Spørg Brianna: Hvordan redder jeg til pension ved mit første job?

"Spørg Brianna" er en Q & A kolonne for 20-somethings, eller en anden starter. Jeg er her for at hjælpe dig med at styre dine penge, finde et job og afbetale studielån - alle de virkelige ting, ingen lærte os at gøre på college. Send dine spørgsmål om postgrad liv til [email protected].

Spørgsmål:

Jeg starter mit første job efter college, og alle siger, at jeg skal begynde at spare for pensionering allerede. Skulle jeg? Hvordan gør jeg det?

Svar:

En dag bliver du gammel, og du skal bruge penge. Det er svært at absorbere, når du er ung og sund og med rette bekymret for at kurere en overbevisende Snapchat-historie. Det er også en træk for at låse dine penge på en pensionskonto, når du bare vender dig til at have mere end $ 10 i banken.

Men nu hvor du har et job, og du finder ud af hvad du skal gøre med din lønseddel, er det muligt at spare til pensionering, og - spoiler alert - critical.

En simpel forventet levetidskalkulator fortalte mig, at jeg sandsynligvis vil leve til 86. Min italienske bedstemor er sundere end jeg er, og hun er 93. Vi har alle planlagt for livet, efter at vi holder op med at arbejde, selvom det er svært at fortælle præcis, hvor længe vi vil være rundt. I dine tidlige 20'ere kan du spare lidt penge nu for at få meget af det senere. Sådan kan du være økonomisk sikker, når du er gammel, grå og krydser kloden på luksuskrydstogter i overdimensionerede solbriller.

Du får social sikring

Du skal ikke bekymre dig: Social sikring løber ikke tørt, når du går på pension, selv om det ikke giver nok indtægter til at betale dig 100% af det, du skal modtage ved pensionering. Den seneste socialsikringsadministrationens årlige trustees rapport siger, at pensionister efter 2034 sandsynligvis vil modtage omkring tre fjerdedele af det beløb, de er lovet, hvilket stadig er et godt stykke penge. Ændringer i socialsikringspolitikken kan betyde en større fordel eller en mindre fordel senere, men du bør ikke rabat det helt.

Ligesom mange andre variabler i pensionssparingsspillet er det svært at forudsige, hvor meget du vil tjene og være i stand til at spare på egen hånd. Men med social sikring i din baglomme, vil du ikke være på krogen for at redde hver eneste krone selv. Ifølge Social Security Administration vil ydelsen sandsynligvis erstatte ca. 40% af den gennemsnitlige lønmodtager førtidspension. Få en guldstjerne i pensionsberedskab og brug en lommeregner til at se et groft skøn over din månedlige socialsikringsydelse.

Gå fuld damp fremad på din 401 (k)

Selv om social sikring vil være der, dækker det ikke alle dine udgifter ved pensionering. Bidrage til en 401 (k) på arbejde, hvis en er tilgængelig for dig, for at hjælpe med at gøre forskellen op. Takket være skønheden i sammensatte renter kan du spare $ 100 om måneden på en pensionskonto, der begynder klokken 22 og slutter rigere med 65, end hvis du begyndte at spare 200 dollars om måneden på 32.

Der er ofte et ekstra incitament til at tilmelde sig: Næsten tre fjerdedele af arbejdsgivere matcher i det mindste en del af arbejdstagerbidrag til deres 401 (k) s, ifølge Society for Human Resource Management. Det er også mere sandsynligt, at din virksomhed vil gøre indskrivningsarbejdet til dig, sagde Jean Young, senioranalytiker ved Vanguard Center for Pension Research, til mig. To tredjedele af årtusinderne i pensionsordninger trådte sammen, fordi deres arbejdsgivere automatisk indskrev dem, da de startede, skrev hun i en Vanguard-rapport fra 2015.

Du behøver ikke engang at vælge dine investeringer. Du kan vælge en mål-dato fond baseret på det år, du planlægger at gå på pension, hvilket vil reducere risikoen i dine investeringer, som du alder. Hvis du udbetaler penge inden du går på pension, betaler du dog store gebyrer og taber i mange års vækst.

"Medmindre det virkelig er din ondskabsfulde lidenskab fra fødslen, tag ikke pengene ud af din 401 (k) for at købe en båd," siger Timothy LaPean, en finansiel planlægger i Minneapolis.

Nr. 401 (k)? Flyve solo med en IRA

En 401 (k) er fantastisk, hvis du har en, men mindre end halvdelen af ​​fuldtidsansatte i alderen 18 til 29 har mulighed for at bidrage til arbejdsopholdskonti, ifølge Pew Charitable Trusts. Hvis din virksomhed ikke tilbyder 401 (k), eller du arbejder deltid eller freelance, er du alene - men du er ikke uden muligheder.

Unge folk som du ofte vælger en Roth IRA, en pensionskonto, du kan oprette online eller via en investeringsmægler eller en automatiseret finansiel rådgiver (ofte kaldet en robo-rådgiver). Så længe du tjener skattepligtig indkomst, der er mindre end $ 132.000 om året som en enkeltperson, kan du lægge op til $ 5.500 om året og se det vokse jo længere du lader det sidde der.

Fordi en Roth IRA er en langsigtet opsparingskonto, ikke en caribisk feriefond, vil du blive belønnet for at afvente det med evnen til at trække dine penge skattefri efter alder 59½. Det gør en Roth forskellig fra en traditionel 401 (k): Du bidrager til en 401 (k) før skat tages ud af din lønseddel, så du bliver beskattet, når du begynder at bruge disse penge ved pensionering.

Indstil en månedlig automatisk overførsel fra din checkkonto til din IRA, eller tilmeld dig for din 401 (k) minut Human Resources, hvor du får den stak formular til at udfylde.Så kan du glædeligt afkrydse endnu en ting på listen over voksne ansvar.

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.