Sådan Fyld Din Retirement Income Gap

Af Jonathan DeYoe, CPWA

Lær mere om Jonathan på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

I en nøddeskal er en finansiel plan et dokument, der afbalancerer alle en families nuværende finansielle input - indkomst og udstrømning på deres pengestrømsopgørelse og aktiver og gæld i deres balance - med hele familiens håb og mål. Det indebærer en reel respekt for deres risikotolerance og en række antagelser. Der skal diskuteres afvejninger, der følger med planens design, for eksempel: Hvis du sparer mere, kan du gå på pension tidligere, eller hvis du sender børnene til en dyr privat skole, skal du arbejde længere eller, hvis du bliver i det store dyre hus, kan du sandsynligvis ikke rejse så meget, medmindre du accepterer at arbejde længere eller bruge mindre på noget andet vigtigt element i din livsstil.

Så en plan er i det væsentlige en balancering af nuværende og fremtidige behov og ønsker med nuværende og fremtidige indkomster og aktiver. Spørgsmålet "Hvilken finansiel plan har du?" Er simpelthen en henvisning til, hvordan du vælger at afbalancere den afsluttende afgangspension.

I de fleste folks planer har deres sidste store mål (fra et rent tidslinjeperspektiv) tilstrækkelige aktiver til at spinde ud af en indkomst, som de ikke kan overleve. De store familieferier er blevet taget, forældrene er blevet sørget for, børnene er gået fra college, og det eneste store problem, der er tilbage, er en levetid på pensionsindkomst. Dette er også nok den største af alle de planlagte til udgifter, så det er vigtigt at løse korrekt for at have nok. Hvis du ikke har nok, kan du ikke gå på pension hverken på eller på den måde du tidligere havde planlagt - du må muligvis drastisk reducere din livsstil, hvis du er nødt til at gå på pension før du har "nok".

Spar mere eller lav mere? Til dette formål er der to slags planer. Har du startet din plan med et stort afkastnummer, og brug det returnummer til at bestemme porteføljens risiko og dermed reducere besparelseskrav? ELLER gav du mulighed for mere konservative afkast og fylder det øgede mellemrum med en højere besparelseshastighed?

For 95% af de mennesker, jeg har arbejdet gennem planlægningsprocessen med, har der været en kløft mellem, hvad klienten har lige nu og hvad de vil have brug for i resten af ​​deres liv. Dette hul kan udfyldes på tre måder, når vi planlægger. Vi kan øge vores tilbagekøbsantagelser, vi kan reducere vores inflationsforudsætninger (som virkelig er de samme ting som at øge vores reelle returneringsforudsætninger), eller vi kan spare mere. BEMÆRK: dette betyder besparelser og afkast har et omvendt planlægningsforhold. Jo højere mit afkast forventes jo mindre jeg skal redde (og den bedre livsstil jeg kan leve i dag). Eller jo lavere jeg vender tilbage forventningerne, jo mere skal jeg gemme (og jo mindre skal jeg bruge).

Forventer for meget af din rådgiver Tænk på den spænding, dette sætter på klienten - rådgiverforholdet. En kunde ønsker højere afkast, så de kan spare mindre og leve bedre i dag. En god rådgiver, som ved, at markedsafkast ikke er forudsigelig eller kontrollerbar på nogen måde, vil anbefale flere besparelser og reducerede afkast forventninger. Hvis en rådgiver ikke træder på denne "Fyld kløften med tilbagevenden" mentalitet med det samme og kontinuerligt, kan kunden eventuelt gå til en rådgiver, der vil love at fylde kløften med bedre afkast. Bemærk: Evnen til at levere har ringe at gøre med evnen til at love.

Glem at afkast ikke er forudsigelig eller kontrollerbar. Glem at planlægning og adfærd er de sande nøgler til klientens succes. Nogen kan altid findes, som hverken falsk eller dum vil promovere "bedre afkast", og hvis klienten ikke er inokuleret imod dette og i sidste ende beslutter at gå, er det til skade for alle-aldrig mere end klienten.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, er en registreret revisor med og værdipapirer og rådgivning, der tilbydes gennem LPL Financial, en Registreret Investeringsrådgiver - Medlem FINRA / SIPC.

Udtalelserne i dette materiale afspejler ikke nødvendigvis LPL Financials synspunkter og er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. For dine individuelle investeringsbehov, se venligst din investerings professionelle vedrørende pensionsplanlægning.