Når gode penge råd er dårligt for dig

At diskutere økonomisk klasse er vanskelig i Amerika, men arbejder- og mellemklassen står over for vidt forskellige økonomiske udfordringer end overindkomstfamilier, og hullerne vokser bredere. Gode ​​penge råd til høje lønmodtagere kunne være elendig for lave lønmodtagere, og omvendt.

For eksempel anbefaler certificerede finansielle planlæggere at gemme en tre måneders nødfond, inden de tager fat på andre pengemål.

Det råd kan give mening for velhavende familier - dem, der har råd til en finansiel planlægger - da høje lønmodtagere ofte har tilstrækkelig diskretionær indkomst til hurtigt at oprette en nødfond. For familier, der lever lønseddel til lønseddel, kan de samme råd være en dyre fejl.

Her er et eksempel på matematikken for en mellemindkomstfamilie, der bruger $ 4.000 om måneden. De kan trimme deres udgifter til $ 3.600 og klarer at spare den ekstra $ 400. Udgifter på tre måneder ville svare til $ 10.800, hvilket divideret med $ 400 ville tage 27 måneder at akkumulere - og det er hvis de ikke havde nogen uventede udgifter i mellemtiden.

Det er mindst to år, hvor de måske overlever virksomhedskampe i 401 (k) s, taber skattelettelser for pensionsplanbidrag og betaler ublu renter på kreditkort og anden gæld.

Alle har brug for en nødfond. Men selv en lille en - $ 500 til $ 1.000 - vil gøre for en start. Opbygning af en tre måneders fond bør komme efter, at pensionsopsparing er på vej og gæld med høje renter er blevet afbetalt.

Studielånsbeskyttelse kan opveje en hurtigere udbetaling

Uddannelsesgæld er et andet eksempel, hvor det bedste råd afhænger af, hvor godt du er rettet.

Familier er mere end dobbelt så tilbøjelige til at have studielån nu, end de var for en generation siden, Federal Reserve data show. Næsten 45% af familierne ledes af personer under 35 år og 34% af de aldre 35-44 år, har studielån ifølge Feds seneste undersøgelse af forbrugernes økonomi.

Men kun de, der fik bachelor- eller kandidatgrader i 2016, havde højere indkomster og nettoværdier i forhold til deres kolleger i 1989. De, der gik på college, men som ikke fik mindst en fireårig grad, havde en medianværdi på 23% lavere og reel inflationsjusteret indkomst, der var 16% lavere end tilsvarende uddannede familier i 1989, viser undersøgelsen.

Jo lavere din indkomst og jo mindre rigdom du har, desto mindre er det et rush, du skal være i for at betale elevlån. Ekstra penge du måske sender til långivere sandsynligvis ville være bedre bruges til at styrke din finansielle pude. Ja, at betale lån ud tidligt reducerer, hvor meget du betaler, men du kan ikke få pengene tilbage, hvis du mister dit job eller står over for andre økonomiske tilbageslag.

Mindre velhavende låntagere bør også ikke refinansiere føderale studielån, der har forbrugerbeskyttelse og fleksible tilbagebetalingsplaner, til potentielt lavere rentetilpasningslån, der mangler disse muligheder. Kun dem, der næppe har brug for overbærenhed og udsættelse (høje lønmodtagere med masser af besparelser) bør overveje at refinansiere eller hurtigt betale studielån.

Roth IRAs tilbyder fleksibilitet, at 401 (k) s ikke gør

Roth IRA er et andet eksempel på det bedste råd afhængigt af din økonomiske status.

Den typiske anbefaling er, at folk kun skal spare i Roth IRA'er, hvis de forventer at være i samme eller højere skattekonsol i fremtiden, da disse ikke giver skatteafbrydelser foran, men lover skattefrie tilbagetagelser ved pensionering. Det betyder, at de fleste arbejdstagere bør holde sig til 401 (k) s og regelmæssige IRA'er, der tilbyder fradragsberettigede bidrag, da indtægterne typisk falder i pension.

Men folk der tjener mindre er mere tilbøjelige til at møde indkomstforstyrrelser, der kan få dem til at bryde ind i deres pensionsopsparing tidligt.

Arbejdsløshedsrisikoen stiger dramatisk med lavere uddannelses- og indkomstniveauer, ifølge U.S. Bureau of Labor Statistics. I 2015 var arbejdsløsheden 8% for dem uden et gymnasialt eksamensbevis og 5% for dem uden mindst en fireårig universitetsgrad. Arbejdsløsheden for dem med bachelorgrader var 2,8% og 1,5% for faglige grader.

Hvis du har en 401 (k) på arbejde, giver det mening at bidrage nok til at få den fulde kamp. Men hvis du kan bidrage mere, kan Roth være den bedre mulighed, hvis din indkomst er uregelmæssig. Roths giver dig mulighed for at hæve det beløb du har bidraget til enhver tid uden at udløse indkomstskatter og sanktioner. Ideelt set vil du lade pengene stå alene for at vokse, men du bliver ikke straffet, hvis du ikke kan.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.