 pr. År, hvilket giver dig en samlet justeret bruttoindkomst på $ 45.000.

Hver af jer har også $ 500.000 i en traditionel IRA, som du har bygget op i løbet af dine arbejdsår. Ingen af ​​jer har taget tilbagetrækning frem til dette punkt, men efter at du er blevet 70½, ved du begge, at du bliver nødt til at tage en fordeling for at undgå straffe.

Nødvendige minimumsfordelinger beregnes i henhold til IRS levetidstabeller. I dette eksempel vil du hver især være forpligtet til at trække omkring $ 18.000 for året.

Dette tilføjer 36.000 dollars indkomst på din AGI, så du går fra at blive beskattet på 45.000 dollars til at blive beskattet på 81.000 dollars det pågældende år, der skubber dig fra 15% skatkonsollen til 25% skatkonsollen.

Husk dog, at skattefrekvenserne i USA er marginale, hvilket betyder, at alle dine indtægter ikke beskattes med samme sats. I dette tilfælde beskattes kun beløbet over afskæringen på $ 73.500 til 25%, så et skattepligtigt beløb på omkring $ 7.500 bliver beskattet ved den højere procentdel.

Hvad er et vigtigt skridt, folk skal tage for at begrænse deres skattepligtige indkomst?

Hvis du har adgang til en 401 (k) fra din virksomhed, vil du bidrage så meget som muligt for at reducere din skattebyrde. Hvis du ikke har en 401 (k) eller lignende plan, bidrage til en traditionel IRA. Det maksimale, du kan bidrage til skatteudskud, er meget lavere end med en 401 (k) - kun $ 5.500 i 2016 - men det vil reducere din samlede skattebyrde.

Kathryn Hauer er en certificeret finansiel planlægger og investeringsrådgiver alene med Wilson David Investment Advisors i Aiken, South Carolina.