Mortgage Life vs Term Life Insurance

Hvis du er i færd med at købe et hus, vil det ikke vare længe før realkreditforsikringstilbud begynder at ankomme i posten.

Solgt af realkreditinstitutter og forsikringsselskaber, pantelivsforsikring (nogle gange kaldet realkreditforsikringsforsikring) betaler dit boliglån, hvis du dør med en balance. Ideen lyder fornuftig: Din familie behøver ikke at bekymre sig om realkreditbetalinger, hvis der er sket noget med dig, og de tabte din indkomst.

Men blandt mulighederne for boligejeres livsforsikring er begrebet livsforsikring normalt et bedre valg. Her er et kig på de vigtigste fordele.

Term livsforsikring giver dig mulighed for at vælge dit ydelsesbeløb

Med en langsigtet livspolitik kan du købe nok dækning til at opfylde alle dine families behov - ikke bare tilbagebetaling af pantet. Term livsforsikring købere vælger typisk et dækningsbeløb, der også kan erstatte den forsikredes indkomst og dække deres børns collegeundervisning og andre udgifter.

»Sammenlign livsforsikringspriser: Få sigt livsforsikring citater.

Realkreditforsikring er på den anden side udelukkende beregnet til at betale dit pant. Med mange pantelivspolitikker falder dødsfordelen stadigt for at matche pantbalancen.

Term livsforsikring giver din familie fleksibilitet

Termens levetid betaler en dødsfordel til de modtagere, du vælger, f.eks. Din ægtefælle, hvis du dør inden for politikens løbetid. Dine modtagere kan bruge pengene, men de kan lide. Hvis det ikke er en prioritet for dem at betale lånet, kan de bruge pengene til mere kritiske behov.

Under nogle pantelivspolitikker udbetales ydelsen direkte til din långiver, ikke din familie.

Term livs dækning kan strække sig forbi dit pant sigt

Mange udbydere tilbyder livsforsikringspolicer, der varer mellem fem og 30 år. Købere kan vælge en term baseret på deres langsigtede finansielle forpligtelse, hvad enten det er et pant, deres børns skoleår eller en anden stor gæld.

Derimod falder en pantelivspolitik sammen med længden af ​​dit boliglån. Nogle pantelivspolitikker slutter, hvis du refinanserer.

Term livet giver dig mere bang for din buck

Term livet er ofte billigere for mængden af ​​dækning du køber end pant livet, især hvis du er sund.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

De fleste pant livsforsikringer kræver ikke, at ansøgerne går gennem en livsforsikring lægeundersøgelse. Dette kan lyde praktisk, men du betaler for privilegiet at ikke levere sundhedsoplysninger. Jo flere forsikringsselskaber ved om din medicinske historie, desto mere præcist kan de dækning af priserne, hvilket betyder lavere satser for mange sigtede ansøgere.

Når realkreditlån kan give mening

Du kan overveje panteliv, hvis du har en helbredstilstand og ikke kan kvalificere dig til livsforsikring, men har stadig brug for dækning for dit pant.

Tag disse trin, før du køber panteliv:

• Søg citater eller tal med en agent, inden du beslutter dig for at begrebet livsforsikring ikke er en mulighed. Hvis du ikke kan kvalificere dig til det traditionelle livs liv af sundhedsmæssige grunde, få citater til "forenklet problemløsning liv", som ikke kræver en lægeundersøgelse. Ansøgningen spørger kun et par spørgsmål om sundhed. Tilgængelige dækningsbeløb for forenklet udstedelse er mindre end for traditionelt levetid, men det er værd at sammenligne priserne for forenklet udstedelse og panteliv.
• Læs det fine print på pantelivsforsikringen. Dækker det dig uanset dødsårsag eller kun i tilfælde af en ulykke?
• Sammenlign citater for realkreditlånspolitikker fra forskellige virksomheder for at få den bedste deal.
• Ligesom du ville, når du køber nogen form for forsikringsprodukt, skal du kontrollere den økonomiske styrke rating af forsikringsselskabet, der sælger politikken. Du kan finde vurderinger på hjemmesider for uafhængige ratingfirmaer som A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services eller Standard & Poor's Ratings Services. Du skal muligvis registrere dig på hjemmesiderne for at se vurderingerne, men tjenesterne er gratis.

Andre former for forsikring lyder ens

Der er andre forsikringsprodukter med påfaldende lignende navne til pantelivsforsikring, så vær forsigtig for ikke at få dem forvirret:

• Privat realkreditforsikring, eller PMI, er et andet produkt, du måske støder på under homebuying processen. PMI betaler långiveren - ikke dig - hvis du har standard på lånet af en eller anden grund. Du er generelt forpligtet til at købe PMI, hvis du lægger mindre end 20%, når du køber et hjem. Omkostningerne indregnes i din månedlige pant betaling.
• Forsikringsforsikring betaler din pant hvis du bliver handicappet og ikke kan fungere. "Mortgage accidental death insurance" betaler lånet, hvis du dør i en ulykke. Disse situationer kan dog også dækkes af henholdsvis handicapforsikring og livsforsikring, som begge giver din familie større fleksibilitet med udbetalinger.

At købe et hjem er et godt tidspunkt at vurdere dit behov for livsforsikring. I stedet for at hoppe på uopfordrede tilbud til pantbeskyttelsesforsikring, skal du tage et holistisk billede af din families økonomiske situation for at bestemme, hvor meget og hvilken type dækning du har brug for.

Hvis du søger efter livsforsikringscitater, kan Investmentmatomes sammenligningsværktøj hjælpe.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Billede via iStock.