11 ting du bør vide, før du får dit første kreditkort

5. Hvordan beregnes kreditkortrenter

Mange tror, ​​at kreditkortrenter vurderes på den resterende kortbalance efter betalingsfristen. Men hvis du ikke betaler din saldo fuldt ud, vil du tilfalde renter på din gennemsnitlige daglige saldo i løbet af måneden.

Sig, du har en kortbalance på $ 1.000. På dag 11 af påløbende renter betaler du 200 dollar. Derefter betaler du en anden $ 350 på dag 21 af påløbende renter. Din gennemsnitlige daglige saldo vil være $ 750.

Hvis kortets årlige procentsats (APR) er 20%, er den periodiske rente 0,0548%. Din periodiske rente beregnes ved at dividere din APR med 365. Multiplicér din gennemsnitlige daglige saldo med den periodiske rente og antallet af dage i måneden for at få den rente, der er påløbet for måneden. I vores tilfælde er dette $ 12.33.

For at undgå at pådrage renter, skal du betale den nye saldo på dit kreditkortopgørelse hver måned.Minimumsbetalingen er nok til at holde dig i god stand, men at betale renter er unødvendig, hvis du bruger inden for dine midler.

Husk, hvis du tager et kontant forskud, skal du muligvis betale en højere rente, og du vil ikke have fordel af en frist. Du skal muligvis også betale en forhøjet strafrente, hvis du foretager en forsinket betaling eller bruger mere end din kreditgrænse. Du kan finde disse alternative satser på din kortudsteders hjemmeside.

" MERE: Bygge kredit? Hvordan et kreditkort 'får dig der hurtigere'

6. Hvordan minimumsbetalinger fastlægges

En minimumsbetaling er det mindste beløb, du kan betale hver måned uden at skade din betalingshistorik og pådrage et forsinket betalingsgebyr. Der er et par forskellige metoder til beregning af minimumsbetalinger, men her er de primære to:

• Procentdel metode: Din udsteder kan beregne din minimumsbetaling baseret på en procentdel af din saldo. Dette er generelt mellem 1% og 3%. Så hvis du har en balance på $ 2.000, og minimumsbetalingen er 2% af din saldo, skal du betale mindst $ 40 for at være i god stand.
• Procentdel + rente + gebyr metode: Din udsteder kan også tage en procentdel af, hvad du skylder plus eventuelle gældende renter og gebyrer. Lad os sige, at du har en $ 1.000 saldo og en rente på 18%, og du betaler for sent. Din udsteder kan muligvis opkræve en minimumsbetaling på 1% af din saldo ($ 10), din rente er opkrævet ($ 14,79) og et forsinkelsesgebyr ($ 35). Din minimumsbetaling i dette tilfælde vil være $ 59,79.

Hvis din saldo er forholdsvis lav, kan du blive forpligtet til at betale en fast minimumsbetaling, som typisk varierer fra $ 25 til $ 35 om måneden. Men vi anbefaler altid, at du betaler din saldo fuldt ud inden forfaldsdatoen.

" MERE: Hvad sker der, hvis jeg kun foretager minimale betaling på mit kreditkort?

7. Hvordan kreditkort påvirker din kredit score

Kreditkort kan påvirke din kredit score på flere måder. Før vi kommer ind i specifikationerne, tag et kig på de fem faktorer, der går ind i din FICO-score, den mest anvendte scoring-model blandt långivere i dag:

• Betalingshistorik (35%)
• Kreditudnyttelse (30%)
• Længde på kredit historie (15%)
• Typer af konti i brug (10%)
• Ny kredit (10%)

Brug af et kreditkort kan påvirke din kredit score på flere måder, enten positivt eller negativt. Du kan positivt påvirke den vigtigste kredit score faktor, betalingshistorik, ved at foretage dine betalinger til tiden, 100% af tiden. En sene kreditkortbetaling sandsynligvis vil ikke blive rapporteret inden for få dage, men det kan rapporteres til bureauerne og skade din score.

Kreditudnyttelse, eller den procentdel af din kreditgrænse, du bruger til enhver tid, er den næststørste FICO-scorefaktor. Vi diskuterer, hvordan du beregner dette i næste afsnit, men i det væsentlige bør du forsøge at holde din gældssaldo under 30% af din kreditgrænse.

Ålderene på dine nyeste og ældste konti samt den gennemsnitlige længde af alle dine kreditkonti udgør din længde af kredithistorik. Jo længere jo bedre. Du kan påvirke denne faktor med et kreditkort ved at holde gamle konti åbne og aktive. Og selvfølgelig, vær tålmodig, for at bygge en god kredit score tager tid.

Typer af brugt kredit refererer til blandingen af ​​forskellige typer kreditkonti, du har, såsom studerende eller auto lån eller et pant. Mangfoldighed er at foretrække for kun én type konto, men denne faktor har en lille indflydelse på din FICO, så du bør ikke gå ud af din måde for at påtage sig rentebærende gæld.

Når du ansøger om et nyt kreditkort, kan din score tage et lille hit. For at bekæmpe dette skal du undgå at søge flere kort på kort tid, især hvis du ikke har opbygget din kredit i meget lang tid.

" MERE: Hvor lang tid vil en høj balance skade min kredit score?

8. Sådan beregnes din kreditudnyttelse

Der er to forskellige udnyttelsesgrader, som FICO lægger vægt på: din udnyttelse af linjeposter og aggregatudnyttelse. Linjepostudnyttelse er procentdelen af ​​et bestemt korts grænse, som du bruger. Så hvis du har et kreditkort med en grænse på $ 5.000, og din nuværende saldo er $ 1.000, har du 20% line-item udnyttelsesprocent på kortet.

