Hvordan man beslutter, at det er tid til at købe et hjem

Måske er det spotting et "til salg" tegn på det funky sommerhus du altid har beundret på din morgen cykeltur. Eller en ven raves om fordelene og privatlivet i den smukke nye condo, hun er lige købt. Måske er du træt af roommates eller bare ønsker at have en tendens til din egen have.

På et tidspunkt vil noget få dig til at spørge dig selv: Skal jeg købe et hjem og hvor meget hus har jeg råd til?

Beslutningen om at gå fra lejer til boligejer er følelsesmæssigt og økonomisk kompleks. Her er nogle nøglefaktorer at overveje, når du beslutter, om køb er rigtigt for dig.

Der er ingen bedre tid til at købe, ikke?

At eje et hjem plejede at være et virtuel krav til at opnå den såkaldte amerikanske drøm. Men det var da folk kørte 2 tons biler, røget på fly og så på live-tv. Køb er et smart valg for mange mennesker, men det er ikke altid den bedste aftale afhængigt af det marked, hvor du bor, og faktorer som hvor lang tid du planlægger at blive i dit hjem og størrelsen på det hjem du vil købe i forhold til til hvor du lejer.

Før du forpligter dig til at købe, faktor i følgende punkter:

• Der er en stor indledende investering involveret. Du skal ponere en masse penge, når du køber dit hus, fra slutkurserne (ca. 3% af boligens købspris) til selve nedbetalingen. Ikke alle har den slags penge at spare.
• Kan du håndtere gælden? Långivere kigger ofte på din gæld-til-indkomst ratio: hvordan dine pant betalinger og andre gæld ville stakke op imod din løn. Konventionelle långivere bruger ofte den såkaldte 28/36-regel, når de bestemmer, om de skal tilbyde dig et lån. Dine husrelaterede betalinger (realkreditlån, skatter og forsikringer) bør ikke overstige 28% af din fortax-indkomst, og alle andre kombinerede gældsforpligtelser bør ikke overstige 36% af din månedlige præmieindtægt. (Meget mere om dette senere.)
• Køb er dyrere end du tror. Du kan ikke blot sammenligne din månedlige realkreditbetaling til din månedlige leje - det er æbler og appelsiner, især når du overvejer at det sted du køber ikke nødvendigvis vil være den samme størrelse som det sted, du lejer. Selvom du kan fratrække nogle af dine boligejendomsudgifter, skal du betale ejendomsskat, boligejerforsikring, HOA-gebyrer og sandsynligvis realkreditforsikring samt renovering, vedligeholdelse, forsyningsvirksomhed og andre gebyrer, der typisk dækkes af en udlejer.
• Køb reducerer mobiliteten. I dagens stadig skiftende arbejdsmarked kan meget få mennesker med sikkerhed sige, at de vil have samme arbejdsgiver om fem år. Det er meget nemmere og billigere at forlade en årlig lejekontrakt end at sælge et hjem.
• Hvor varmt er dit marked? Fast ejendom er lokal og cyklisk, så overvej om dit område er bedre egnet til at leje eller købe. Hvis du bor i et større storbyområde, er Case-Shiller Index et nyttigt hurtigt at se på, hvor nuværende ejendomsværdier, hvor du bor, sammenligner med historiske højder og nedture.

" MERE: Beregn om du skal leje eller købe

Er et hjem en investering?

Nogle mennesker vil hellere lægge deres penge til egenkapital i deres ejendom i stedet for at give det til en udlejer. Mens denne matematik giver mening for mange - især dem, der planlægger at forblive længe nok til at betale deres realkreditlån helt - ingen kan forudsige, om boligpriserne stiger eller falder i en given tidsramme, så tæl ikke på dit hjem for at være en pengeko.

Hvad skal man gøre, før man handler

Hvis du tænker på at købe, skal du følge disse trin, inden du foretager dit flyt.

1. Beregn din nuværende gæld, herunder billån, kreditkortbetalinger og studielån. Husk ovennævnte 28/36 regel.
2. Overvej hvor mange ledige penge du har. Du vil nok have til at dække dine udbetalings- og lukningsomkostninger i det mindste, og glem ikke at forlade nok på din bankkonto til at dække eventuelle nødsituationer, der måtte opstå.
3. Sørg for at du kan lægge nok penge ned. Traditionelt har långivere krævet nedbetalinger svarende til 20% af boligens købspris, men særlige programmer, der tillader nedbetalinger så lavt som 3%, er tilgængelige. (At sætte 20% ned på et hjem på $ 300.000 vil kræve $ 60.000 i banken - plus yderligere $ 9.000 eller så for lukkekostnader.)
4. Få forhåndsgodkendt til et lån. Kontakt en långiver for at blive forhåndsgodkendt for et pant. Dette kræver ikke, at du accepterer lånet det er bare en måde at vise ejendomsmæglere og sælgere om, at du er seriøs. En af de første ting, en potentiel agent vil spørge, er, om du er blevet forhåndsgodkendt, så tjek denne boks tidligt i processen.

" MERE: Find en långiver for at blive forhåndsgodkendt

Er du bedre til at leje?

Beslutning om at leje eller købe er en stor beslutning, der kræver seriøs "Hvor er jeg nu?" Og "Hvor skal jeg hen?" Slags spørgsmål. Det kan være bedst at holde leje, hvis du ønsker at opretholde maksimal fleksibilitet af personlige eller faglige grunde, eller hvis du hopper ind i mere gæld, tager du dig nu ud af din komfortzone. Måske er du bare ikke klar til at overholde ansvaret for boligejer: reparationer, opgraderinger, vedligeholdelse, værftet arbejde og resten. Selv tænker på forskellen mellem rengøring en 800 kvadratmeter lejlighed og et 2.400 kvadratmeter hus kan gøre dig lyst til at tage plads og en dyb indånding.

Dit lokale boligmarked kunne også arbejde imod dig. Hvis du bor i et varmt marked med ivrige husjægere, der jager for få egenskaber, kan det være bedst at bide din tid, indtil en bedre købsmulighed præsenterer sig selv.

Overbevist om at du er klar? Find den bedste ejendomsmægler

Mere fra Investmentmatome: Hvor meget hus har jeg virkelig råd til? Sammenlign realkreditrenter Beregn din månedlige pant betaling