Når refinansiering af dit realkredit giver mening

Når du forsøger at afgøre, om du skal refinansiere dit realkreditlån, skal du tage en masse ting i konto til at træffe en intelligent beslutning. Der er mange variabler i spil, og en fejltagelse kan koste dig mange penge.

Grunden til, at du spørger en udlånsinstitution for et realkreditlån, er fordi du ikke har den fulde forespørgselspris for et fast ejendom. Långiveren giver dig pengene, fordi det føles at du er kreditværdigt, hvilket betyder, at du vil betale tilbage de penge, du er lånet, plus renter i det aftalte tidsrum. Det er det engagement du laver, når du logger på den stiplede linje.

Du laver også en uddannet indsats, når du accepterer lånebetingelserne. Du antager, at fordi det månedlige betalingsbeløb er passende for din nuværende økonomiske situation, vil du være i stand til at holde op med disse betalinger i løbet af lånets løbetid og ikke falde kriminelt.

[Hvis du er klar til at købe et hjem, brug vores Lånekalkulator til at se, hvad din månedlige hovedstol og renterbetaling vil være.]

Mange husejere overvejer refinansiering, fordi de ikke længere kan holde op med betalingerne. En af grundene til dette er, at du måske i første omgang har valgt en regulerbar rente pant (ARM). Renten på disse lån ændrer sig regelmæssigt, normalt i forhold til ændringerne i renten på et indeks.

Renten og månedsbetalingen ændres oftest hvert år, 3 år eller 5 år. Långivere baserer ARM-renter på en række indekser, herunder satser på 1-årig likvide beholdninger af værdipapirer, omkostningsindeksindeks og London Interbank Offered Rate.

Disse typer af realkreditlån er generelt attraktive, fordi de indledende, eller "teaser" sats, er normalt et par point under et fastforrentet realkreditlån. Der er mulighed for, at en ARM kan være billigere over en længere periode end et fastforrentet realkreditlån, hvis renten forbliver den samme, som når du tog lånet ud, eller hvis de skulle gå lavere.

Der er dog altid risikoen for, at renten stiger, hvilket gør betalingerne højere end du har råd til. Det er da husejere ser efter at refinansiere til et fastforrentet realkreditlån.

I modsætning til ARM er renten på et fastforrentet lån ikke bundet til et indeks, så det forbliver det samme i hele lånets løbetid. Det betyder, at hver måned du ved præcis, hvad din pant betaling vil være så længe du har lånet.

Så hvis renten på en ARM svinger, betyder det at du altid bør undgå det til fordel for en fast- sats pant? Svaret på det spørgsmål er "nej." Justerbar rente realkreditlån er en god ide, hvis du planlægger at blive i dit hus i mindre end fem år. I så fald kan du få en ARM, som giver dig mulighed for at holde den lave indledende sats for de første fem år af lånet og derefter justere hvert år derpå. De penge, du sparer ved at betale lavere satser, kan bruges til at øge dine besparelser.

På den anden side, hvis du planlægger at eje dit hjem i mere end fem år, kan et fastforrentet realkreditlån være det bedre valg. Du vil blive beskyttet mod pludselige og muligvis drastiske stigninger i dine månedlige pantbetalinger, hvis renten stiger. Derudover ved at vide, hvad din månedlige betaling vil gøre det lettere at budgettere for det. Den største ulempe ved et fastforrentet lån er, at når satser falder, er du låst i den sats du accepterede først.

Uanset hvilken type lån du havde på det tidspunkt du købte dit hjem, kan der stadig være nogle gode Grunde til at refinansiere:

Sænk dine renter - Hvis du tager et nyt lån med en lavere rente, reducerer du dine månedlige betalinger, og du mindsker også det samlede beløb, du betaler over lånets løbetid.

Opbygge egenkapital hurtigere - Hvis du refinansierer til et pant med kortere sigt, betaler du dit lån hurtigere, hvilket betyder at du opbygger egenkapitalen i dit hjem hurtigere. uden for dit hjem

- Hvis du allerede har opbygget egenkapital i dit hjem, så kan du refinansiere for mere end du skylder, og tage det ekstra beløb ud i kontanter. Dette kaldes en udbetalingsfinansiering. Betal gæld

- Hvis du har en stor kreditkortgæld med høj rente, vil du måske gerne refinansiere dit hjem og betale kontant for at betale gælden. Forskellen mellem renten på dit kreditkort og dit realkreditlån kan være betydelig, og du vil spare penge ved at betale den lavere realkreditrente.