Denne lidt kendte taktik kan spare dig tusind på studielån -

Der er en stort set uudnyttet løsning for mange af de millioner af amerikanere, der bærer studielånets gæld: refinansiering.

Realkreditlån refinansiering betyder erstatning af eksisterende studielån med et nyt lån - ideelt med en lavere rente. Af de mere end $ 1 billioner i enestående føderal og privat studielån gæld er 211 mia. Dollars berettiget til at blive refinansieret til en lavere sats, ifølge Goldman Sachs seneste estimat.

Undervisningsministeriet, der ejer mere end 90% af studielånets gæld, refinansierer ikke kollegialgælden. Men du kan refinansiere studielån - både føderale og private - gennem private långivere.

SoFi, den San Francisco-baserede långiver, begyndte at popularisere studielåns refinansiering, da den blev lanceret i 2012. I dag refinansiere mange online långivere, banker og kreditforeninger både føderale og private studielån.

Låntagere med fremragende kredit, der er saddlet med høje renter - som de 6,8% på usubsidierede føderale studielån udstedt mellem 2006 og 2013, for eksempel - kan spare tusinder ved refinansiering. Her er hvad de behøver at vide.

Långivere søge lavrisiko låntagere

I modsætning til føderale studielån er refinansierede studielån kreditbaserede. Långivere kigger efter lavrisiko låntagere, som sandsynligvis ikke er standard. Specielt søger de låntagere med:

• God kredit score. Långivere kigge efter kredit score i high 600s eller 700s.
• En historie om on-time betalinger. Långivere kigge efter betydelig kredit historie.
• Nok indkomst til at betale gæld og udgifter. Långivere kan overveje et lavt indkomstforhold eller høj forventet indtjening.

Læger, tandlæger, jurister og MBA-kandidater er generelt fremragende kandidater til studielåns refinansiering, fordi de har et højt indtjeningspotentiale og en stor del af college gæld.

Hver långiver har forskellige forsikringsmæssige kriterier; sammenlign priser fra flere refinansiere långivere for at finde den laveste sats du kvalificerer til.

Mere gæld, flere besparelser

Lånernes besparelser afhænger af den sats, de kvalificerer til, det beløb, de refinansierer, og udtrykket længden de vælger. En studielån refinansiere kalkulator kan hjælpe dig med at estimere potentielle besparelser.

For eksempel forlader den typiske grundskole college med omkring $ 30.000 i gæld. Med en 7% rente ville de betale omkring 348 dollars om måneden og næsten 42.000 dollars over en 10-årig tilbagebetalingstid. At sænke denne sats til 5% sparer $ 30 om måneden og mere end $ 3.600 i alt.

Med mere gæld er besparelserne mere dramatiske. Den typiske læge gradueres på grund af omkring $ 225.000 i bachelor-og medicinsk skole lån. Hvis lægen skiftede fra en 7% rentesats til en 5% sats, ville han eller hun spare omkring $ 225 om måneden og mere end $ 27.000. Sig lægen kvalificerer til en 4% sats - besparelserne ville være mere end $ 330 om måneden og omkring $ 40.000 i alt.

Refinansieringsrisici

Refinansiering er ikke rigtig for alle. De fleste mennesker har føderale studielån, der kommer med fordele, der forsvinder, når de refinansieres gennem en privat långiver.

F.eks. Er føderale lån berettiget til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, som dækker en låners månedlige betaling med en procentdel af indkomsten. Disse planer kan være livsliner for lav- og mellemindkomsttagere, men refinansierede lån er ikke berettigede.

Tilsvarende kan refinansierede lån ikke kvalificere sig til regeringens offentligt servicelån tilgivelsesprogram, der er designet til at hjælpe de offentlige ansatte med at afbetale kollegiegæld. Det betyder, at studielåns refinansiering ofte ikke er den bedste mulighed for lærere, sygeplejersker og andre offentlige eller nonprofit medarbejdere.