Nøgleforudsætninger, der kan gøre eller ødelægge din økonomiske planlægning

Af Kyle Morgan

Analyse af de tilgængelige data er en vigtig del af at træffe økonomiske beslutninger, men mange forstår ikke den kritiske rolle antagelserne spiller, især når det gælder pensionsplanlægning.

Som du håndterer eller opdaterer din pensionsplan, er der tre ofte overset økonomiske planlægningsantagelser, du skal gøre - og hvordan du sikrer, at dine antagelser er så nyttige og præcise som muligt.

1. Under forudsætning af din forventede levetid

At overleve dine penge er en af ​​de mest almindelige og væsentlige frygt folk har om deres pensionering. For at vide, hvor mange penge du skal spare for pensionering, skal du have en god ide om, hvor mange år du vil trække på dine pensionsbesparelser.

" MERE: Hvor meget har du brug for pensionering?

Ingen ved præcis, når hans eller hendes nummer vil være op, men du kan bruge tilgængelige data som udgangspunkt for dit uddannede gæt. Ifølge Social Security Administration kan en 65-årig mand forvente at leve i næsten 20 år, til ca. 84. En kvinde, der vender 65 i dag, har en længere levetid på 86,6.

Imidlertid vil ca. 1 ud af hver 4 nuværende 65-årige leve over 90, og 1 ud af 10 vil gøre det forbi 95. Desuden fortsætter fremskridt inden for medicin og teknologi stadigt stigende den gennemsnitlige forventede levetid.

Hvad vil du gøre, hvis du planlægger at gå på pension på 65 og leve til 85, men hænge der meget længere? Det kan virke fornuftigt at bruge forventede gennemsnit for økonomisk planlægning, men at overleve din plan kan være økonomisk ødelæggende.

Mange mennesker er ubehagelige at tale om sundhed og død, men det er vigtigt at forstå konsekvenserne af at leve længere end planlagt, især i år, hvor du sandsynligvis vil have brug for mere lægehjælp. Tal med din finansiel planlægger om din nuværende sundhed og familiemæssige historie, og om traditionelle livsforventningstabeller er den bedste mulighed for at lave dine antagelser. Du kan finde det fornuftigt for dig at tilføje 10, 15 eller endnu flere år til din antagelse.

2. Forudsat at du får kontingentaktiver

Når du planlægger at gå i pension, er der reelle aktiver - penge du ved, du vil have, som din 401 (k) eller individuelle pensionskonto - og der er kontingent aktiver, penge du tror du måske får. Eventualaktiver, såsom uvestede aktieoptioner, en forventet arv eller en stor ultimo bonus, kan give en fremtidig økonomisk fordel, men de garanteres ikke.

Inddragelse af betingede aktiver i din pensionsplan er en antagelse, du ikke ønsker at lave. Et kontingent aktiv tilhører ikke dig og må aldrig lande på din bankkonto. Hvad sker der, hvis du regner med det pågældende aktiv som en del af din pensionsindkomst, og du modtager det aldrig? Du vil blive efterladt med en mangel, der kan være svært, hvis ikke umuligt at gøre op.

Den bedste tilgang til betingede aktiver er at spore dem, men ikke at regne med dem som en del af din pensionsplan, indtil du har pengene i hånden.

3. Forudsat inflationens indvirkning

Selv om det er et sikkert bud på, at priserne på typiske behov som bolig, mad og transport ikke vil falde, er det vigtigt at projicere, hvor meget mere de sandsynligvis vil koste, når du går på pension. Forskellen mellem, hvad disse ting koster nu og hvad de vil koste, når du går på pension er inflationen.

Forbrugerprisindekset er den mest almindelige måling af inflationen. Regeringen stiller KPI i betragtning af priserne på hundredvis af varer i mere end 200 kategorier for at nå frem til figuren. Manglende korrekt indberetning af inflationen kan stave katastrofe for din pensionsplanlægning.

Lad os sige, at du har et mål at købe et strandhus, når du går på pension. I øjeblikket går strandhuse i dit målområde for 1,5 millioner dollars. Du opretter en besparelsesplan for at nå $ 1,5 millioner, når du går på pension i 20 år. Hvert år sokker du kontant for at opfylde dit mål.

Hurtig frem 20 år. Du går på pension, du har sparet $ 1,5 millioner, og du kan ikke vente med at løbe tør og købe dit drømmehjem. Desværre er priserne på de huse, du blev forelsket i 20 år siden vokset 3,5% årligt, og det $ 1,5 millioner hus du elskede for 20 år siden koster nu næsten 3 millioner dollars.

" MERE: Hvad man kan forvente fra homebuying processen

Når man tager antagelser om inflationen, er det bedst at fejle højt. Vi anbefaler en antaget inflation på mindst 3,5% for personlige boligudgifter som dagligvarer, forsyningsselskaber og benzin. Videregående uddannelser og medicinske omkostninger stiger endnu hurtigere; antage en inflation på 5% til 7% om året for at hjælpe med at bevare dine penge købekraft efter pensionering.

Samlet set giver det mening at være konservativ med økonomiske planlægningsantagelser og justere planen efter behov over tid. De antagelser, der fremhæves her, overses ofte, men er lige så vigtige at indføje som de mere oplagte antagelser, såsom afkastet på din investeringsportefølje.

Din finansiel planlægger kan hjælpe dig med at fastlægge baseline antagelser og beslutte, hvordan du justerer dem for at maksimere succesen med din plan og sikre, at du er klar til pensionering, når tiden kommer.

En tidligere version af denne artikel misplacerede den nuværende alder for 1 ud af 4 personer, der vil leve over 90 og 1 ud af 10, som vil overleve 95. Denne artikel er blevet rettet.

Kyle Morgan tjente som en associeret finansiel planlægger med Mosaic Financial Partners i Bay Area.