Investering og finansiel planlægning: Hvad vil tusindårsvis vide?

Af Laura R. Knolle, MS, CFP®

Få mere at vide om Laura på vores websted. Spørg en rådgiver

Millennials vil en dag regere verden - men hvem hjælper dem med at styre deres lommebøger? Flere nylige undersøgelser har vist, at mange årtusinder begynder at tage på verden med at investere, og det er vores job som finansiel planlægning fagfolk at vise dem vejen.

I løbet af de sidste par år har vores firma ansat flere initiativer for at hjælpe med at rådgive denne unge generationens økonomiske beslutninger. Den ene er vores "Next Gen Call-In Day", hvor vi inviterer vores kunders børn og børnebørn til at booke gratis halvtimers telefonsessioner med vores planlæggere for at spørge deres mest brændende økonomiske spørgsmål. Dette er nogle af de spørgsmål, vi hører oftest.

Jeg har et nyt job med en pensionsplan tilgængelig. Hvordan begynder jeg at investere?

Tillykke! Det faktum, at du allerede overvejer dette aspekt af voksenalderen sætter dig lys år forud for dine jævnaldrende. Vores første anbefaling er at deltage i arbejdsgiverens pensionsplan, så snart du bliver kvalificeret - jo hurtigere kan du begynde at spare, desto bedre.

Mens din arbejdsgiver skal give dig nogle detaljer om pensionsplanen (dvs. bidragsretningslinjer, firmakamp og fortjeneste delingsprogrammer osv.), Har du sandsynligvis stadig spørgsmål. Kontakt din arbejdsgiver for at se, hvilken type uddannelsesmæssige ressourcer og værktøjer der tilbydes. Virksomheden kan også allerede have en finansiel rådgiver til rådighed for at besvare dine spørgsmål. Din HR afdeling kan vise dig i den rigtige retning.

Jeg er ny til at investere. Hvordan kan jeg lære det grundlæggende?

Det er nemt, hvis du ved, hvor du skal kigge! Internettet tilbyder alle mulige gratis online ressourcer, lige fra Investmentmatome til websteder som Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money og Mint.com. Mange store mæglerfirmaer giver også kunderne adgang til digitale "læringscentre" for at hjælpe dig med at navigere i investeringsverdenen.

Den bedste måde at lære noget nyt på er at fordybe dig i information. Prøv at abonnere på en række finansielle magasiner eller se, hvilke bøger og ressourcer dit lokale bibliotek har på at investere.

Hvis du ønsker at tage dine kendskab et skridt videre, har Financial Planning Association flere gratis Financial Planning Days hele året. På disse arrangementer frivillige professionelle finansielle planlæggere at tilbyde rådgivning og indsigt til deltagerne, gratis. For at finde en finansiel planlægningsdag i dit område, se www.financialplanningdays.org. Du kan også overveje at møde og ansætte en certificeret finansiel planlægger. Mange tilbyder timeløn og har dedikeret sig til at arbejde i deres kunders interesse. Find en CFP-udøver i dit område ved at besøge letsmakeaplan.org.

Hvor meget penge skal jeg stille til side for nødsituationer?

Opbygning af en nødfond er ekstremt vigtig. Vi foreslår at have mindst seks til 12 måneders leveomkostninger forbeholdt uventede nødsituationer. Hvis din bil går i stykker, eller du mister dit job, er denne nødfond beregnet til at give dig en pude og forhindre dig i at tappe ind i nogen investering eller pensionskonto. Det kan føre til ekstra gebyrer, skatter eller sanktioner, der kan gøre en dårlig situation uendeligt værre.

Start med at beregne, hvor meget du har brug for i leveomkostninger hver måned, og angiv derefter et besparelsesmål for dig selv: en måneds leveomkostninger, tre måneder, seks måneder og så videre, indtil du når 12 måneders værdi. Må ikke berøre disse penge, medmindre en sand nød kommer op. Hvis du føler, at du måske er fristet til at bruge dine hårdt tjente penge, skal du oprette en separat opsparingskonto, så disse midler er ikke blandet ind i din daglige kontokonto. Dette er et tilfælde, hvor du vil takke dig selv for at bruge et "sæt det og glem det" tankegang.

Hvordan betaler jeg gæld og kan stadig gemme?

Det er hårdt! Dette er en balancehandling og tager en solid plan for angreb. Først skal du lave en liste over alle dine gældskreditter (kreditkort, billån, studielån mv.), Herunder saldoen, minimumsbetalingerne og renten på hver. Dette vil hjælpe dig med at få en bedre forståelse af dit pengestrømme og bestemme din nettoindkomst efter skat og leveomkostninger. Efter at have lavet minimumsudbetalingerne hver måned for dine gældsforpligtelser, har du nogen tilbage?

Vend disse overskud til besparelser (og indtjening!) Ved at drage fuld fordel af din arbejdsgivers pensionsplan matchprogram, hvis det er relevant. Du kunne efterlade "gratis" penge på bordet, hvis du ikke bidrager mindst det minimum, der kræves for at modtage arbejdsgiverbidrag. Brug dit månedlige overskud til at øge dine bidrag for at opfylde kampstandarderne og få mest muligt ud af din pensionsopsparingsplan.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en virksomhedskamp, ​​kan det være fornuftigt at bruge overskud, du skal betale din gæld hurtigere, især hvis du har høje renter. Du kan finde det nyttigt og mere motiverende at sætte alle dine bestræbelser på at udbetale et ansvar ad gangen. En god strategi er at starte med den højeste rente - jo mere du betaler nu, desto mindre skylder du senere. Et alternativ er at afbetale den mindste balance først, så du kan føle dig godt om at skrabe en af ​​din liste.Når denne gæld er betalt, start aggressivt at betale den næste og tackle hver enkelt, indtil de alle er betalt fuldt ud.

Ikke løbende overskud hver måned? Før du kan begynde at betale din gæld og spare, skal du enten øge din indkomst (med et højere betalende job eller en velfortjent hæve) eller reducere dine leveomkostninger. Disse træk er ofte vanskelige, men ikke umulige.

Jeg er en nygift - kan min ægtefælle og jeg har råd til at købe vores første hjem?

At købe dit første hjem kan være både spændende og skræmmende. Før du dykker ind i hjemmet ejerskab, her er et par ting at overveje:

• Giver du nok til at støtte en pant betaling? Som en generel retningslinje bør en månedlig realkreditbetaling (inklusive hovedstol, renter, ejendomsskat og boligejers forsikring) ikke overstige 28% af din brutto månedlige indkomst.
• Forskudsbetaling. I dag kræver de fleste långivere en temmelig betydelig forskudsbetaling, før de vil låne dig resten. Det er ikke tid til at dyppe ind i dine nødbesparelser. Du skal måske bruge en lille ekstra disciplin for at spare nok til en forskudsbetaling uden at nedbryde din nødstop.
• Hvis din pengestrøm er stram på grund af andre forpligtelser, eller hvis du har høje renter på den gæld, du skylder, kan det ikke være fornuftigt at pådrage dig endnu mere gæld med et pant. En god tommelfingerregel er, at din samlede månedlige gældsforpligtelse ikke må overstige 36% af din bruttoindkomst.
• Er du klar? Bolig ejerskab er et stort skridt, der tager noget alvorligt engagement - økonomisk, mentalt og følelsesmæssigt. Der er meget arbejde og løbende vedligeholdelse involveret, hvilket kan blive dyrt. Hvis du ikke er 100% sikker på at du er klar, kan leje (og have en udlejer til rådighed for at løse eventuelle problemer) være en bedre mulighed, mens du tager dig tid til at forberede dig fuldt ud.

At gå ind i investerings- og finansplanlægningen kan virke som en skræmmende opgave, især i tusinder af år, der har set markedsvolatilitet. Med den rette vejledning og støtte kan tusinder af år være godt på vej ind i den næste fase af voksenlivet. Husk på, at jo hurtigere du begynder at spare for din fremtid, jo længere vil du være. At have en solid forståelse af din økonomi og fastsættelse af opnåelige mål er kun begyndelsen. Find en professionel planlægger, som du forbinder med og stoler på; resten skal følge.