State Farm kan være prepping for 'slutningen af ​​auto forsikring'

Selvkørende biler, såsom flåden Google har været i drift i flere år, er stadig for det meste en nysgerrighed. Men det forekommer uundgåeligt, at de vil blive en væsentlig del af landets transportinfrastruktur i den nærmeste fremtid.

Og det kan betyde en enorm nedskæring af bilforsikringsbranchen, da hyppigheden af ​​ulykker falder og ansvar skifter fra føreren til bilens software eller automaker. Det kan også betydeligt reducere, hvad vi betaler for bilforsikring.

Blandt autoforsikringsselskaberne fører State Farm føringen med at tilpasse sine tjenester med dette nye landskab.

Overveje:

• General Motors meddelte for nylig, at det har samarbejdet med rideselskabet Lyft i en plan på 500 millioner dollars for at skabe et "on-demand" netværk af selvkørende biler. Uber har også været udtalt i sin plan om at stole mere og mere på autonome biler.
• Ford har annonceret planer om at tredoble sin forskningsflåde af selvkørende Fusion Hybrid-biler (fra 10 til 30), hvilket øger spekulationen om, at den planlægger sin egen autonome bil.
• Google siger sin flåde af selvkørende biler har logget mere end 1 million miles siden 2009 med kun 12 mindre ulykker - ingen af ​​dem er skyld i køretøjerne.

Selvkørende biler er endnu ikke kommercielt tilgængelige, men autonome bilteknologier, som f.eks. Crash-undvigelsessystemer, går ind i modeller fra mange bilproducenter, herunder Mercedes-Benz, Volvo og Tesla. Forsknings- og konsulentfirma Celent, i en nylig rapport om "slutningen af ​​bilforsikring", projekterer, at inden for 20 til 30 år vil mere end 50% af bilerne på vej være autonome.

[Sammenligne bilforsikringscitater med vores websted Bilforsikringssammenligningsværktøj.]

KPMG, et rådgivnings- og forskningsfirma, forudsiger, at disse tendenser betyder, at den personlige bilforsikringsindustri inden for 25 år kan krympe til mindre end 40% af den nuværende størrelse. Hvis biler er selvkørende, kan ejerne kun købe bilforsikringer, der dækker biltyveri og ikke-kollisionskader som hagl og oversvømmelser.

State Farm anser en ny rolle

State Farm, det største bilforsikringsselskab i landet, ser ud til at lave planer om at overleve i denne nye verden. En mulighed kan være for forsikringsgiganten at genopfinde sig selv som et "life management company", som firmaet anførte i en patentansøgning, der for nylig blev offentliggjort af U.S. Patent Office.

State Farms patentansøgning, "Sammensætning og korrelation af data til livsforvaltningsformål", beskriver, hvordan virksomheden kunne analysere data om kundens køretøjer, hjemme- og personlig sundhed, finde mønstre og tilbyde "personlige anbefalinger, forsikringsrabatter og andre ekstra værdier eller tjenester, som den enkelte kan bruge til bedre at styre og forbedre sit liv."

Til dette formål ville State Farm indsamle data om:

• Dit hjem, herunder sikkerhedssystemer, miljøforhold, energiforbrug og hjemmeautomatisering.
• Dit køretøj, herunder brug af køretøjet og din fysiske og mentale tilstand under kørslen. (Investmentmatome har tidligere rapporteret om State Farms patentanmeldte plan for at komme ind i dit hoved mens du kører.)
• Dit helbred, herunder vægt, blodtryk, søvnmønstre og fitnessaktiviteter som rapporteret af "bærbare, implanterbare, indtagelige eller håndholdte personlige sundhedsfølere".

State Farm kunne bruge dataene til at sende dig råd, advarsler, kuponer eller rabatter på forsikring eller andre varer og tjenesteydelser, ifølge patentansøgningen.

I et eksempel givet i ansøgningen kan State Farms system bestemme, at du ikke sover godt og korrelerer det med oplysninger, der viser, at dit hjem bliver koldt om natten. Systemet vil foreslå, at du hæver temperaturen til at sove mere forsvarligt.

Eller dine personlige sundhedsstatistikker kan vise et højt niveau af stress. State Farm-systemet kan være opmærksom på en nylig indbrud, der påvirker dit hjem eller køretøj og anbefaler ekstra sikkerhedsforanstaltninger for at give dig mere ro i sindet.

