Skilsmisse udelukker ikke sociale sikringsordninger

Af Jim Ludwick, CFP

Få mere at vide om Jim på vores websted Spørg en rådgiver

Socialsikringspension er administreret under et kompliceret sæt regler, som de fleste deltagere ikke helt forstår. Tilføjelse af skilsmisse i ligningen kan resultere i endnu mere forvirring.

De fleste pensionister er opmærksomme på, at hvis du er gift, kan du gøre krav på spousal fordele på din partners indtjening, en særlig nyttig strategi, hvis spousal ydelser ville være højere end dine egne fordele. Afhængigt af dine omstændigheder kan du dog stadig gøre krav på spousalydelser, når du er skilt, selvom din ex-partner er gift igen. Hvis du er skilt eller i færd med at blive skilt, er der nogle vigtige overvejelser vedrørende dine sociale sikringsydelser.

Ægteskab

Uanset om du stadig kan gøre krav på social sikring som en skilt ægtefælle, afhænger af en række faktorer, herunder hvor længe du var gift. Dit ægteskab skal have varet i mindst 10 år, og du skal være parat til at dokumentere det med dit ægteskabsbevis og skilsmissedekret for at gøre krav på spousalydelser på din tidligere ægtefælles fordel. Du skal have været skilt i to år for at ansøge om ex-spousal fordele.

Venter på at få et endeligt dekret til at opfylde det 10-årige krav er en strategi, som mange tidligere ægtefæller lærer om for sent. Hvis du er ved at blive skilt, vil en længere adskillelse, der bevæger dig forbi det 10-årige mærke, være et smart træk med betydelige konsekvenser for din indkomst og økonomisk velvære under pensionering. Du skal stadig være skilt i to år, før du kan gøre krav.

nyt ægteskab

Den næste forhindring er genbrud. Du har ikke ret til at gøre krav på ydelser på en tidligere ægtefælles indtjening, hvis du genbruger dig. Men hvis din tidligere ægtefælle er død, og du genbruger dig efter 60 år, kan du gøre krav på din tidligere ægtefælles fordel, hvis den er større end din fordel.

Hvis du har været gift og skilt to gange, og begge ægteskab varede i mere end 10 år, kan du have valg om, hvilke fordele der skal påberåbes. Hvis du er i fuld pensionsalder (mellem 66 og 67 i disse dage afhængigt af, hvornår du blev født), kan du vælge hvilken ex-spousal fordel der er større, så længe din fordel er mindre end halvdelen af ​​din tidligere ægtefælles fordel, hvis han eller hun er stadig i live eller mindre end 100%, hvis han eller hun er afdøde.

Men der er også en undtagelse fra genfødselsreglen for ex-spousal ydelser. Hvis en person for øjeblikket modtager ydelser, der er ex-spousal, og den person, han eller hun gifte sig med, samler i øjeblikket også ex-spousal- eller efterladteydelser, kan de begge fortsætte med at indsamle ex-spousal-ydelserne.

Fuld pensionsalder

Fuld pensionsalder er den alder, hvor du bliver berettiget til fulde, ufordelagtige ydelser baseret på din arbejdshistorie. Du kan dog begynde socialsikringsydelser, herunder tidligere ydelser, så tidligt som 62 år, men fordelene vil blive reduceret kraftigt (med op til 25% i alderen 62 år) for at kompensere for de tidligere års betalinger. Hvis du hævder før fuld pensionsalder, får du kun den største af din egen nedsatte ydelse eller ex-spousal-ydelsen, som også reduceres for tidlig betaling.

Det er også vigtigt at bemærke, at der er en indtjeningsprøve inden fuld pensionsalder. Hvis du tjener mere end $ 16.000 om året i fortjeneste, skal du muligvis betale en del eller alle de tidlige fordele, du modtager. Hvis du overvejer at kræve tidligt, skal du sørge for at finde gode økonomiske råd om denne beslutning, så du ikke ender på grund af penge.

Ægtefælleberettigelse

Et andet afgørende krav til dig om at gøre krav på tidligere ydelser er, at din tidligere ægtefælle er berettiget til sociale sikringsydelser. De fleste er, men nogle regeringsarbejdere må ikke have deltaget i social sikring, så det er vigtigt at kontrollere. Hvis du ikke længere er i kommunikation med din tidligere ægtefælle, kan du besøge dit lokale kontor for social sikring for at bekræfte kvalifikationen. Lav en aftale og tag nøgledokumenter som dit ægteskabsbevis og skilsmisseafgørelse og din tidligere ægtefælles socialsikringsnummer.

Få hjælp

Skilsmisse er meget almindelig, men det betyder ikke, at det er let at forstå, hvordan det påvirker dine socialsikringspensioner. Jeg anbefaler at tale med en finansiel rådgiver, hvis du har spørgsmål om den bedste påståede strategi for dig - især hvis du er skilt eller i færd med at blive skilsmisse.

Jim Ludwick CFP, er grundlæggeren af MainStreet Financial Planning, Inc.

Denne artikel vises også på Nasdaq.