Hvorfor Skat tilbagebetalinger er ikke sjovt

Den typiske rådgivning om, hvad folk skal gøre med deres skatteudgifter - spar for pensionering! afbetale gæld! - ignorerer hvor lidt wiggle rum mange familier har med deres økonomi.

Skatte refusioner var i gennemsnit 2.895 dollar sidste år og var den største enkeltkontantinfusion, der blev modtaget hele året med 40% af indehaverne af kontrolkonti, der for nylig blev studeret af JPMorgan Chase Institute. Forskning viser:

• Få splurge. De fleste amerikanere siger, at de planlægger at spare deres restitutioner eller betale ned gæld, men undersøgelser viser betydelige tal bruge pengene til at betale for dagligdagen. Enogtyve procent af befolkningen blev afholdt af National Retail Federation sidste år, der forventede en restitution planlagt at bruge den til daglige udgifter. Kun 16% - den laveste andel i undersøgelsens 13-årige historie - havde til hensigt at bruge deres restitutioner til et stort køb eller en særlig behandling.
• Restitutioner giver folk mulighed for at komme ind på lægehjælp. Institutets undersøgelse af 1,2 millioner checkkonto indehavere viste, at forbrugerne øgede deres sundhedsudgifter med 60% i ugen efter at have modtaget skattereduktioner. Størstedelen af ​​udgifterne bestod af betalinger, der blev foretaget personligt hos sundhedsudbydere, og indikerede, at folk betalte for nye og formodentlig forsinkede behandlinger, snarere end at afregne eksisterende medicinske regninger, siger Fiona Greig, ledende forsker for undersøgelsen.
• Konkurser ticker også. Kapitel 7 konkurs ansøgninger, de typiske forbrugere typisk fil, stiger langt over det månedlige gennemsnit i marts og april, føderale statistikker indikerer. Fra 2013 til 2016 var Kapitel 7-indleveringerne i marts 26% til 34% højere end det månedlige gennemsnit, mens april's ansøgninger var 15% til 25% højere. Kapitel 7 indgivelser koster typisk $ 1.500 eller mere, en regning, som konkurs advokater siger mange af deres kunder har ikke råd til, indtil deres refusioner ankommer.

Langt fra at være en stormfald er skattelettelser blevet en livsnerven for millioner af amerikanere, der kæmper med uforudsigelige indkomster og udgifter, siger John Thompson, chefprogramofficer for Center for Financial Services Innovation.

Centret finansierede forskning i lav- og mellemindtægtsfamiliefinansieringer, der viste, at mange husstande tjente nok i løbet af året til at dække deres omkostninger, men uregelmæssig indkomst og variable regninger gav dem mulighed for at scramble til tider.

"Mange mennesker begynder at jonglere deres regning betalinger i november," siger Thompson, da opvarmning regninger stiger og ferie tilgang. "Det er ikke før skattefradragstid, at de bliver hele."

Greig siger, at forskere mistanke om, at finansiel ustabilitet har fået folk til at afbryde sundhedsvæsenet, men størrelsen af ​​de efterfølgende restitutioner var forbløffende - og bekymrende.

"Sundhedsproblemer bliver ikke godt," siger Greig. "Hvis du udsætter behandlingen, vil den samlede billet kun gå op."

Medicinske udgifter steg ikke næsten lige så meget blandt dem med de højeste kontokonti saldi eller dem, der havde adgang til kredit, fandt instituttet. Personer med de laveste kontokonti saldi øgede deres efterbetaling restitution sundhedspleje udgifter med 20 gange mere end dem med de højeste saldi. Udgifter til sundhedspleje steg 104% for dem, der ikke havde et kreditkort sammenlignet med 48% for dem, der gjorde.

I betragtning af disse virkeligheder er det ikke overraskende, at folk med skrøbelige økonomier ikke ønsker at blive foredragte om, hvordan de skal bruge mindre og spare mere, siger Michael Thomas Jr., en akkrediteret finansrådgiver, der rådgiver lav- til mellemindkomstkunder på University of Georgia's Aspire Clinic.

Men skattefradragstid er stadig en værdifuld mulighed for, at folk kan foretage ændringer, som kan give dem mulighed for at være i en bedre økonomisk situation næste år, siger Thomas. At give $ 400 til besparelser, for eksempel, efterlader 86% af den typiske restitution tilgængelig til andre anvendelser, samtidig med at der er nok af et pude til at håndtere små nødsituationer og undgå payday lån eller andre billige lån.

Bare at beslutte at spare før en skat tilbagebetaling ankommer synes at hjælpe. Nonprofit Common Cents Lab fundet i et eksperiment med besparelsesprogrammet Digit, der spurgte folk på forhånd, hvor meget af deres restitutioner de ønskede at lægge til side, øgede besparelser med 51%. To andre nonprofits, EARN og Commonwealth, brugte den forskning til at skabe Savers Win, et program, der giver chancer for ugentlige $ 100 pengepræmier for dem, der lover at spare mindst 50 dollar af deres refusion. Selv om nogen kan komme ind, er Savers Win designet til at opmuntre lavindkomstfolk til at starte en opsparingskamp, ​​siger Leigh Phillips, EARNs administrerende direktør.

Incitamenter og empati er langt mere tilbøjelige til at ændre folks adfærd end afgivende råd, der ikke anerkender deres vanskelige situationer, siger Thomas.

"Vi kan ikke bare give dåse svar og bebrejde dem for ikke at ændre sig," siger han.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.