Fed Rate Hike: Er det for sent at refinansiere mit pant?

Du har hørt om Federal Reserve-renteforhøjelsen og måske spekulerer på, hvad det betyder for dine planer om et realkreditlån. Her er hvad du behøver at vide.

En stærk økonomi er god for boligbranchen, men måske ikke for realkreditrenter

Kort efter, at Fed annoncerede en 0,25% stigning i renten den 16. december, sagde Federal Reserve Board Chair Janet Yellen, at forbrugerne skulle se på farten som en indikation af Fed's tillid til den amerikanske økonomi.

"Vi ser en økonomi, der er på vej mod bæredygtig forbedring," sagde Yellen på en pressekonference efter kursmeddelelsen.

FÅ RÅDGIVNING FRA EN FORMIDDELIG MAKKER Forstå hvad du har råd til Find det bedste lån Få godkendt og finansieret om 15 dage

Kom igang

SAMMENLIGE NUVÆRENDE AFGIFTER Få personlige, gratis prisnoteringer Sammenlign realkreditlån fra top långivere Refinansiere dit pant og få en lavere sats

Kom igang

En voksende økonomi og et voksende arbejdsmarked øger boligindustrien. Flere job betyder flere mennesker, der køber - og sælger - boliger. Ved at hæve satser forsøger Fed at temperere væksten, så den amerikanske økonomi ikke overophedes og udløser voldsom inflation.

Hvordan Fed påvirker pantrenten

Fed styrer pengepolitikken for de satser, som finansielle institutioner opkræver for at låne penge fra hinanden. Og det er et andet marked end hvor realkreditrenterne lever.

"Hvad Federal Reserve arbejder med direkte er kortsigtede rentesatser," sagde Frank E. Nothaft, cheføkonom for CoreLogic, Investmentmatome lige dage før Fed-vandringen. "Faktisk for målet for føderale midler er forventningen, at den stiger med så meget som et procentpoint i 2016, hvor det er lige nu."

Disse korte rentebevægelser, uden direkte indflydelse, siver i sidste ende ind i den massive realkreditmaskine.

"Effekten på de lange renter, såsom på 30-årige fastforrentede realkreditlån, vil være mindre," siger Nothaft. "Vi forventer, at det vil være omkring et halvt procentpoint. Så det betyder med 30-årige fastforrentede realkreditlån, satser i dag på ca. 4% vil stige til omkring 4,5% inden udgangen af ​​2016."

Men ikke alle realkreditlån er skabt ens

Der er lidt mere at overveje her. Når det drejer sig om realkreditlån, kører rentetoget på to baner: Ekspreslinjen for regulerbare realkreditlån og det lumbering godstog af fastforrentede lån.

Så medens forventningerne er for Fed-stigninger i de korte renter for langsomt at rense fastrentenes realkreditrenter højere, vil de samme træk, ratchet ARM satser mere direkte.

Med en ARM er du beskyttet mod kortfristede rentetilpasninger ved din nulstillingsperiode. Mange ARM'er nulstiller kun deres sats en gang om året, og de kan have caps på antallet af årlige eller levetid renteforhøjelser. For eksempel betyder en 5/1 ARM, at din sats er fastsat for de første fem år og derefter justeres årligt efter det.

Men det betyder, at kortsigtede rentetilpasninger bliver banket indtil din nulstillingsperiode. Og selv om den første tilpasning måske ikke falder dig, vil du ikke få sikkerhedskopieret i et hjørne af flere års stigende satser.

Det vil bestemt ikke ske natten over, men det er noget at holde øje med.

Er det for sent at refinansiere mit pant?

Hvis du har et fastforrentet realkreditlån til en god rente, er du i god form.

Hvis du har købt dit hjem for nogle år siden, og din sats er ved at presse 5% til 6%, vil du måske refinansiere til en gunstigere pris - og du har stadig tilstrækkelig tid til at gøre det.

Og hvis du har en ARM og planlægger at bo i dit hjem i mere end bare en håndfuld år, har du også tid til at refinansiere til et fastforrentet realkreditlån og lås i disse historisk lave priser. Men du vil måske handle hurtigere end senere, før de er historie.

Mere fra Investmentmatome:

• Hvor meget hus kan du virkelig overtale?
• Sammenlign Mortgage Refinance Priser
• Hvad man kan forvente fra Homebuying-processen

Hal Bundrick er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Billede via iStock.