Sådan køber du et hjem, når realkreditlån stiger

Realkreditrenterne er steget omkring et halvt procentpoint siden september. Hvad betyder det for dig, hvis du køber et hjem nu eller planlægger at købe en snart?

For det første skal du ikke panikere.

Når du køber et hjem, er realkreditrenten spørgsmål, men det bør ikke monopolisere din opmærksomhed, siger Robert Frick, virksomhedskonsulent for Navy Federal Credit Union. "Du bør ikke fokusere på satsen og lade det skræmme dig til at træffe en hurtig beslutning om at købe et hus," siger han.

Hvordan stigende satser påvirker din månedlige betaling

Gennemsnitskursen på det 30-årige fastforrentede realkreditlån steg til 4,54% den 16. februar 2018, ifølge vores hjemmeside prissammenligning. Det var i gennemsnit 3,99% den 26. september 2017 - hvilket betyder, at det er steget mere end et halvt procentpoint på mindre end fem måneder.

Mens en halvpoint stigning ikke har stor indflydelse på den månedlige betaling, tilføjes den ekstra omkostning over tid. På et 30-årigt lån til $ 200.000 ville den månedlige betaling være næsten $ 59 mere ved en 4,5% rente end ved en 4% rentesats. Det giver op til mere end $ 21.000 over 30 år.

" MERE: Beregn din månedlige pant betaling

Hvad skal man gøre, når satser stiger

Realkreditfluktuationer har været i gang med købere af hjemmet i generationer. Dine forfædre har udviklet trykte og sande strategier til at klare de stigende satser. Her er nogle ting du kan gøre, når realkreditrenter tendens højere:

Nr. 1: Lås din boliglånsrente. Med en realkreditlås løfter långiveren en defineret kombination af rente og point. Hvis du lukker boliglånet på den angivne dato, kan satsen ikke gå op. Du kan bruge denne taktik efter at långiveren har godkendt dig til et pant til et bestemt hus. Nogle långivere tilbyder en one-time "float down" mulighed giver dig mulighed for at sikre en lavere rente, hvis satser går ned; Denne mulighed er mere almindelig for byggelån og langfristede låsesatser.

Nr. 2: Køb "point" for at reducere renten. Hvis du har kontanter, kan du betale for rabatpoint - i realiteten forudbetale nogle af renten i bytte for en lavere realkreditrente. Et point svarer til 1% af lånebeløbet. Den rabat, du får for et tidspunkt, varierer som realkreditrenter svinger. Men som en tommelfingerregel giver et enkelt point ofte en nedsættelse på en fjerdedel af et procentpoint.

Nr. 3: Gennemgå dit prisklasse. En højere realkreditrente medfører højere månedlige betalinger. Når du begynder din hjemme søgning, bestemme en række rentesatser, der stadig giver dig råd til den type hjem du ønsker uden at strække dit budget forbi grunden til grund. Eller stigende priser kan tvinge dig til at justere dit hjemprisområde nedad. Start med Investmentmatomes boligoverkommelige regnemaskine og indtast i forskellige realkreditrenter for at se, hvordan tallene ændres.

" MERE: Hvor meget hjemme har du råd til?

Hvorfor satser stiger nu

Denne seneste stigning i realkreditrenterne ankom i to faser:

• Det første skete i ugerne efter afslutningen af ​​skattereformen i slutningen af ​​december
• Det andet skete den 2. februar 2018, da arbejdsrapporten fra januar viste, at timelønnen var steget 2,9% i forhold til 12 måneder før

Skattelettelserne og lønrapporten blev begge betragtet som inflationære, fordi når folk har flere penge i deres lommer, har de en tendens til at bruge det og drive priserne op. (Classic udbud og efterspørgsel.) Og højere inflation har tendens til at bringe højere renter for alt, herunder realkreditlån.

Dertil kommer, at futuresforhandlere forventer, at Federal Reserve hæver kortsigtede rentesatser mindst to, om ikke tre gange i år, hvilket kunne presse op på langsigtede realkreditrenter.

Frick siger, at virksomheder og regeringer rundt om i verden rammer op på deres låntagning. Da de konkurrerer med hinanden for at låne penge, byder de på rentesatser. Dette opadgående pres falder ned til forbrugerne, der ender med at betale højere renter for alt fra kreditkort til realkreditlån.

Er højere satser den 'nye normale'?

Tal med en boligkonsulent om realkreditrenter, og du vil høre, at satser har været unormalt lave i årtiet siden boligulykket.

"Jeg husker i midten af ​​90'erne, fik en 7% sats og var tilfreds med det," siger Dean Baker, seniorøkonom og medstifter af Center for Økonomisk og Politisk Forskning. "De satser, vi kigger på i dag er stadig, med nogen foranstaltning, ret lave. Så det er dybest set, at økonomien kommer tættere på det normale."

Frick siger: "Folk har fået lulled i disse lave satser, og mange tror, ​​at dette er normalt, men det er ikke normalt. Vi vender tilbage til det normale, og det bliver stadig en smertefuld proces, fordi vi har været vant til lave satser."