Hvordan kreditkortbetalinger anvendes til din saldo

Du er endelig klar til at tackle dit kreditkort gæld, og du føler dig optimistisk. Du kan prøve gælden snowball metode! Eller gæld lavin metode! Men senere, når du laver kreditkortbetalinger, indser du, at det ikke er så ligetil.

Når du ser på den første side i dit kreditkortopgørelse eller øverst på din konto online, kan du se din gæld vises som et stort nummer. Men afhængig af, hvordan du har brugt kortet, kan en nærmere inspektion afsløre, at den er opdelt i separate saldi, såsom:

• En købssaldo, for ting du købte med kortet.
• En balanceoverførselsbalance, for gæld flyttet til kortet fra andre konti.
• En kontant forskudsaldo, for penge trukket tilbage fra pengeautomater med kortet.

Derudover kan disse saldi hver især have forskellige renter. Så når du foretager en betaling på en konto med flere saldi, hvor skal pengene gå? Din udsteder vil ikke ringe til dig og spørge, hvordan du vil have det håndteret. I stedet vil det distribuere din betaling mellem dine saldi på en måde, der overholder føderal lov.

Grundlæggende regler for betalingsfordeling

Det ville være dejligt, i de fleste tilfælde, hvis loven krævede, at 100% af din betaling går mod din dyreste gæld. Det er netop det, som et tidligt udkast til kreditkortloven foreslog. Men den version, der efterhånden blev lovgivende, giver kreditkortselskaber en smule mere plads i at opdele dine betalinger.

Generelt deler din udsteder din kreditkortbetaling i to dele:

• Minimumsbetalingen er den del af din saldo, du er kontraktligt forpligtet til at betale hver måned. Udstederen kan anvende minimumsbeløbet til den balance, det ønsker. Dette betyder ofte, at minimumet går mod den laveste rentesaldo, i stedet for din dyreste.
• Den overskydende betaling er alt hvad du betaler over minimum. Kortloven kræver, at udstederne anvender denne del af din betaling først til den højeste rentebalance. Derefter skal resten generelt anvendes på de øvrige saldi i faldende rækkefølge, baseret på den gældende årlige procentsats ifølge loven.

Hvordan virker dette i praksis? Lad os sige, at du har et kreditkort med følgende saldi:

• $ 640 af balance overførsler på 0% apr
• $ 60 af kontant forskud på 25% april
• $ 300 af indkøb på 15% april

Antag, at din minimumsbetaling var $ 25, men du valgte at betale $ 100 i stedet. Sådan kan din udsteder muliggøre din betaling:

• $ 25, minimumsbetalingen, kan gå til balanceoverførsler, da den har den laveste apr.
• $ 60 kan gå til kontante forskud, som har den højeste apr.
• $ 15 kan gå køb, som har den næsthøjeste apr.

Før renten blev tilføjet, ville de resterende saldi være som følger:

• $ 615 af saldo overførsler til 0% apr
• $ 0 af kontant forskud på 25% apr
• $ 285 af indkøb til 15% april

" MERE: Kreditkort minimum: Perfekt kalibreret for at holde dig i gæld

Udskudt rente undtagelse

For det meste er det den mest omkostningseffektive løsning at få din udsteder til at anvende din overskydende betaling til den højeste rentesaldo. Men Card Act giver en undtagelse for udskudt rentetilbud, der ofte findes på butikskort og medicinske kort. Det er fordi de forlader disse "ingen interesse, hvis de betales fuldt ud" saldoen til sidst kan have dyre konsekvenser.

Udskudt rente er forskellig fra 0% APR giver dig mulighed for at se på bankkreditkort. Sådan er det:

• Med et 0% APR-kort debiteres ingen renter i løbet af 0% -perioden. Denne interesse er helt frafaldet. Når denne periode er op, kan du kun opkræves renter på udestående saldi fremad.
• Med et udskudt rentetilbud, derimod, hvis du ikke har afbetalt købet fuldt ud ved afslutningen af ​​den rentefrie periode, vil du blive opkrævet tilbagevirkende interesse tilbage til den oprindelige købsdato.

Antag at du køber en $ 1.000 vaskemaskine på et butikskort, der lover ingen interesse for det køb, hvis du betaler det inden for 12 måneder. Det kort har en løbende APR på 24%. Hvis du ikke har fuldt udbetalt vaskemaskinen i slutningen af ​​12 måneder, bliver du opkrævet renter på den fra den dag du købte - $ 155,27 i tilbagevirkende interesse, ifølge en rapport fra National Consumer Law Center.

Sig nu, at du har flere saldi på kortet - fordi du fortsatte med at bruge den i butikken og købte ikke udskudte renter - og har kun foretaget delvis betaling. I så fald ville det være næsten umuligt at undgå tilbagevirkende interesse. Det skyldes, at kortloven kræver, at din udsteder skal anvende størstedelen af ​​disse penge på dine højeste renter, ikke i din rentesaldo.

Indtast kortlovens undtagelse for udskudte rentekort. Denne regel fastsætter, at udstederen i de to faktureringscykler inden udløbet af udestående rentebud udløber, skal først anvende det beløb, der er betalt over minimumsbeløbet til udskudt rentesaldo. Denne undtagelse gør det lidt lettere at undgå tilbagevirkende interesse. Men det gør dig ikke immun fra sådanne afgifter, så vær vågen. Læs dine udsagn og sørg for at du er på vej til at betale din saldo til tiden.

" MERE: Hvordan nogle 'ingen interesse' kreditkort ramte dig med enorme gebyrer

Undgå betalingsfordelingsproblemer

Der er et par måder, du kan øve mere kontrol over dine kreditkortbalancer:

Spørg ikke dine kort til multitask. Nip alle dine betalingsallokeringsproblemer i budet ved at transportere kun en saldo på hvert kreditkort. Først skal du flytte din gæld til et 0% saldooverførselskort, hvis du kan kvalificere dig til en og bruge det som et "bare for gæld" -kort. Brug derefter et særskilt kort til køb, og betal det fuldt ud hver måned for at undgå renter.

Betal så meget af din regning som du har råd til. Hvis du ikke kan kvalificere dig til et balanceoverførsels-kreditkort, er det næste bedste, du kan gøre, at betale ned så meget af dit kreditkort gæld som du har råd til. Dette sikrer, at en større del af din betaling vil gå mod dine dyreste saldi. Når du betaler minimum, giver det din udsteder mulighed for at rette dine betalinger til din billigeste gæld og forlænge din tilbagebetalingsperiode.

Stol på, men bekræft. Disse dage er en computer - ikke et menneske - tildelt dine kreditkortbetalinger. For det meste betyder det, at du ikke behøver at bekymre dig om fedtfingerfaktureringsfejl og fejlagtige betalinger. Men der sker stadig fejl. Læs dine kreditkortopgørelser nøje og sørg for, at dine betalinger bliver anvendt som de burde være. Hvis du mener, at der er en fejl, skal du ringe til din udsteder og løse problemet så hurtigt som muligt.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .