Negativ afskrivningsbegrænsning Definition og eksempel |

Hvad det er:

A Negativ afskrivningsgrænse er en klausul i et lån, der begrænser Negativ afskrivning, der kan opstå under kontrakten.

Sådan virker det (Eksempel):

Negativ afskrivning sker, når hovedstolpen på et lån (normalt et realkreditlån) stiger, fordi låntagerens betalinger ikke dækker det samlede beløb beløb, der er påløbet.

Lad os antage, at John ønsker at låne $ 100.000 fra Bank XYZ for at købe et hus. Renten på det 30-årige lån er 5%. Normalt ville det betyde, at John skulle gøre 360 ​​månedlige betalinger på $ 536,82 for at kunne betale lånet om 30 år. Her er hvordan de første 12 måneder af Johns afskrivningsplan vil se under dette arrangement (klik her for at bruge InvestingAnswers 'Amortisationsplanlægningsregnemaskine):

Banken XYZ tilbyder dog John en "vælge din betaling" på sit pant. Under "Vælg din betaling" kan John betale så meget eller så lidt som han ønsker for det første år af pantet. John beslutter at betale $ 50 om måneden.

Hvad John ikke ved, er, at pantet påløber mindst $ 410 om måneden i renter. Fordi han kun betaler $ 50 hver måned, tilføjer Banken XYZ den ubetalte rente, $ 360, til hans lånebalance hver måned. Den stigende lånebalance til gengæld tilfalder mere interesse. Således går Johns lånebalance faktisk op hver måned, og i slutningen af ​​det første år skylder han rent faktisk $ 104.502 på sit $ 100.000 pant. (Bemærk, at Johns 50 $ -betalinger anvendes til de skyldige renter først, ingen af ​​den anvendes til hovedstolpen, indtil rentesatsen af ​​betalingerne er foretaget.)

Hvis Johns lån har en negativ amortiseringsgrænse på siger 103%, lånebalancen kan ikke stige ud over $ 100.000 X 1.03 = $ 103.000. Hvis John begynder at gøre sine $ 50 betalinger, vil lånebalancen ramme grænsen omkring ni måneder senere, ifølge vores tidsplan. På det tidspunkt vil banken nulstille betalingsplanen, og John skal begynde at lave nye lånebetalinger (hvilket uden tvivl vil være meget højere end $ 50 om måneden). Hvorfor det er sager:

Lån med "betalingsopsætninger" inkorporerer ofte negative afskrivninger. Sjældent forstår deres låntagere, at at betale mindre end det normale tilbagebetalingsbeløb, vil resultere i en højere lånebalance senere og mere renter senere. Ikke desto mindre kan de være meget attraktive for låntagere, der kæmper for betalinger eller forventer større indkomster senere. Således er hensigten med negative afskrivningsbegrænsninger at forhindre lånebalancen i at stige ude af kontrol.