Home Sweet Home - Skal du købe eller leje?

Af Laura Tanner, PhD, CFP

Få mere at vide om Laura på vores websted. Spørg en rådgiver

Du har sparet nok penge til en forskudsbetaling til et hus og ved, at du har råd til at købe. Er dette den bedste udnyttelse af dine penge? Ud over at se på de hårde tal, skal du undersøge dine følelser om hjemmeejendom. Der er masser af online "rent vs buy" -regnemaskiner. Det følgende er en diskussion af fordele og ulemper ved at købe et hjem for at hjælpe dig i din beslutning.

Udlejning - Fordele og ulemper

Som lejer har du fleksibilitet til at flytte, når du vil. Derudover er en anden ansvarlig for vedligeholdelse og reparationer. For at citere Ralph Waldo Emerson, "En mand bygger et fint hus; og nu har han en mester og en opgave for livet; han skal give, se, vise det og holde det i reparation, resten af ​​hans dage."

En ulempe ved at leje er, at du ikke bygger egenkapital i et hjem. Ved pensionering vil du stå over for den fortsatte udgift af at betale husleje. Derudover har du ikke kontrol over din leveforhold, hvis ejeren hæver lejen eller beslutter at sælge.

Ejerskab - Fordele og ulemper

Her er George Clooney's ejerskab: "Vi lejede hjem vokser op. Jeg gik til fem skoler, før jeg var i ottende klasse. … Og … så er det en af ​​de ting, der altid var for mig, det var et tegn på, at det var i stand til at eje dit eget hjem. "(Og nej, jeg havde ikke mulighed for selv at interviewe George Clooney).

På baggrund af personlig erfaring er der noget, der er ubesværet med at eje et hjem. Ligesom Clooney flyttede jeg i vid udstrækning op, fordi min far var i luftvåbenet. Ikke alene havde vi ikke et hjem, vi havde ikke møbler. Da vi flyttede fra base til base, havde boligkvartererne det grundlæggende, og vi flyttede lige med vores tøj og personlige ting. Ejer en condo giver mig en følelse af stabilitet. Andre mere konkrete fordele ved ejerskab omfatter kontrol over ens omkostninger, opbygning af egenkapital over tid, skattelettelser (pantrenter og ejendomsskat er fradragsberettigede) og udsigten til minimal boligomkostninger ved pensionering, når pantet er betalt.

En nedside af hjem ejerskab: Har du bemærket ligheden mellem ordene "eje" og "skyld"? Hvis du tager et 30-årigt realkreditlån på $ 500.000 til en rente på 4,5%, betaler du tæt på $ 412.000 i renter (dette tæller ikke fradrag for realkreditrente). Udover realkreditlånet vil du have ejendomsskat, boligejerforsikring og omkostninger og ansvar for at opretholde dit hjem. Forestil dig at komme hjem fra en tur til en besked fra dine nede naboer, at deres badeværelse loftet kollapser på grund af dit lækre toilet! (Dette skete for mig). Et andet potentielt negativt: Hvis du mister dit job, er du stadig ansvarlig for pantbetalinger.

"Rent vs Buy" Beregning

Diskussionen hidtil har været kvalitativ. Du kan også tage en kvantitativ tilgang ved hjælp af en af ​​de mange tilgængelige online-regnemaskiner. Her er nogle af de faktorer, der skal overvejes:

1. Indkøbspris for hjem mod omkostninger ved at leje sammenlignelig ejendom i dit geografiske område. Hvis det er meget billigere at leje end at købe, kan det give økonomisk mening at leje.

2. Hvor lang tid du vil bo i området. Hvis du planlægger at bo i et område i kun flere år, vil det være vanskeligt at genvinde lukningsomkostninger (fra køb) og provisioner (fra efterfølgende salg).

3. Din marginalskattebeslag. Jo højere din skatkonsol er, desto større er fradraget af realkreditrenter og ejendomsskat (og besparelser på boligejendomkostninger).

Bundlinjen:Enten at købe eller leje er en kompleks beslutning. En anden interessant læsning er en kolonne i The Motley Fool, der diskuterer data fra Federal Reserve Board's Undersøgelse af Forbrugerfinansiering på husstandsvirksomhedernes relative nettoindkomst vs lejere.