Ny FICO Scoring Model vil ikke gøre noget for realkreditlån

Af Tracy Becker

Lær mere om Tracy på vores websted Spørg en rådgiver

FICO, den førende kredit score model, der anvendes af långivere og kreditorer, annoncerede den nye FICO Score 9 model, der vil blive frigivet i efteråret. Modellen vil blive brugt på forbrugeren myfico.com site og muligvis af bil långivere og kreditkort grantors.

Mens den store ændring med denne model er, hvordan den står for medicinske inddrivelser, bør folk på markedet for pantgodkendelser være opmærksomme på, hvordan forandringen også kan påvirke dem.

Under de nuværende modeller, der anvendes af de fleste realkreditinstitutter, kan medicinske gældssamlinger være meget skadelige for forbrugernes kredit score. Medicinske samlinger er almindelige årsager til kredit score dråber. En nylig undersøgelse foretaget af TransUnion afslørede, at 54% af de forsikrede personer er forvirrede om medicinske regninger. Kredit score kan tabe hundredvis af point fra en samling, og de fleste forstår ikke, hvor nemt de kan placeres i denne sårbare position. Selv små kredit score dråber kan betyde en forskel på hundredvis eller tusinder af dollars i løbet af et 30-årigt realkreditlån eller en fuldstændig afvisning af et lån. Der er forskellige tærskler af kredit score, der tilbyder ansøgere forskellige renter og omkostninger. Selv en score på et tidspunkt kan betyde en prisændring.

Den nye FICO-score vil dog lægge mindre vægt på denne medicinsk gæld. Mennesker med medicinske samlinger, der er betalt, vil se den største stigning i deres kredit score, og de med ubetalte samlinger vil se, at nogle skader på deres rapport mindskes. Ifølge FICO kan forbrugere, der kun har ubetalte medicinske fordringer som væsentlige nedsættende referencer, se en gennemsnitlig scoreforøgelse på 25 point.

Selvom det lyder godt for folk med medicinsk gæld, vil de ikke være i det klare, hvis de leder efter pantgodkendelse. FICOs sidste version, FICO 8, blev udgivet i 2008 og er først blevet vedtaget af et lille antal långivere. Til dato har flertallet af fusionerede kreditrapporter, vi ser fra realkreditinstitutter, brug af FICO 4-modellen. Banker har en tendens til at være meget konservative med udlån, især for store lån som realkreditlån. Bare fordi en ny score er ude betyder ikke, at realkreditinstitutter vil bruge det, og det er meget usandsynligt, at bankerne vil vedtage en kredit score, der ignorerer ubetalte indsamlingskonti.

De, der er på markedet for at købe et hjem eller refinansiere et realkreditlån, skal forstå denne forskel, fordi mange kan antage, at hvis de venter til efteråret, vil deres kreditværdier stige, og de vil blive godkendt til lån til lavere renter. Dette kan forårsage købere og refinansiering ansøgere for at undgå at fastsætte deres kredit, kun for at blive skuffet og frustreret.

Fannie Mae og Freddie Mac bruger stadig de ældre versioner af FICO-scoremodellerne i deres egen tegnings software. Fannie og Freddie har ikke udtrykt nogen hensigt om at skifte til de nyere, mindre konservative modeller, men sagde, at de var sikre på de værktøjer, de bruger i øjeblikket.

Desværre vil dette medføre forvirring i efteråret. Ved bestilling af FICO-scoringer fra forbrugerwebstedet skal enkeltpersoner være opmærksomme på, at deres nye scoringer kan være endnu mere oppustede end scorerne fra FICO 8-versionen. Personer skal være opmærksomme på, at myfico.com-modellen ikke afspejler nøjagtigt, hvad realkreditinstitutter ser.