Small Business Loans 101: Beregning af de sande omkostninger ved låntagning

Hvis du starter en virksomhed, og du har brug for en vis finansiering for at komme ud af jorden, kan et lån til små virksomheder være vejen at gå. Iværksættere kan få lån fra traditionelle banker, kreditforeninger og tredjeparts alternative långivere.

Men låntagning fra disse institutioner er ikke som at låne fra din mor og betale tilbage, når du har kontanter. Når du tilbagebetaler et lille erhvervslån, vil du ende med at betale mere end det lånte beløb på grund af renter, afskrivninger og gebyrer.

Lånesatser

Alle små virksomheder lån kommer med interesse, som låntager betaler til långiveren. Lån garanteret af Small Business Administration (SBA) er lav rente, men alternative små virksomheder långivere kan opkræve høje renter, især for kortfristede lån. Lånesatser kan varieres eller fastgøres. En låntager bør vælge en sats baseret på markedsforholdene på det tidspunkt, de får lånet.

Variable satser ændre sig over tid, da markedsrenterne skiftes. Hvis markedsrenten er høj, er en variabel rente en god ide, fordi lånefrekvensen vil falde, hvis markedsrenten falder.

Faste satser låse i markedsrenten på det tidspunkt en låntager tager lånet ud. Hvis markedsrenten er lav, er det klogt at få en fast rente og fastholde den lave rentesats i hele betalingsplanens varighed.

Afskrivningsplan

Lånets løbetid, eller hvor lang tid det tager at betale sig, påvirker de samlede omkostninger ved lånet, fordi det afgør, hvor længe en låntager betaler renten. En betalingsplan, eller afskrivningsplan, er en plan for at tilbagebetale et lån i regelmæssige månedlige trin. Hver betaling består af rektor, eller de faktiske omkostninger ved lånet og renter.

For eksempel, siger en iværksætter tager et lån på $ 100.000 i fem år med en 5% rentesats. Hver måned i 60 måneder, vil hun tilbagebetale $ 1.887,12 i hovedstol og renter.

I begyndelsen af ​​sigt er en større procentdel af betalingen rente, fordi långivere ønsker at få deres betalinger hurtigere for at minimere risikoen. I dette tilfælde er $ 416,67 af den første betaling renter og $ 1.470,46 er hovedstol. Ved hver betaling falder den procentdel, der er renten, og den del, der er hovedstol, stiger. I den sidste måned ville låntageren kun betale 7,83 kr. I renter og 1 899,29 kr. I hovedstol.

Prøveafskrivningsplan

Måned	Interesse	Rektor	Samlet betaling	Lånebalance
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Kilde: amortization-calc.com

Gebyrer

Udover månedlige betalinger skal låntagere betale lånegebyrer. Mest almindelige er oprindelse og garanti gebyrer, men nogle långivere vil tackle ekstra omkostninger. Låntagere skal betale renter på de gebyrer, der lægges til lånesatsen, så undgå høje gebyrer for enhver pris.

Oprindelsesgebyr - Långivere opkræver låntagere dette gebyr for behandling af en låneansøgning og andet administrativt arbejde involveret. Det er taget som en procentdel af det samlede lån, for eksempel 1% af et 100.000 dollar lån.

Garanti gebyr - For SBA-garanterede lån betaler långiverne regeringen en del af det garanterede beløb. Mange långivere overdrager en del af denne pris til låntageren.

For fuldt ud at forstå de langsigtede omkostninger ved dit lån skal du se på den effektive årlige procentsats (EAPR), som omfatter de gebyrer og forenede renter, du betaler hvert år. Som epler til æbler er dette tal nyttigt at sammenligne lån fra forskellige långivere for at bestemme den lånepakke, der passer bedst til din tegnebog.

Seed penge illustration via Shutterstock.