Gebyrer kan være at spise dine pensionsbesparelser

Çek Vur (Öldür)

Indholdsfortegnelse:

Selv små gebyrer tilføjes
Udgiftsforholdet varierer ved investering
Overvej gebyrer, når du bygger din portefølje
Glem ikke transaktionsomkostningerne
Bundlinjen

Omkostningsforhold kan nemt gøre eller ødelægge dine pensionsbesparelser.

Disse tal, angivet som en procentdel, repræsenterer det beløb, som investorer betaler på en årlig basis for en fond, børsnoteret fond (ETF) eller indeksfond. Og fordi dette gebyr er skummet ud af de investerede aktiver, betaler mange investorer det ikke noget - eller undlader at indse, at det eksisterer.

Næsten halvdelen af de investorer, der blev undersøgt i en Rebalance IRA-undersøgelse sidste år, fejlagtigt troede, at de ikke betalt investeringsgebyrer. Åh, hvilken verden ville det være.

Virkeligheden: Der er ingen omkostningsbesparelser. Men du kan arbejde for at minimere dem, og det første skridt er at vide, hvad du betaler - og hvad er retfærdigt.

Selv små gebyrer tilføjes

I løbet af en persons karriere kan disse gebyrer beløbe sig til store pengebeløb. Selv et udgiftsforhold på så lidt som 0,25% - det er $ 2,50 for hver $ 1000 investeret - gør en stor forskel over tid. Sådan er en investering på en gang på $ 100.000 påvirket over 30 år:


Omkostningsforhold på en $ 100.000 investering
Omkostningsforhold	0.25%	0.50%	1.0%
Samlede omkostninger til udgifter	$51,857	$99,788	$186,876
Portefølje værdi efter 30 år	$709,368	$661,437	$574,349

(Forudsætter 7% årligt afkast uden yderligere bidrag.)

En fonds omkostningsforhold vil blive opført i prospektet og på fondsselskabets hjemmeside, siger David Larrabee, direktør ved CFA Institute, en sammenslutning af investeringsfolk.

Din mægler eller kontoudbyder vil også typisk oplyse omkostningsforholdet på en fonds informationsside, som også nævner andre detaljer, som investorerne ønsker at vide, såsom fondens rating, dens tidligere resultater og de investeringer, den ejer.

Udgiftsforholdet varierer ved investering

Generelt betaler du mest for fonde, der drives aktivt og investerer i aktier. Disse investeringsforeninger, der hedder egenkapitalfonde, bærer et aktivvægtet udgiftsforhold på 0,7% ifølge investeringsselskabets institut. Forvaltede midler, der investerer i obligationer, koster mindre, i gennemsnit 0,57%.

Billigere er stadig indeksfonde og børsnoterede fonde, en form for indeksfond, der handler som et lager. Disse sporer et indeks som S & P 500 i stedet for at stole på aktiv forvaltning. ICI-data viser aktie- og obligationsindeksfonde har et gennemsnitligt udgiftsforhold på kun 0,11%. (Sammenlign omkostningsforhold for alle typer af fonde.)

Der er gode nyheder: Omkostningsforholdene har gået ned i løbet af det sidste årti eller to, siger Larrabee, hovedsageligt på grund af en vækst i aktiver.

"Mange af udgifterne i forbindelse med fonde er faste," siger Larrabee. "De omfatter omkostningerne ved at drive fonden - ting som regnskabsafgifter og gebyrer for direktørerne - og de ændrer sig ikke." Med aktiver, der vokser, men omkostningerne forbliver omtrent det samme, er omkostningsforholdene faldet.

Overvej gebyrer, når du bygger din portefølje

Mange 401 (k) planer har kun ét eller to valg i hver fondskategori. Dette er en grund til, at de fleste investorer drager fordel af at skifte til at investere i en IRA, når de har maxed ud deres 401 (k) match; IRA har et bredere udvalg af investeringsmuligheder, hvilket gør det lettere at minimere gebyrer (analyser dine 401 (k) gebyrer her).

Når det er sagt, uanset hvor du investerer, bør du arbejde for at holde omkostningerne nede, hvilket betyder at vælge indeksfonde, hvor det er muligt. Generelt, hvis dit valg er mellem en forvaltet investeringsfond og en indeksfond, vil indeksfonden have et lavere omkostningsforhold - og undersøgelser viser, at de stabler op til eller endda slår administrerede penge i præstationer.

Når man vælger mellem fonde, der er aktivt forvaltet, skal man overveje ikke blot gebyrer, men også andre faktorer som fondsforvalterens track record og fondens alder og størrelse (SEC har en god guide til evaluering af fonde og en detaljeret ressource om investeringsudgifter).

"Ligesom du ikke ville gå ud og købe den billigste bil i partiet, er der andre faktorer til spil," siger Larrabee.

Det er mindre sandt for indeksfonde og ETF'er, så længe du sammenligner midler, der sporer det samme benchmark.

Glem ikke transaktionsomkostningerne

Ud over omkostningsforhold er der transaktionsgebyrer - som f.eks. Provisioner eller belastninger - som faktor i dine samlede porteføljeudgifter. Kommissioner kommer som regel fra aktie- eller ETF-handel; belastninger påkøber nogle fonde som et gebyr for enten at købe eller sælge.

Mange investorer kan begrænse eller undgå transaktionsomkostninger ved at investere i provisionsfrie ETF'er (ellers fordi de handles som aktier, vil ETF'er pådrage provisioner, når de købes eller sælges) og udvælger ikke-transaktionsgebyr.

Hvis du deltager i aktiehandel, betaler du provisioner, men du kan minimere dem ved at vælge en rabatmægler eller en, der tilbyder commissionsfri handel, enten som en forfremmelse eller regelmæssigt, som mobilapp Robinhood.

Bundlinjen

Omkostningsforhold kan ganske let gøre en seksfigures forskel i din portefølje. Du bør ikke vælge en investering uden at vide, hvor meget det koster. I de fleste tilfælde kan investorer minimere omkostninger ved at fyre deres portefølje hen imod lavprisindeksfonde og ETF'er.

Mere fra Investmentmatome: