Hvad skal man gøre, når du er på hovedet på et billån

Når du skylder mere end dit køretøj er værd, er du på hovedet, eller under vandet, på dit billån. Dette staver ikke straks problemer, men det kan resultere i mindre økonomisk fleksibilitet og sikkerhed.

Du står over for to større risici: Hvis du kommer ind i en ulykke, dækker din forsikring generelt kun skaden op til bilens værdi - ikke hvor meget du skylder - og hvis din situation ændres, og du skal sælge din bil, skal du vil gøre det med tab. Forskellen mellem bilens værdi og lånebeløbet er din negative egenkapital.

Bedste muligheder, hvis du er på hovedet

'Kør igennem' lånet

Hvis du kan, er det bedste sted at simpelthen holde din bil og afslutte betalingerne, indtil du enten ejer den direkte eller du er tilbage på grund af, hvad bilen er værd (eller mindre).

Hvis du er bekymret for forsikringsdækning i mellemtiden, kan du købe gap forsikring, som dækker forskellen mellem værdien af ​​en bil og hvad du skylder på køretøjet i tilfælde af at det er i alt. Når du ikke længere er på hovedet, skal du aflyse din forsikringsforsikring, så du ikke betaler for mere dækning, end du har brug for.

Undgå et opadgående billån

1. Forbeten ikke. Bogusgebyrer, forførende ekstraudstyr og kyndige forhandlere gør det nemt at betale for en bil. At betale $ 35.000 for en bil med en værdi af $ 29.000 starter dit lån på hovedet.

Se vores hjemmeside guide for at få en god aftale, og brug online prisguider som Kelley Blue Book eller Edmunds for at bestemme, hvor meget du skal betale for din bil.

2. Pas på lange lån. Lange vilkår, som 72- og 84-måneders auto lån, er tiltrækkende, fordi de tilbyder lave månedlige betalinger. Men biler afskrives hurtigt, så du får de samme betalinger, selvom din bils værdi falder betydeligt. Du betaler også interesse for meget længere.

Investmentmatome anbefaler at få et nyt billån i højst 60 måneder. Brugte biler skal finansieres i ca. 36 måneder.

3. Vær forsigtig med ikke-penge-down tilbud. For dem, der har lavt kontanter, er det en attraktiv løsning at sætte $ 0 ned. Men jo mere du lægger ned, desto mindre skal du betale renter på, og jo mere kan du komme før afskrivninger. Med ingen penge ned, vil du straks være på hovedet.

Investmentmatome anbefaler at betale så tæt på 20% som muligt på forhånd for nye biler. Det er omtrent, hvor meget din nye bil vil afskrives i det første år.

Betal mere nu

Husk: Långivere vil ikke have dig som standard. Det er værd at tale med dem om din situation. Tjek din långivers regler for at se, om du måske vil kunne foretage ekstra betalinger til din rektor. Dette vil betyde, at du betaler dit lån hurtigere, så du kan få fat i afskrivninger.

Refinansier med kortere sigt

Refinansiering vil ikke sænke dit lånebeløb, og det vil ikke automatisk eliminere negativ egenkapital. Men hvis du forkorter betegnelsen - og dermed øger din månedlige betaling - kan det hjælpe dig med at nå frem til positiv egenkapital hurtigere. Og hvis du kvalificerer dig til en lavere sats, sparer du penge i løbet af lånets løbetid.

Uanset om du vil kvalificere dig til at refinansiere, afhænger af faktorer som din kreditprofil, betalingshistorik og forholdet mellem dit lån og værdien af ​​din bil. Långivere har forskellige kreditkrav, samt forskellige afskæringer til udlånsværdier, hvilket gør det muligt at låne fra 110% til 140% af en bils værdi, siger Ashley Misner, direktør for markedsføring for Autopay, en online auto lånemarked.

Så hvis du er i stand til at refinansiere, få det korteste sigt, du kan klare, men husk dette vil øge din månedlige betaling. Brug en automatisk refinansieringsberegner til at estimere dine potentielle besparelser.

Hvis du skal sælge

Hvis du sælger din bil og betaler dit lån med provenuet, vil du stadig skylde den resterende saldo på lånet, og du har ingen bil. Sørg for, at du kan finde anden transport til arbejde og familie, før du overvejer denne mulighed. Hvis det er muligt, skal du sælge din bil til en privat køber, som har tendens til at tegne en højere pris end at handle i forhandleren. Med en god salgspris kan du have en mere håndterbar mængde gæld.

Træd omhyggeligt med indkøb

Hvis du beslutter at handle i din bil, skal du være opmærksom på, at dette ikke eliminerer negativ egenkapital - det ruller det ind i den månedlige betaling på dit nye lån. Det betyder, at du kan ende med at påtage sig endnu mere gæld. "Det er mere sandsynligt, at du vil ende med at bare konstant rulle over negativ egenkapital", siger Chris Kukla, administrerende direktør for Center for Ansvarlig Udlån.

Men hvis du gør matematikken omhyggeligt, kan du gøre et smart træk. Kig efter biler med tilbagekøbsrabatter, der kan hjælpe dig med at bryde så tæt på som muligt. Så hvis du er 3000 dollar på hovedet, men du finder en bil med et tilbagekøb på $ 3.000, afbalancerer du din negative egenkapital.

Men vær opmærksom på, at incitiverede biler kan afskrive hurtigere, "så du kan stadig finde dig selv under vand, alligevel", advarer Kukla. Vigtigst er det, at du søger efter et billigere, brugt køretøj og holder din låneperiode ikke længere end 60 måneder.

Problem gæld

Det er frustrerende at vide, at du skylder mere end din bil er værd. Husk at du simpelthen kan "køre igennem" det.Men hvis dit billån bliver til problemgæld, skal du måske se nærmere på din økonomi. Overveje at finde måder at lave hurtige penge på eller arbejde med en kreditrådgiver. Og hvis du er bekymret for manglende bilbetalinger, skal du læse vores site guide for at undgå genoptagelse.

Nicole Arata er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].