Samlet udnyttelse er den samlede udnyttelse på tværs af alle dine kort. Lad os sige, at du har tre kreditkort:

• Kort A har en grænse på $ 500 og en balance på $ 120
• Kort B har en grænse på $ 3.000 og en balance på $ 200
• Kort C har en grænse på $ 1.000 og en balance på $ 800

Din samlede udnyttelse ville være lige under 25%, hvilket er inden for de acceptable grænser.

Både linjepost og aggregerede udnyttelsesforhold er vigtige, når det kommer til din FICO-score. Behold begge under 30% til enhver tid for positivt at påvirke din kredit.

" MERE: 5 tips til at vinde kreditforbrugsspil

9. Hvor belønninger kommer fra

Mange kreditkort tilbyder kontant eller rejse belønninger på dine køb. Disse belønninger kommer fra udvekslingsgebyrer, eller gebyret betales af en købmands bank til en kundes bank, når du bruger dit kreditkort til at foretage et køb. Udvekslingsgebyrer varierer, men er normalt 2% eller derover, hvilket er nok til at dække belønningsraterne på konkurrencedygtige kreditkort.

Nogle kreditkort har belønninger på 5% eller 6% for visse typer køb. Men disse tendens til at være begrænset til en bestemt månedlig, kvartalsvis eller årlig dollar beløb.Hvis dine belønninger virker lidt for gode til at være sande i forhold til typiske udvekslingsgebyrer, skal du tjekke din fordelerklæring for detaljer om udgiftsgrænser.

" MERE: Kreditkort belønninger er til udgifter, ikke hamster

10. Hvad en EMV-chip er, hvorfor det betyder noget - og når det ikke gør det

En EMV-chip er en lille mikrochip indlejret i dit kreditkort, der hjælper med at forhindre svindel ved at generere en engangs kode hver gang kortet bruges. Dette kan forhindre, at stjålne transaktionsdata bruges til at foretage svigagtige køb. Traditionelle kort har derimod kun uændrede data gemt på en magnetisk stribe. Imidlertid kommer EMV chip kun i spil, når kortet fysisk bruges til en transaktion - for eksempel et køb i en butik. Køb foretaget via telefonen eller online involverer ikke chip.

EMV-chips har to vigtige verifikationsmetoder - chip-og-signatur og chip-and-PIN. Med chip-og-signaturkort, som er mere populære i USA, bekræfter kortindehaver deres identitet med en underskrift (selv om dette krav går væk i mange tilfælde). Med chip-og-PIN-kort, som er mere populære i Europa, indtaster kortholdere et 4- eller 6-cifret nummer. (Mange udenlandske handlende vil ikke acceptere magstripe-only-kort, så sørg for, at du har et flettet kort med dig, når du rejser til udlandet.

Regler, der trådte i kraft i oktober 2015, skifter ansvaret for svigagtige kreditkorttransaktioner til banker, der ikke udsteder EMV-kort og handlende, der ikke har EMV-aktiverede kortterminaler. Alligevel er det stadig temmelig almindeligt at skubbe kortets magnetiske striber i stedet for at indsætte chipet, når de køber.

" MERE: Hvorfor EMV-kort ikke beskytter dig ved pengeautomater og gaspumper

11. Hvilke gebyrer kan du blive opkrævet

Der er mange potentielle kreditkortgebyrer, du måtte betale, men mange af dem kan nemt undgås. Her er de mest almindelige gebyrer:

Årligt gebyr: Årlige gebyrer opkræves ofte på værdipapirer med høj værdi, samt på kort til højere risiko forbrugere med lavere kredit score. Du kan undgå dem ved at få et kort uden et årligt gebyr, men hvis dine udgifter er høje nok, kan et gebyrkort koste dig højere belønninger.

Balance overførselsgebyr: Opkrævet, når du flytter en balance fra et kort til et andet, typisk 3% til 4%. Balanceoverførsler er normalt lavet af personer med kreditkortgæld, der har fundet et balanceoverførselsbud med en indledende APR på 0%. Du bør kun betale et overførselsgebyr, hvis den rente du vil betale på dit nuværende kort er større end det overførselsgebyr, du betaler. Og hvis du kvalificerer, er der kreditkort uden balance overførselsgebyrer.

Udenlandsk transaktionsgebyr: Opladet, når du foretager et køb i udlandet, typisk mellem 3% og 4% af dit køb. For at undgå dette gebyr kan du få et kreditkort uden udenlandske transaktionsgebyrer. Hvis du nogensinde rejser i udlandet, skal du absolut have et kort uden disse gebyrer og helst med en EMV-chip.

Forsinkelsesgebyr: Opkrævet, hvis du ikke betaler mindst minimumsbetalingen inden forfaldsdatoen på dit kreditkortopgørelse, typisk omkring $ 35. Undgå dette ved altid at foretage dine betalinger til tiden.

Over-the-limit gebyr: Opkrævet, hvis din saldo overstiger din kreditgrænse. Du skal vælge dette gebyr efter kreditkortloven fra 2009. Husk, at hvis du vælger ikke at vælge dette gebyr, kan dine køb afvises i registret, hvis du går over din grænse.

" MERE: Amerikanerne forvirret over kreditkortgebyrer, belønninger

Bundlinjen

Bevæbnet med denne viden, gå videre til vores websted kreditkort værktøj for at finde det bedste kort til dig. Alternativt kan du tjekke vores kort-roundups for at lære mere om vores favoritkort i branchen.