State Farm anser prisen bilforsikring af turen

State Farm, landets største forsikringsselskab, overvejer en plan, der for evigt vil ændre den måde, hvorpå bilforsikring er prissat ved at opkræve kunderne hver gang.

Planen om "turbaseret forsikring", der blev afsløret i patentansøgninger fra State Farm, kunne medføre faktorer, der ikke var omfattet af traditionelle forsikringer, herunder førerens identitet, køreadfærd, antal passagerer, vejr og tidspunkt på dagen.

En sådan plan, der baserer sig på stadig mere sofistikeret sporingsteknologi, ville markere en havforandring fra traditionel bilforsikring, som typisk tilbyder dækning for alle bilister i en husstand til en fast sats baseret på mere generelle faktorer som alder og køreoptegnelser.

State Farms patentansøgninger betyder ikke nødvendigvis, at forsikringsgiganten planlægger at tilbyde turbaseret forsikring når som helst snart, og dagens biler har endnu ikke den nødvendige teknologi. Men detaljer i programmet foreslår, hvordan transportøren muligvis bruger teknologi i fremtiden til at pålægge kunderne mere og mere specifikke priser.

Nuværende "brugsbaserede" forsikringsprogrammer sporer kun en håndfuld målinger, som f.eks. Fjerntrafik og bremsedata. "Trip-baseret" forsikring, der overvejes af State Farm, ville bruge massive mængder data til at bestemme - og pris - risikoen for hver biltur.

"Enheder" af forsikring

Under State Farms plan, som beskrevet til US Patent Office, ville forsikringskunder købe "køretøjsenheder" og potentielt betale forskellige beløb for hver tur. Meget som at købe tokens på en arkade, hvor nogle spil koster mere end andre, ville chaufførerne købe forsikringsenheder og skulle overveje, om en bestemt tur er forsikringsomkostningerne værd.

"En tur på en snedækket nat med tre teenagere kan for eksempel koste mere end en tur af samme længde af en midaldrende køretøjsoperatør på en solskinsdag," State Farm noteret i en patentansøgning.

Her er nogle faktorer State Farm siger kunne overvejes i omkostningerne ved forsikring:

• Afstand tilbagelagt.
• Køretøjets hastighed under rejsen.
• Motorhastighed (rpm) under turen.
• Acceleration af køretøjet.
• Antal beboere i køretøjet.
• Usikker køretøjsoperation.
• Farlige vejrforhold.
• Hvor bilen er parkeret.

State Farms patenter foreslår et par måder kunder kan betale for forsikring på en per-trip basis. En måde er at købe et bestemt antal køretøjsbrugsenheder - sig 500. Som patentansøgningen beskriver det, kan en tur-til-mølle tur til arbejde koste 0,65 enheder, mens en sen nat tur i regnen med flere passagerer kan koste 2,85 enheder.

Når enhederne er opbrugt, kan kunderne muligvis købe yderligere enheder - hvilket ville være afgørende for chauffører, der skal gå på arbejde efter at have blæst alle deres forsikringsenheder på en weekendvejskørsel.

En statsbonde talsmand sagde, at selskabet ikke kommenterer sine patentansøgninger.

[Sammenlign bilforsikringscitater gennem vores websted Bilforsikringssammenligningsværktøj.]

Industrieksperter kalder nye prisplaner som State Farms "forstyrrende innovation", men mange forbrugere kan kalde det uvelkomne. I en landsdækkende undersøgelse af mere end 1.000 voksne, der blev udført af Investmentmatome i maj 2015, sagde 37%, at de ikke ville overveje at installere en sporingsenhed, selvom det betød at spare på bilforsikring. En anden 27% var usikker på, om de ville overveje at bruge sporteknologi.

Vil du overveje at have en sporingsenhed installeret i din bil, hvis du kunne spare på din bilforsikring?
Ja	32%
Ingen	37%
Ikke sikker	27%
Jeg har allerede en	4%

Blandt dem, der sagde, at de ville være villige til at installere en sporingsenhed, sagde 32%, at det ville være nødvendigt at spare dem mindst $ 400 om året på forsikring for at overveje det.

Nuværende brugsbaserede forsikringspolicer udfører kun en lille del af den sporing, som State Farm overvejer, og State Farms plan giver ingen løfter om rabatter.

State Farms nuværende brugsbaserede forsikringsprogram, "Drive Safe & Save", er afhængig af indbygget teknologi som OnStar eller Sync eller en eftermarkedethed til at spore kilometertal og kørselsvaner i modsætning til en mulig rabat.

State Farms turbaserede forsikring ville gå meget længere, herunder identifikation af chaufføren, antal passagerer og andre personlige oplysninger, såsom besøgte steder.

Andre forsikringsselskaber udforske ideer

State Farm er ikke den eneste forsikringsselskab eyeing måder til mere præcist pris auto forsikring.

• Progressive indgav en patentansøgning i 2012, der beskriver et system til prisforsikring ved hjælp af køretøjssensorer, der rapporterer om veje drevet (høj eller lav risiko), brug af sikkerhedsseler og svingesignaler, observation af trafiksignaler og trafikbelastning blandt andre faktorer.
• En 2014-patentansøgning fra Travelers diskuterer forsikringspriser baseret på "risikosoner", som en kunde rejser, og en enhed, der giver foreslåede ruter, der er mindre risikable og kan sænke præmien. Risikosoner kan bestemmes ved hjælp af data, herunder politibogger, og rapporter om autoulykker, bilindbrud og muggings. Forbrugerne kunne bruge oplysningerne til at bestemme den mindst risikable rute for at komme til en butik, for eksempel eller endda hvilken butik at gå til.Som rejsendes patentansøgning antyder, at navigationsapparatet kunne foreslå "at en kunde" først går til rengøringsvirksomhederne, "så gør du købmandsvarer", fordi det er mere sandsynligt, at at gå til købmanden på det nuværende tidspunkt vil resultere i en glide eller falde. "I et andet eksempel fra patentansøgningen forklarer rejsende, at hvis en kunde besøger en forlystelsespark, kan enheden anbefale den mindst risikable tid at gå på en bestemt tur.

Det er en del af en indsats fra forsikringsselskaberne at min Big Data til information, der kan reducere risikoen for enkeltpersoner - og for luftfartsselskaber.

"Stigningen af ​​realtidssensorer og telemetri muliggør muligheden for finere kornanalyser og prisfastsættelse", siger Craig Beattie, seniorforsikringsanalytiker med Celent, en finansiel forskningsrådgivning og konsulentfirma. "Værdien for forsikringsselskaberne ville være at give kunderne mulighed for at træffe velinformerede beslutninger om den risiko, de ønsker at tage i granulære beslutninger og betale i overensstemmelse hermed - en forsikringsselskab kan derfor foreslå en lidt langsommere, men sikrere rute til en destination eller endog foreslå at rejse på et andet tidspunkt på dagen for at reducere omkostningerne."

Men med forbrugere, der allerede er forsigtige med at blive sporet, bemærker Beattie også, at "forsikringsselskaberne skal arbejde hårdt i de kommende år for at finde fordelene ved disse tjenester til forbrugerne og sælge dem, hvis det viser sig omkostningseffektivt at gøre det. ”

Sensorerede oplysninger

State Farms system ville stole på flere sensorer indenfor og uden for en kundes bil.

Men måske undrer du dig over, hvordan ville State Farm og andre forsikringsselskaber overtale millioner af kunder til at installere flere sensorer på deres biler?

De behøver ikke at. Bilproducenter skal gøre det for dem.

Dykningen af ​​selvkørende bilers alder medfører alle de sensorer, der er nødvendige for at gennemføre turbaseret forsikring - og uanset andre finjusterede prissætninger forsikringsselskaber drømmer op. GPS, radar, kameraer og andre sensorer vil foder data ind i en bils computer, som derefter gør kørselsbeslutninger som styring og bremsning. I den ikke så fjerne fremtid kunne de samme data bruges af forsikringsselskaberne til prissikring for hver tur og chauffør.

Så i fremtiden, når din ægtefælle eller teenager annoncerer, at de løber til forretningen - i regn om natten - kan du spørge dig selv, om du har råd til forsikringen for rejsen.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Billede via iStock.