Nøglefinansielle beslutninger: Hvordan en målrettet planlægger kan hjælpe

Af Michael Chamberlain, CFP, AIF

Få mere at vide om Michael på vores websted Spørg en rådgiver

Uanset om du har brug for vejledning i specifikke spørgsmål, eller du ikke er sikker på, hvad du skal tackle næste, kan du arbejde med en objektiv rådgiver på vigtige områder i dit økonomiske liv.

En objektiv finansiel planlægger eller rådgiver er en der har minimal interessekonflikter og har altid dine interesser i tankerne.

Fee-only rådgivning

En objektiv rådgiver modtager ikke gebyrer for at sælge dig investeringer eller forsikringer. I stedet betaler du kun for rådgivning, ligesom du vil arbejde med en advokat eller skattefaglig. Dette kaldes "fee-only" eller "fee for service" rådgivning. Da planlæggeren ikke har økonomisk fordel, hvis du tager råd eller ej, ud over det gebyr, du betaler, kan du føle dig sikker på, at anbefalingerne er objektive. Det kan ikke altid være tilfældet, når en rådgiver sælger produkter og modtager provision.

Mange eksperter anbefaler at arbejde med en certificeret finansiel planlægger, der kun er gebyr og fungerer som en fiduciary - en professionel, der skal sætte dine interesser først - 100% af tiden. En sådan planlægger kan hjælpe dig med en lang række finansielle beslutninger.

Defensiv finansiel planlægning

Defensive planlægning hjælper med at sikre, at du er beskyttet mod de uheldige ting, der kan ske i livet. Når du ser på dit økonomiske billede og hvordan du bedst kan beskytte din families økonomiske fremtid, dækker defensiv planlægning:

Nuværende finansielle status:Er du overspændende og ikke sparer nok til fremtidige mål? Når du ser på dine udgifter, kan du se, om der er områder, hvor du kan omdirigere ressourcer for bedre at finansiere dine vigtigere mål. En rådgiver kan hjælpe dig med at bestemme din nettoværdi og overveje, hvordan det kan ændre sig over tid. Hvis det er nødvendigt, kan du arbejde igennem, hvordan du bedst kan betale din gæld.

Risikobegrænsning:Risikobegrænsning er et fancy udtryk for forsikringsplanlægning. Har du de rigtige forsikringsformer på plads? Er dine præmier rimelige for de ydede ydelser? Din rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om du og dine aktiver er beskyttet mod uventede hændelser, der kan opstå. Hvordan ville din familie blive påvirket, hvis du blev handicappet eller døde? Ville dine aktiver være i fare, hvis du blev sagsøgt?

Ejendom planlægning:Dette indebærer at oprette en plan og den nødvendige dokumentation for at minimere problemer for din familie, hvis du dør eller bliver deaktiveret. Med ordentlig ejendom planlægning kan du muligvis få din ejendom undgå probate, den lange og ofte dyre retlige proces med at distribuere din ejendom. Du vil også kunne bestemme de bedste måder at minimere de skattemæssige konsekvenser af at overføre dine aktiver til dine arvinger. Du skal tænke igennem og dokumentere, hvem der skal passe dine mindreårige børn, hvis du og deres anden forælder går forbi, hvem der træffer lægelige beslutninger, hvis du ikke kan, og hvem vil modtage dine forskellige aktiver, når du dør.

Offensiv finansiel planlægning

Offensive planlægningselementer er dem der kan øge dine chancer for økonomisk succes og forbedre din livskvalitet i fremtiden. De omfatter:

Uddannelsesplanlægning:Hvor meget vil dine børns uddannelse koste? Hvis du vil betale for det, vil du kunne, og hvor meget skal du spare nu for at finansiere disse fremtidige omkostninger? Din rådgiver kan hjælpe dig med at bestemme de bedste måder at spare på uddannelsesudgifter, og hvordan dette passer ind i din overordnede finansielle plan.

Pensionering planlægning:Dette er et vigtigt stykke udvikling af en finansiel plan. Din rådgiver vil hjælpe dig med at tage skridt i dag for at sikre dig, at du har tilstrækkelige indtægter og aktiver til at leve det liv, du ønsker under din pensionering. Arbejder med din rådgiver, vil du afgøre, om du bliver nødt til at arbejde længere end forventet eller kan gå på pension tidligere end du havde planlagt. Som du nærmer dig pension, vil du også udvikle en tilbagekaldelsesplan, der vil fortælle dig, hvor meget af dine pensionsbesparelser du sikkert kan bruge tidligt i pensionen, så du ikke løber tør for penge senere.

Investering:Investering spiller en vigtig rolle for at hjælpe dig med at nå mange af dine økonomiske mål. Din rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af dine investeringsmål og hvordan du bedst kan nå dem. Nøgleinvesteringsspørgsmål, som din rådgiver kan adressere, omfatter:

• Har du det rette risikoniveau i din portefølje?
• Får du det maksimale afkast for det risikoniveau, der passer dig?
• Hvad er omkostningerne ved dine investeringer?
• Er din portefølje tilstrækkeligt diversificeret?
• Er din portefølje skatteeffektiv?

Skatteplanlægning:Mens du også kan arbejde med en skattefaglig, vil din rådgiver dække emner som strategier for at minimere din samlede skatteregning. Skatteplanlægning indebærer at se på skatteeffektiviteten af ​​hver del af din økonomiske plan, herunder dine investeringer og din pension, uddannelse og ejendom planer.

Hjem køb, remodel eller downsizing analyse:Hvis du planlægger at købe et hjem, kan din rådgiver arbejde sammen med dig for at bestemme, hvor meget hus du har råd til, mens du stadig kan finansiere dine andre mål. Du vil også finde ud af, hvor meget du skal lægge ned, den bedste måde at finansiere købet på, hvor bedst du kan title dit hjem (det afhænger af statsloven), og når det er en god idé at refinansiere dit pant. Når du bliver ældre, vil du sandsynligvis tænke gennem andre problemer om dit hjem, f.eks. Om du skal nedskære eller om du kan blive i dit hjem, når du bliver gammel.

Mange fordele

Afhængigt af din situation kan din rådgiver også hjælpe dig med eller henvise dig til en specialist på andre emner som velgørende giver og arv planlægning, specialiserede investeringsstrategier eller små virksomheds fortsættelse planlægning.

Med så mange vigtige beslutninger, der kræves for at skabe en sund fremtid for dig selv og din familie, er der mange fordele ved at arbejde med en objektiv, gebyrfinansiel finansiel planlægger. Bortset fra at hjælpe dig med at sætte mål og sørge for at du er på rette spor for at møde dem, har du ro i sindet ved at vide, at din rådgiver ser ud til dine bedste interesser.

For at finde en fee-only rådgiver i dit område, tjek Garrett Planning Network eller National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, er en eneste rådgiver og ejer af Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, med kontorer i Sacramento, Los Gatos og Santa Cruz, Californien.