Hvorfor gratis livsforsikring på arbejdspladsen kunne ikke være nok

Gratis livsforsikring på arbejdspladsen er en sød aftale. Arbejdsgiveren betaler for dækningen, og alt du skal gøre er at tilmelde dig under åben indmelding til medarbejderfordele.

Men en faldgrube venter: Mens accepten af ​​frynsegrænsen er en no-brainer, der er afhængig af den, da din eneste dækning er risikabelt, hvis nogen afhænger af dig økonomisk.

"I mange tilfælde er dækningen måske ikke nok," siger Todd Katz, administrerende direktør hos MetLife.

Hvorfor kan du få brug for mere livsforsikring

For første gang nogensinde er flere amerikanere omfattet af ansættelsesbaseret livsforsikring end ved individuelle politikker, de køber uden for arbejde, ifølge LIMRA, en livsforsikringsforsknings- og konsulentgruppe.

Den foruroligende del? De fleste mennesker genoptager sjældent problemet efter tilmeldingen for arbejdsgiver-sponsoreret livsforsikring, og 44% ændrer aldrig deres dækning, ifølge LIMRA-undersøgelsen.

Rachel Podnos, en certificeret finansiel planlægger med Wealth Care LLC i Washington, D.C., ser det fænomen blandt sine kunder. Spurgt, om de har dækning, siger de fleste, at de har livsforsikring gennem arbejde.

"Men de ved ikke engang, hvor meget dækning de har," siger hun. "De fleste af vores kunder kommer til os med utilstrækkelig livsforsikring."

Når arbejdsgiverne tilbyder livsforsikringsydelser, er den frie dækning typisk en eller to gange medarbejderens årsløn, eller det er et lille, flade beløb, som f.eks. $ 50.000. Dækningen slutter, når du forlader jobbet. Det er fint, hvis du ikke har brug for livsforsikring; for eksempel, hvis du er single og ikke har nogen økonomiske afhængige eller gæld, der ville falde på andre.

Men du har sikkert brug for mere dækning, hvis du har en familie. Et løn på et eller to år ville ikke være nok til at betale huset, sende børnene til college og støtte de finansielle afhængige i lang tid.

Sådan får du den livsforsikring du har brug for

Her er hvad du skal gøre for at sikre, at du har den rigtige mængde dækning:

Bestem, om du har brug for livsforsikring. Ikke alle gør det, siger Podnos. Testen: Hvis nogen ville lide økonomisk ved din død, så er svaret ja. Er der nogen afhængig af din indkomst? Ville nogen sidde fast og betale din gæld?

Beregn hvor meget dækning du har brug for. Tænk på, hvor mange penge dine økonomiske afhængige ville kræve, hvis du døde i morgen. Craig Simms, Senior Vice President og Chief Marketing Officer hos Vantis Life Insurance Co., anbefaler, at forældre køber mindst nok dækning for at betale pantet og sende deres børn til et statsuniversitet. Desuden bestemme, hvor mange års indkomst du vil erstatte.

Bestem, hvor længe du har brug for livsforsikring. Der er to hovedtyper af livsforsikring: term og permanent, som hele livet. Term livet giver dækning i en vis periode, såsom 10, 20 eller 30 år. Permanent livsforsikring varer hele dit liv, uanset om du dør. Term livet er tilstrækkeligt for de fleste, siger Podnos, og det er overkommeligt. Du kan sammenligne termen livsforsikring citater online. Vælg en periode, der er lang nok til at dække de år, du rejser børn og betaler gæld. Ideelt set er børnene uafhængige i slutningen af ​​sæsonen, der er nok besparelser til at sørge for en ægtefælle, og du behøver ikke længere livsforsikring.

Shoppe rundt. Du kan købe en individuel politik gennem en agent eller direkte fra et forsikringsselskab. At få tilbud online er let, og et stigende antal virksomheder tilbyder hurtige online livsforsikringsapplikationer.

Mange arbejdsgivere tilbyder også mulighed for at købe ekstra livsforsikring - ud over den gratis dækning - gennem deres mæglere. I modsætning til den gratis dækning er den livsforsikring du køber normalt bærbar, hvilket betyder at du beholder det, når du forlader jobbet.

Køb gennem arbejdsgiver vs alene

Begge måder at købe har fordele og ulemper.

"Arbejdsgiveren er allerede gået ud og opdaget luftfartsselskaber og handlet til de mest konkurrencedygtige produkter," siger Katz. "Det er en meget strømlinet og bekvem proces."

Og hvis du har en helbredstilstand, kan det være lettere at kvalificere dig til dækning gennem arbejdsgiveren, end hvis du handlede for en politik på egen hånd. Hver arbejdsgiver er anderledes, men typisk behøver du ikke give nogen medicinsk information, hvis du køber den ekstra dækning, når du indskriver ydelser som ny medarbejder, siger Katz. Du skal nok besvare et sundhedsspørgeskema, hvis du venter på at købe ekstra dækning under åben indskrivning i senere år.

Ulempen ved at købe gennem arbejdsgiveren er, at dækningen tilbydes stadig ikke passer til dine behov, siger Simms. Og hvis du er ung og sund, kan du finde billigere dækning andetsteds.

Katz siger at stille disse spørgsmål, hvis du tænker på at købe dækning gennem en arbejdsgiver:

• Kan jeg købe nok til at opfylde mine behov?
• Kan jeg holde dækningen efter at have forladt jobbet?
• Hvad vil det koste nu og i fremtiden?
• Hvad skal jeg gøre for at ansøge?
• Vil jeg betale med lønnet fradrag eller en anden måde?

Uanset om du køber ekstra dækning på egen hånd eller gennem arbejde, er nøglen at få nok. Af hensyn til kære er dette en beslutning, der kræver mere end blot at tjekke en kasse under åben indmelding.