Hvordan man beskytter sig mod stigende realkreditlån?
DNA Structure and Replication: Crash Course Biology #10
Alle forstår en højere rente på et realkreditlån betyder, at du betaler mere penge over tid til ejer dit hjem. Men få forstår bare, hvor stor en forskel små ændringer i din realkreditrente kan betyde. Så hvis du overvejer at købe eller refinansiere et hjem, kan opmærksomheden på denne artikel hjælpe dig med at spare dig for titusindvis af dollars.
Lavrente Priser gør hjemmet mere attraktivt
For de fleste er køb af et hjem den største køb de vil gøre i en levetid. Det er ikke overraskende, at omkring 70% af hjemmet i USA bærer et pant for at gøre boligkøb lettere at budgettere. Og ifølge Federal Reserve Bank of Kansas City er den gennemsnitlige pantbalance på over $ 181.000.
Du ser, de sidste mange år har været en periode med unormalt lave rater. Men bekymringen nu er, at realkreditrenter har ingen steder at gå, men op. Federal Reserve har sænket føderalsatsen til nul, og renten købte realkreditobligationer for at hjælpe med at sænke realkreditrenterne og genoplive et slumping boligmarked.
Men med et opsving, der begynder at tage fat, er konsensusen, at The Fed vil trække sin dyre og hidtil usete støtte tilbage. I det mindste vil Federal Reserve ikke reducere fondens rente (som påvirker andre rentesatser) til under nul.
Og det betyder, at realkreditrenter sandsynligvis vil stige i de kommende måneder.
Den store omkostning for Små ændringer
Så hvad betyder det for dig? Hvis du har låst i din realkreditrente via et "fast" lån, betyder det ikke noget - din rente og betalinger vil forblive de samme. Men hvis du søger at købe et hjem, er din realkreditrente variabel, eller du ønsker at refinansiere, kan stigende priser betyde omkostninger på titusindvis af dollars.
For at holde tingene simple, lad os kigge på et eksempel med et realkreditlån med en hovedstol på $ 100.000 (godt under det nationale gennemsnit). Hvis du låst i dette beløb med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med den nuværende 5% -sats, ville du have gjort det godt af historiske standarder.
Dine månedlige betalinger vil være omkring $ 537. Men selv ved den lave rente betaler du mere end $ 93.000 i renter over lånets løbetid!
[Klik her for at bruge vores Lånekalkulator til at beregne hovedstol og rentebetaling på et fastforrentet realkreditlån.]
Men hvad hvis renten stiger, selv lidt? Sig dit lån var det samme, medmindre det var på 6% rente (stadig en god sats ifølge historiske standarder). I dette tilfælde stiger den månedlige betaling til $ 600, mens renten betales over lånets løbetid stiger til $ 116.000. Med andre ord slutter denne lille stigning i realkreditrenten med næsten $ 23.000 ekstra i rente.
Her har du månedlige betalinger på $ 972 og betaler $ 169.000 i renter over lånets løbetid. Vores samme stigning til en 6% rentesats ville medføre en stigning i den månedlige betaling til $ 1.085 - en stigning på mere end $ 100 om måneden. I mellemtiden stiger renter over lånets løbetid til en svimlende $ 210.000, en figur på $ 41.000 mere end med et lån på 5% - nok til at købe en luksusbil sammen med dit hjem.
Der er ingen fortælling hvor realkreditrenter vil være i de kommende måneder og år. Men i betragtning af, at den hidtil usete indsats fra den amerikanske regering om at holde satser lave skal slutte, er konsensusen, at satser vil stige fremover.
Så hvis du søger at købe et hjem eller refinansiere et pant, kan du måske ønsker at udnytte dagens lave satser. Og hvis du ikke gør det? Du kan altid spare mere for en forskudsbetaling - derved sænke beløbet på dit realkreditlån og modregne virkningerne af stigende priser.
[Hvis du er klar til at købe et hjem, skal du bruge vores Lånekalkulator til at se, hvad din månedlige hovedstol og renteudbetaling vil være.]
