For sociale ydelser er timing nøglen

Af Jim Ludwick, CFP

Lær mere om Jim på Investmentmatome, spørg en rådgiver

Hvornår skal man begynde at modtage socialsikringsydelser er et af de oftest stillede spørgsmål blandt dem, der nærmer sig pensionering. Svaret er kompliceret, fordi der er så mange faktorer involveret, hvoraf nogle ikke er nemme at kvantificere eller forudsige. For eksempel skal du tænke igennem hvor længe du sandsynligvis vil arbejde, og selv hvor lang tid du sandsynligvis vil leve.

Men ved at forstå, hvordan timing påvirker dine fordele og tænker gennem nogle få nøglehensyn, kan du få en generel følelse af, hvornår det kan give mening for dig at kræve. Selvfølgelig, hvis du har flere spørgsmål eller en kompleks situation, er det bedst at arbejde med en professionel for at afgøre, hvad der er bedst for dig.

Hvordan timing påvirker dine fordele

Dine socialsikringspensioner er baseret på dine bidrag i løbet af en levetid for arbejdet, specielt på din højeste indtjening i 35 år. Ved fuld pensionsalder (i dag er det omkring 66 eller 67 afhængigt af, hvornår du blev født), er du berettiget til dit fulde ydelsesbeløb. At påberåbe sig før dette punkt vil reducere din fordel, og venter indtil efter vil øge din fordel. Bemærk, at hvis du hævder din fordel før den fulde pensionsalder, og din indtægt er for høj, er du muligvis ikke berettiget til hele beløbet.

Den tidligste du kan gøre krav på er 62 år, med 25% reduktion af din fulde pensionsalderen (reduktionsbeløbet er baseret på, hvornår du hævder). Hvis du forsinker og hævder efter fuld pensionsalder, får du omkring 8% mere hvert år, du venter, op til 70 år med en stigning på 32% over dit fulde pensionsalder. For eksempel vil en $ 1,000-en-måneders ydelse ved 66 års alderen være 750 dollar ved 62-års-alderen og 1.320 dollars i alderen 70 år.

Hvornår skal du starte?

Din beslutning om hvornår du begynder at indsamle social sikring afhænger af, hvor længe du tror, ​​du vil leve (og dermed indsamle ydelser), om du har brug for pengene straks, eller om du vil investere pengene i stedet. Det afhænger også af, om du værdsætter at have pengene nu over modtaget flere penge senere.

• Hævder tidligt:Du skal sikkert begynde at tage social sikring så tidligt som muligt (62 år), hvis du har brug for pengene, mistanke om at du vandt, lever meget lang tid (sige tidligere 80 år) eller du foretrækker at have og investere pengene alene snarere end at modtage regeringens 8% afkast (den årlige forøgelse af din ydelsesbeløb, når du forsinker hævder) ved at vente. Men hvis du planlægger at tage social sikring tidligere end den fulde pensionsalder, skal du sørge for, at du forstår indtjeningsgrænsen, som kræver, at du tilbagebetaler nogle eller alle dine fordele, der modtages, når din arbejdsindkomst overstiger ca. 16.000 dollars.
• Hævelse ved fuld pensionsalder:Hvad med at vente til den fulde pensionsalder (omkring 66 år eller 67 år), når du kan tjene så meget arbejdsindkomst som du vil uden klage tilbage indtjeningstest at bekymre sig om? For kvalificerede modtagere, der fortsætter med at arbejde forbi hele pensionsalderen, er spørgsmålet om, hvorvidt du vil bruge pengene nu eller vente på større fordele senere, når du sandsynligvis ikke længere vil arbejde. Mange, der påberåber sig ydelser ved fuld pensionsalder, uanset om de arbejder eller pensioneret, begynder at bruge pengene til skønsmæssige udgifter som f.eks. Rejse- eller hjemrejseprojekter, når de antager, at de fysisk vil være i stand til at modstå rigorerne for disse aktiviteter.
• Venter på at hævde:Endelig afhænger de, der holder op med eller kort efter den fulde pensionsalder, din evne til at forsinke krav, afhængig af, om du har andre ressourcer som pensioner eller pensionsbesparelser, du kan stole på, mens du venter på en større fordel. At vente til 70 år (eller et tidspunkt efter fuld pensionsalder) for at begynde at modtage din forsinkede arbejdsydelse er en populær mulighed blandt dem, der antager at de vil leve over 80 år og ønsker at øge betalingerne over resten af ​​deres levetid. Maksimering af de samlede sociale sikringsbetalinger, især mellem ægtefæller, betyder normalt en eller begge forsinkelsesydelser til 70 år. Ønsket om at lade en efterlevende ægtefælle med den største arvede fordel være mulig er en anden motiverende faktor for den højereindtægtige ægtefælle at forsinke hævder. Endelig er levetidsjusteringer på forsinket til 70-årige ydelser større, fordi de anvendes til en større mængde penge.

Få hjælp

Dette er generel vejledning om, hvornår det kan være fornuftigt at tage social sikring. Din situation kan være helt anderledes og kræve en anden strategi. Når man beslutter, hvornår man skal gøre krav, er det bedst at søge professionel rådgivning. Det er for nemt at lave en fejl og fortryde det senere.

Jim Ludwick er grundlæggeren af MainStreet Financial Planning.