Sådan håndteres tidsbegrænset gæld

Når en gæld er ældre end loven om begrænsninger, kaldes den tidsbegrænset gæld. Det betyder, at kreditorer ikke har en juridisk ret til at sagsøge dig over det, selv om indsamlere stadig kan forsøge at gøre det. De kan også fortsætte med at forfølge dig på andre måder, f.eks. Med telefonopkald og negativ kreditrapportering.

Fortsæt omhyggeligt, fordi inkasso har mange faldgruber. Der er en chance for, at du aldrig har taget ud af denne gæld, at samleren søger den forkerte mængde eller som du allerede har betalt, og samlingen er i fejl.

Du har et par måder at håndtere dette på. Hver har sine fordele og ulemper, og du vil måske søge juridisk rådgivning fra en professionel bekendt i forbrugerlovgivningen i dit område, før du handler.

Hvad du kan gøre

Hvis en samler kontakter dig om en tidsbegrænset gæld, kan du:

• Udfordre det.
• Betal det - men pas på "zombie gæld" (mere på det nedenfor).
• Udlad det gennem konkurs.
• Ignorer det.

En indsamler skal sende dig et bekræftelsesbrev inden for fem dage efter, at du først har kontaktet dig. Denne meddelelse skal indeholde det skyldige beløb, datoen for den sidste betaling, hvem samleren er, og hvordan man anmoder om oplysninger om den oprindelige kreditor. Hvis du ikke får denne meddelelse inden for 10 dage efter, at indsamleren først kontakter dig, skal du bede om det.

Udfordre det

Hvis du bliver bedt om at betale en tidsbegrænset gæld, der ikke er din, allerede er afbetalt eller ellers ugyldig, kan du skrive kreditoren for at sige, at du bestrider gælden.

Du har 30 dage fra debitorens første kontakt for at udfordre gælden, før det anses for at være accepteret som standard. Hvis du bestrider gælden inden for dette vindue, skal inddrivelsesindsatsen stoppe, indtil problemet er løst.

Du kan stadig udfordre gælden efter 30-dages periode, men samleren kan kontakte dig til betaling, mens din tvist bliver undersøgt.

Vær så specifik som muligt i dit brev. Sig, hvorfor inddrivelsesforsøget ikke er gyldigt, herunder oplysninger om betalingshistorik eller hvorfor gælden måske ikke er din, og andre relevante oplysninger. Det er bedst at sende brevet med bekræftet mail, så du får bekræftelse på modtagelsen.

Du vil måske søge juridisk rådgivning, mens sagen bliver undersøgt, fordi udfordringsprocessen kan være kompleks.

Hvis du mener, at en gældssamler overtræder dine forbrugerrettigheder, kan du også indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau eller Federal Trade Commission.

Betal det af - men pas på at genoplive zombie gæld

Betaling af gælden kan få dig ud af kollektionen elendighed, men vær sikker på at du har råd til at betale hele beløbet, herunder gebyrer eller sanktioner.

Selvom du måske tror at betale mindst en lille smule vil få kreditoren af ​​din ryg, kan det gøre tingene meget værre i stedet. At lave en enkelt betaling på tidsbegrænset gæld kan være lynbolten, der bringer den tilbage fra de døde og nulstiller loven om begrænsninger.

"I forbindelse med tidsbegrænset gæld kan udbetaling være ødelæggende", siger Colin Hector, personalets advokat hos FTC. "I visse stater, hvis du foretager en enkeltbetaling, selvom du betaler $ 1 eller $ 5, har du genaktiveret [hele] gælden, og du kan sagsøges for denne gæld plus gebyrer. Forbrugerne bør være opmærksomme på, hvad konsekvenserne er før de betaler en gæld."

Hvis du ønsker at betale, har du nogle muligheder:

• Betal fuldt ud med et fast beløb.
• Arbejd med kreditor om at oprette en betalingsplan.
• Lav en aftale for at afregne gælden ved at betale en del.

At betale i fuldt omfang kan få gælden af ​​din ryg til gode, men sørg for at få aftalen skriftligt først. Bevar dette bevis, hvis betalingen ikke registreres korrekt, eller at gælden på en eller anden måde bliver solgt igen til en anden samler.

Du kan også få opkøberen til at acceptere en procentdel af, hvad du skylder som afvikling af gælden, men pas på. Gælden er måske ikke gået for godt. Medmindre du får en skriftlig aftale, der udtrykkeligt angiver, at delbetalingen dækker hele gælden, kan solfangeren sælge resten af ​​det, du skylder dig til et andet inkassobolag - som derefter kan komme efter dig. Og gælden vil blive markeret som en delbetaling på din kredit rapport, som ikke vil se godt ud til potentielle kreditorer i fremtiden.

Uanset hvilken tilgang du tager, vær forsigtig: Få aftalen skriftligt, før du overlever penge. Hold styr på dine meddelelser og betalinger, hvis kreditor ikke holder fast i aftalen. Skriftlig korrespondance er lettest dokumenteret; Hvis du vælger at kommunikere via telefon, skal du registrere tid, dato og navn på den person, du talte med.

Udledning gennem konkurs

Hvis du vil befri dig selv fra dette ansvar for godt, men ikke har råd til at betale det, kan du fil for kapitel 7 konkurs.

Dette får den ubetalte gæld i samlinger fra din plade. Markedet fra konkursen vil dog effektivt erstatte det i de næste mange år. Du vil sandsynligvis se dine kreditværdier genoprette, efter at du har filet.

Ignorer det

Når gæld er tidsbegrænset, kan du ikke sagsøges for betaling - men gælden går ikke væk. Du kan ignorere det, men gældsindsamlere og dine kreditrapporter vil ikke.

De fleste kriminelle gæld kan forblive på dine kreditrapporter i op til syv og et halvt år.Du får en sværere tid til at få nye kreditlinjer og står over for højere rentesatser.

Desuden kan inkassofører fortsætte med at forfølge betaling. Hvis du ignorerer gælden længe nok, risikerer du den nuværende samler at sælge gælden igen - og du bliver nødt til at gå gennem cyklen igen med en ny samler.

Hvad skal man gøre, hvis man bliver sagsøgt

Ud over at forsøge at søge betaling kan kreditorer sagsøge dig, selvom en gæld er forbi sin lovbestemmelse.

Det vigtigste: Undlad at ignorere en sådan retssag. Hvis du ignorerer det sandsynligvis, vil det føre til automatisk dømmekraft imod dig, hvilket kan betyde løngarnering. Vær opmærksom på eventuelle meddelelser, du modtager, handle hurtigt og hævder dine forbrugerrettigheder.

Overvej at tale med en advokat om, hvordan man fortsætter og samle alle dokumenter, du har bevist, at gælden er tidsbegrænset. Hvis sagen går til retten, vil du sandsynligvis indsende bevis for datoen for den sidste betaling og oplysninger om regningen. Du skal blot sige, at gælden er tidsbegrænset, for at få sagen kastet ud.

Det er imod Fair Debt Collection Practices Act for en indsamler til at sagsøge dig for en tidsbegrænset gæld, så du kan også indgive en klage til CFPB, FTC og din statsadvokatkontor.