Hvem spilder penge? Leje mod et realkreditlån (og mere)

Af Rachel Podnos, JD

Lær mere om Rachel på vores side Spørg en rådgiver

"At betale husleje er som at skylle penge ned på toilettet." Alle har hørt den ene. Det er sjældent at have en samtale om at købe mod leje uden at det gamle ordsprog bliver kastet i. Noget andet du hører i disse samtaler er, at at købe et hjem er en god investering. Sagen er, at hverken af ​​disse ting er nødvendigvis sandt. Ligesom de fleste ting i livet afhænger alt af din situation.

Der er helt sikkert fordele ved at eje et hus mod leje: Du kan ikke udvises (men du kan være udelukket på), kunne du tjene penge hvis du sælger til det rigtige tidspunkt og hvis du bliver længe nok, vil dit hjem blive betalt. Der er dog mange situationer, hvor leje er den mere rimelige strategi, både på kort og lang sigt. Her er et par grunde til, hvorfor:

Bygnings egenkapital svarer ikke til en god investering

Mange tror, ​​at fordi du kan bygge egenkapital i et hjem, er et hjem en god investering. Men du kan bygge egenkapital i dit hjem i mange år og sælge det stadig med tab. Mængden af ​​egenkapital, du har i dit hjem, har ingen betydning for, om du vil komme ud, hvis du sælger den. Det er vigtigt, om du kan sælge det til mere end du har betalt for det under hensyntagen til omkostningerne i salget, som f.eks. Fast ejendomsprovisioner. Du er til gavn for ejendomsmarkedet. Mange lærte det på den hårde måde i årene efter 2008.

Omkostningerne ved ejerskab kan være meget høje

Ved sammenligning af omkostningerne ved at eje og udleje, har folk en tendens til kun at overveje størrelsen på pantbetalingen i forhold til en måneds leje. Når du gør dette, ser det ofte ud som den mere økonomiske mulighed. Men ejerskab bærer andre omkostninger, der ofte overses.

Overvej denne typiske vurdering af de årlige omkostninger ved at eje et hjem (som en procentdel af boligens værdi; procentsatser kan variere afhængigt af hvor du bor):

• 3% til 4% for realkreditomkostninger
• 1% til 3% for ejendomsskatter og forsikringsomkostninger
• 1% til 2% til reparationer og forsinket vedligeholdelse (f.eks. Et nyt tag)

Jeg har en klient, der lejer et hjem med en værdi på omkring $ 450.000. Han betaler $ 30.000 om året i leje (eller $ 2.500 pr. Måned). Hans udlejeres samlede ejeromkostninger udgør ca. 8% af husets rimelige markedsværdi, eller ca. 36.000 dollars om året. Hans udlejer er i hovedsagen subsidierende ham med $ 6.000 om året for at bo i hjemmet. Denne situation er ikke ualmindeligt for mine kunder, der vælger at leje i stedet for at eje.

Sandsynligheden for at kunne sælge til en fortjeneste

Hvis du tænker på at købe et hjem, fordi det er en god investering, mener du, at de historiske langsigtede inflationsjusterede afkast på det amerikanske boligmarked er omkring 1% om året. I perspektiv er de langsigtede historiske afkast på det amerikanske aktiemarked omkring 7% om året.

Omkostninger ved videresalg

Ud over det ikke-så-stjernede afkast på boligmarkedet kan omkostningerne ved videresalg være op til 10%. Dette yderligere ødelægger dine chancer for at tjene penge på dit hjem.

Immaterielle fordele ved udlejning

Endelig er der mange immaterielle fordele ved at leje, at du ikke kan sætte en dollar værdi på. Jeg vælger at leje, og for mig er fleksibiliteten og den lethed, det giver mig, uvurderlig. Jeg elsker friheden til ikke at blive bundet - det giver mig stor fred i sindet. Jeg elsker også ikke at skulle bekymre sig om vedligeholdelse og reparationer. Min bygningens vedligeholdelsestjeneste er bare et opkald væk, og de kan komme i et øjebliks varsel, uanset om jeg er hjemme.

For at opsummere det hele skal du ikke høre folk, der fortæller dig, at leje spilder penge ned på toilettet. Der er mange gode grunde til at leje i stedet for at købe, og du bør grundigt undersøge nettoomkostningerne for begge muligheder, før du træffer en beslutning.

Billede via iStock.