Hvordan det forkerte valg kunne ødelægge din ægtefælles pensionering

Tre vigtige beslutninger om pensionsydelser kan hjælpe par med at gøre deres penge til sidst - eller dramatisk øge chancerne, at overlevende vil ende med at blive gammel og brød.

Enke kvinder er dobbelt så store som deres mandlige modparter at leve i fattigdom under pensionering, ifølge en marts undersøgelse af National Institute on Retirement Security. Men enhver, der udleder en kompis, kan være udsat for et stort fald i indkomst og livsstil på grund af kortfattede beslutninger om påstand om fordele.

"De fleste mennesker har ikke helt matematikken," siger Delia Fernandez, en certificeret finansiel planlægger i Los Alamitos, Californien, der primært rådgiver mellemklassekunder. "De er så fokuserede på at få den højeste betaling nu."

Fernandez husker en mand, der ønskede at tage førtidspension og den maksimale pension, uden at indse, at hvis han døde først, ville hans kones indkomst falde med 75%.

"Det handler om," Jeg går ud af dette job og får mest penge, fordi jeg har ting at gøre, "siger Fernandez. Folk er ikke klar over, at deres ægtefæller måske må leve i mange år eller endda årtier på afkortede indkomster.

Det er de beslutninger, som par, der nærmer sig pensionering, har brug for at få det rigtige:

Hvordan man tager pensionsydelser

Du kan blive tilbudt et valg mellem at tage en lump sumfordeling fra din pensionsplan eller acceptere en række månedlige checks. Teoretisk er det muligt at tjene mere over tid ved at investere et fast beløb, men et dårligt marked eller en for hurtig tilbagetrækningshastighed kan underminere dit afkast. I modsætning hertil kan den månedlige kontrol garanteres indkomst, der kan vare i begge dine levetider.

Par bør forsøge at sikre, at i det mindste deres grundudgifter i pension er dækket af indkomstkilder, der er garanteret, hvilket kan omfatte social sikring, pensionsudbetalinger og annuiteter, siger Gary Koenig, vicepræsident for økonomisk sikkerhed for AARP's Public Policy Institute.

Alle 401 (k) -planer giver sparere en engangsbeløb udbetaling, og mange tilbyder valget om at tage en månedlig check, men det beløb, du får, kan variere afhængigt af, hvordan dine investeringer udfører. Hvis du vil have garanteret indkomst, skal du typisk rulle dine penge til en IRA, så brug nogle eller alle pengene til at købe en øjeblikkelig fast livrente fra et forsikringsselskab for at skabe en stabil indkomststrøm.

De med traditionelle pensioner tilbydes typisk garanteret månedlige checks som standardindstillingen, men nogle pensionsordninger kan tilbyde et fast beløb. Hvis en rådgiver foreslår, at du tager engangsbeløbet og derefter køber en annuitet, spørg hvordan det er bedre end bare at få kontrollen fra den oprindelige pensionsplan, siger Jim Ludwick, en certificeret finansiel planlægger med MainStreet Financial Planning i Odenton, Maryland. "I 10 år med at analysere livrenter har jeg aldrig set en, der var bedre" end hvad en pensionsplan gav sine deltagere direkte, siger han. "Selskabets udbetaling er altid mere generøs, fordi den ikke behøver at tjene penge."

Hvilken udbetaling mulighed at vælge

Hvis du vælger månedlige checks fra en pensionskasse, skal du beslutte, hvor stor din kontrol vil være, og hvor længe de varer.

Lad os sige, at din pensionsplan ville give dig $ 3.000 om måneden, hvis du valgte enkeltlivets udbetaling - men at betalingen slutter, når du dør. En samlever og efterladte udbetaling, der falder halvdelen efter din død, kan begynde på $ 2,873, forudsat at du og din ægtefælle er stort set den samme alder.

Hvis du vil have kontrollerne til at forblive niveau, når du dør, kan dine oprindelige månedlige betalinger falde til $ 2.754. Fernandez foreslår, at kunderne vælger denne mulighed, medmindre der er en overbevisende grund til at reducere det, som en ægtefælle, der "har en hel masse penge eller en egen pension, og hun behøver ikke overlevende mulighed, tak så meget."

Vær også forsigtig med forsikringsordninger, der tyder på, at du vælger en enkeltløn udbetaling fra en pension og bruge en del af den større check til at købe livsforsikring i stedet. Denne såkaldte pensionsmaksimering kan være en plan, som kun en forsikringsagent kan elske, så kør den forbi en finansiel planlægger, der kun betaler gebyr - en der ikke tjener provisioner om forsikringssalg - til en objektiv anden udtalelse, inden du fortsætter.

Hvornår skal man kræve social sikring

Den højere lønmodtager bør typisk forsinke at starte social sikring så længe som muligt, for det er den fordel, den overlever vil få, siger Koenig. (Overlevelsesfordelen er den største af de to, parret modtager.) Forsinkelse er særligt vigtigt, hvis en ægtefælle ikke arbejdede eller ikke tjente nok til at få en stor fordel, da spousalfordelen er baseret på, hvad den højere lønmodtager får.

Her er et eksempel for at illustrere forskellen. Sig, at den højere tjener ville få en månedlig check på $ 2.000 på 66, den nuværende alderspension. Det ville give den lavere lønmodtager ret til en spousalydelse på $ 1.000 i hans eller hendes fulde pensionsalder.

Hvis parret i stedet er gældende, når de først bliver berettiget til ydelser ved 62 år, falder den højere indtægtskontrol til $ 1.500, og den lavere indtjener er på $ 700. Så i stedet for $ 3.000 ville de få $ 2.200.Når en dør, får den anden en overlevelsesfordel på kun $ 1.500, mod den 2.000 dollar, som ægtefælle ville have modtaget, hvis parret ventede, indtil den højere lønmodtager blev 66.

De, der venter ud over den fulde pensionsalder, kan øge deres fordele med yderligere 8% om året, indtil deres checker maksimalt ud ved 70 år. Omvendt låses en tidlig start i en permanent reduceret check.

Med alle tre beslutninger bør par tale om de forskellige "hvad hvis" scenarier, herunder hvad der ville ske med husstandens indkomst og besparelser, hvis begge partnere lever længere eller dør hurtigere end forventet, siger Mark Struthers, en certificeret finansiel planlægger og certificeret finansanalytiker med Sona Financial i Minneapolis.

Struthers advarer mod besættelse for meget om, hvilken udbetalingsmulighed der vil resultere i de fleste penge, fordi disse beregninger forudsætter, at vi kan forudsige, hvad der ligger foran.

"Break-even point er ikke rigtig relevant," siger Struthers. "Spørgsmålet er, er din kone kommer til at ende med at spise kattefoder, fordi hendes indkomst faldt 75%?"

»Ønsker du hjælp til pensionsplanlægning? Hvordan vælger man en finansiel rådgiver

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finanswebside og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.