Hvordan man kan slippe af privat realkreditforsikring
THE THINNING: NEW WORLD ORDER
Indholdsfortegnelse:
- 1. Vent til automatisk annullering
- 2. Anmod om tidlig afbestilling
- 3. Få en ny vurdering
- 4. Boost værdi med hjem forbedringer
- 5. refinansiere dit pant
- 6. Sælg dit hjem
- Kend dine rettigheder
Hvis du har privat realkreditforsikring, ser du sandsynligvis frem til den dag, hvornår den slutter, og reducerer sødt din realkreditbetaling. Her er gode nyheder: Mens PMI til sidst annulleres automatisk, er der flere ting, du kan gøre for at få den dag til at komme hurtigere.
Du betaler for PMI, men det beskytter din långiver, ikke dig, imod risikoen for, at du vil stoppe med at lave dine pantbetalinger. Du er ikke den eneste, der betaler for det; omkring 13% af alle realkreditlån i USA har PMI. I gennemsnit foretager husejere med PMI betalinger i 5 1/2 år før forsikringen slutter, ifølge US Mortgage Insurers, en Washington D.C.-baserede industrigruppe.
PMI er den eneste form for långiverbeskyttelse, som du kan undslippe. Department of Veterans Affairs realkreditlån kan ikke annulleres. Heller ikke Federal Housing Administration pant forsikringspræmier, der er betalt til regeringen. Lånerforbetalt realkreditforsikring betales fuldt ud, når lånet er udstedt, og låntageren tilbagebetaler det gennem en højere rente. Med alle dem skal du sælge eller refinansiere for at blive klar.
Boligejere med PMI har seks muligheder for at slippe af med det.
1. Vent til automatisk annullering
Du behøver ikke at gøre noget. Til sidst vil din realkreditforsikring falde væk. Din långiver er forpligtet til at annullere din PMI, når en af disse ting sker:
- Dit pant når 78% lån til værdi. Den federale husejerebeskyttelseslov fra 1998 kræver, at långivere opsiger PMI gratis på det pågældende lån til værdiforhold. For at finde din LTV, opdele lånebalancen med den oprindelige købspris eller beregne den her. For eksempel, med en balance på $ 250.000 og en købspris på $ 320.000, er LTV 0,78 eller 78%.)
- Realkreditlånet rammer halvvejsepunktet. Uanset din LTV opsiger din långiver din PMI automatisk, når pantet er halvvejs færdigt - i år 15 af et 30-årigt realkreditlån. Det kan ske, før långiverens egenkapital når 78%, hvis dit pant har en ballonbetaling, en rentetidspension eller hovedstol.
Lindsey Johnson, administrerende direktør for amerikanske realkreditinstitutter, en industrigruppe, der repræsenterer store forsikringsselskaber, fortæller låntagere at anmode om en skriftlig kopi af deres PMI-annulleringsplan og deres långivers krav. Ring nummeret på dit månedlige pantopgørelse og gør det nu, siger hun, længe før du har brug for det. På den måde ved du, hvornår dine betalinger skal stoppe og kan se dine fremskridt.
Investmentmatome overvåger din boligværdi og egenkapital, så du ikke behøver at.
2. Anmod om tidlig afbestilling
Du kan spare penge ved at handle for at fjerne PMI før. "Når din pantsaldo når 80% af dit hjems oprindelige værdi - det mindste af salgsprisen eller den vurderede pris ved oprindelsen - skal din panteledsgiver ophæve [PMI] på din skriftlige anmodning", siger Marc Zinner, vicedirektør for kommercielle operationer hos Genworth, et af de største private realkreditforsikringsselskaber.
Brug din PMI-skema, som er baseret på dit hjem oprindelige værdi, for at spore dine fremskridt. Lav en skriftlig anmodning til din långiver flere måneder før pantet er planlagt at ramme 80% lån til værdi og få processen bevæger sig.
For at gøre sagen til tidlig aflysning skal du også:
- En god betalingshistorie. Reglen er ingen betalinger 30 dage for sent i de seneste 12 måneder og ingen 60 dages forsinkelser i de foregående 24 måneder. Tidlige betalinger tæller, når det kommer til at slippe af med PMI. Forsinkede betalinger kan sætte dig i en højrisikokategori, hvilket gør det sværere at annullere.
- Ingen andre pensioner. Dit pant skal være hjemmets eneste gæld, herunder andet pant, home equity lån og kreditkort.
- Bevis for værdi. En vurdering, på din bekostning, for at bevise husets værdi er ikke faldet. Visse långivere accepterer i stedet en mæglerprisudtalelse.
3. Få en ny vurdering
Hvis ejendomsværdierne stiger, hvor du bor, kan du anmode om tidlig annullering baseret på hjemmeens nuværende værdi. Du skal nok have en ny vurdering af det.
Før du bruger $ 300 til $ 500 på en vurderer, skal du kontrollere din långivers regler. Nogle långivere kræver, at låntagere bruger visse vurderere. Andre accepterer en mæglerprisudtalelse, en hurtigere proces koster omkring halvdelen eller mindre af en appraiserens gebyr.
Her er en advarsel: Hvis du vil annullere baseret på den nuværende værdi, skal du have ejet hjemmet i mindst to år og have 75% LTV. Hvis du har ejet hjemmet i mindst fem år, kan du annullere til 80% LTV.
" MERE: Lær hvordan du styrker dit hjems vurderingsværdi og vurderer din boligværdi
4. Boost værdi med hjem forbedringer
Afhængigt af dit marked kan du muligvis øge dit hjems værdi med et velvalgt renoveringsprojekt. Remodeling Magazine siger projekter, der forbedrer curb appeal, som opgraderet sidespor, døre og vinduer, tilføjer mest værdi for de brugte penge.
5. refinansiere dit pant
Refinansiering kan også lade dig slippe af PMI, men sørg for, at de præmiebetalinger, du undgår, er større end dine refinansieringskostnader (brug denne regnemaskine til at bestemme).
6. Sælg dit hjem
Den sidste udvej, når det kommer til dykning PMI, er at sælge hjemmet.Det er usandsynligt, at du vil eller har brug for, dog i betragtning af forskellige valgmuligheder.
Kend dine rettigheder
Lejlighedsvis låntager og långivere knock heads over annullere PMI. Hvis du løber ind i uoverstigelige hindringer, når du forsøger at annullere, skal du klage til Consumer Financial Protection Bureau på 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, en regional salgschef for Cherry Hill, N.J.-baserede TD Bank, siger, at långivere varierer i, hvordan de arbejder med låntagere om at annullere PMI. Tænk på realkreditforsikring, når du får et pant, siger han. Fortæl långiveren, du har brug for en kopi af lånets PMI afbestillingsregler, før du underskriver pantaftalen.
"Det er långiveren eller den, der skal servicere dette lån, som vil gøre reglerne herom," siger Rodriguez. "Din långiver bør kende deres servicepolitik lige på forhånd. Hvis de siger 'Nej' eller 'Hvis' eller 'Måske' og du ringer til to andre långivere, siger de: 'Vi ville helt sikkert gøre det for dig', du kan stemme med dine fødder. '
Mere fra Investmentmatome
- Beregn dit lån-til-værdi forhold
- Beregn om refinansiering giver mening
- Hvad er privat pant forsikring (PMI)?
En tidligere version af denne artikel angav ukorrekt lånegarantiforholdene og ejerårene for at annullere privatforsikring baseret på en ny vurdering. Denne artikel er blevet rettet.