Som svar på en forespørgsel fra Investmentmatome om patentansøgningen sagde en statsbogs talsmand, at forsikringsgiveren "tager vores kunders privatliv alvorligt. Vi sælger ikke kundeoplysninger, og vi tillader ikke dem, der driver forretning på vores vegne at bruge vores kundeoplysninger til eget markedsføringsformål."

Talsmanden afviste at kommentere specifikt på patentet, ud over at sige, at virksomheden er "aktivt innovativt på en række områder."

Forvandling til en livsledelsesrådgiver kan spille for State Farms styrker:

• State Farm har et stort kundebase. Ved udgangen af ​​2014 havde det 82 millioner kundekonti, herunder auto-, hjem-, sundheds- og livsforsikringer og bankkonti.
• Virksomheden er også dygtig til at analysere store mængder data om mennesker, biler, hjem, sundhed, kæledyr, vejr og meget mere. Den behandler omkring 35.000 krav om dagen.
• State Farm har mange penge. Det gensidige selskab havde en nettoværdi på 80 milliarder dollar ved udgangen af ​​2014, et år, hvor datterselskaberne genererede 4,2 milliarder dollar i nettoindtægt på 71,2 milliarder dollar i omsætning. (2015 tal er endnu ikke tilgængelige.) Virksomheden har råd til at teste nye ideer og teknologier.

State Farm er ikke det eneste forsikringsselskab, der ser frem til en fremtid, hvor dets ekspertise inden for risikovurdering udnyttes til at give anbefalinger og råd til forbrugerne. Rejsende, for eksempel, har for nylig ansøgt om at patentere en enhed, der giver specifikke forslag til håndtering af ærinder og anden rejse. Kunderne vil kunne se et kort over "risikozone" data for steder, de ønsker at gå, såsom butikker, restauranter og veje. De kunne så planlægge dagen "med øje mod, hvordan" risikable "sådanne bestræbelser kan være", ifølge patentansøgningen.

Produkter og systemer beskrevet i patentansøgninger må aldrig gøre det til forbrugeren. Men State Farms "life management" patentansøgning passer til et mønster for virksomheden. Ansøgninger offentliggjort i løbet af de seneste år viser, at State Farm ser en lovende fremtid i forbrugerdataanalyse, der kan gøre det muligt at beregne resultater for kundeadfærd, ændre kundernes daglige vaner gennem rådgivning, anbefale produkter og målannoncer baseret på hvor du kører.

Autoforsikringsselskaberne skal tilpasse sig forstyrrelser

Donald Light, Celent's direktør for Nordamerika ejendom / skadeforsikring forudsiger, at som selvkørende biler får fart, vil autoforsikringsselskaberne gå ud af drift, hvis de ikke kan reducere deres omkostningsstrukturer - de massive bygninger, agenternes hærer, computersystemer.

Han sagde, at autoforsikringsselskaberne bliver nødt til at spørge sig selv: "Er jeg OK med at være et mindre firma? Har jeg justeret min omkostningsstruktur, så jeg overlever at være mindre?"

Light siger, at det er usandsynligt, at virksomheder, der er afhængige af auto forsikringspræmier, vil være i stand til at gøre forskellen ved at skifte til at sælge andre former for forsikring. "Der findes ikke andre former for forsikring på gaden, der venter på at blive skrevet," siger han.

Få bilforsikringsselskaber har taget seriøse tiltag for at forberede sig på afslutning af deres forretning, ifølge en KPMG-undersøgelse fra juni 2015. De fleste seniorforsikringsledere mener, at enhver ændring vil ske langt i fremtiden, eller slet ikke, ifølge undersøgelsen. Næsten en tredjedel (32%) siger, at de virksomheder, de arbejder for, har "gjort ingenting" for at forberede sig på fremkomsten af ​​chaufførfrie biler. Derudover siger 23%, at de har ringe eller ingen forståelse for chaufførfrie biler, og kun 6% siger, at de har en operationel plan til at håndtere "slutningen af ​​autoforsikring."

Skift i nye forretningsområder er en mulig taktik, siger Light, "men jeg tvivler på, at det løser omkostningerne strukturproblemet," siger han.

For eksempel, siger du betaler for øjeblikket $ 800 om året for bilforsikring.

"Hvad er det værd for mig at have en personlig livsleder? Det er ikke værd $ 800 om året for mig. Måske er det værd at $ 100 om året til mig. Indtægterne går ned på en væsentlig måde, "siger han. "Virksomheder skal acceptere denne virkelighed tidligere snarere end senere."

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.

Billede via iStock.